Министерство образования и науки российской Федерации
ФГБОУ ВПО Хакасский государственный университет им. Н.Ф. Катанова
Институт информационных технологий и инженерного образования.
Отчёт по учебной практике
«Информационные системы кредитных операций»
Выполнил:
студент группы № 23.
Новиков Алексей Геннадьевич
подпись студента
Проверил:
Прутовых Марина Александровна
г. Абакан, 2014 г
Введение
Безопасность кредитных операций
Кредитные операции
Информационные системы кредитных операций (ИСКО)
Заключение
Введение
В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения.
Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.
Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли.
1. Безопасность кредитных операций
Для повышения эффективности международных валютно-кредитных операций необходима их максимальная компьютеризация. В настоящее время сложились системы международного обмена информацией: общие сети платежной документации, канал для операций с кредитными платежными средствами (EPS-NET). Применяются международные автоматизированные системы межбанковских расчетов: по торговле ценными бумагами - СЕДЕЛ, по валютным операциям и информационным услугам - "Рейтер монитор сервис". В 1973 г. в Брюсселе было создано акционерное общество - Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть (СВИФТ), основной задачей которой является скоростная передача банковской и финансовой информации, ее сортировка и архивирование. С 1987 г. СВИФТ обслуживает и небанковские учреждения - брокерские и дилерские фирмы, клиринговые, страховые, финансовые компании.
Обработка информации в системе СВИФТ охватывает контроль, проверку подлинности отправителя и получателя, распределение сообщений по срочности, шифровку информации. Основное достижение СВИФТ - создание и использование стандартов банковской документации, признанной ISO. Унификация банковских документов позволила избежать многих ошибок при международных межбанковских расчетах.
Предпосылка успешного функционирования СВИФТ - стандартизация форматов сообщений, т.е. разработка единого "языка банков". В 1974 г. завершилась разработка типовых сообщений: движение платежей клиентов, межбанковское движение платежей, данные о кредитных и валютных операциях, выписки из текущих счетов банков за один день. В 1988 г. завершена стандартизация операций: продажа и оформление ценных бумаг, инкассовые и аккредитивные операции; балансовый отчет для клиентов; чек/блокирование счета; торговля драгоценными металлами; синдицированный кредит; дорожные чеки; гарантии.
Во второй половине 1980-х гг. была разработана система СВИФТ-П (Международная межбанковская организация по валютным и финансовым расчетам по телексу) и новая система СТАРТ (автоматизированная система контроля за правильным осуществлением проводок по счетам). СВИФТ-Н не только передает, но и сортирует информацию и организует архив.
В 1993 г. введено новое поколение финансовых интерфейсов - SWIFT Aliance, которое основано на открытых системах, служит единой платформой для всех средств финансовой связи и предоставляет потребителям стратегическую альтернативу параллельно предыдущим системам интерфейсов.
Использование СВИФТ способствует совершенствованию международных расчетных, валютных, кредитных операций:
налажен и ускорен обмен информацией между банками и финансовыми учреждениями более 160 стран по телекоммуникационным линиям связи и автоматизированы их межбанковские операции;
осуществляются безбумажные международные финансово-банковские операции с максимальным сокращением операционных расходов. Бумажные документы заменяются электронными;
СВИФТ обеспечивает безопасность межбанковских операций, используя разные комбинации средств страхования риска. Уменьшаются банковские риски, связанные с потерей документов, ошибочной адресацией, фальсификацией платежных документов.
Кредитные операции
Кредит представляет собой систему экономических отношений, складывающихся при передаче стоимости в натуральной или денежной форме одними юридическими лицами другим во временное пользование на условиях срочности, возвратности и, обычно, с уплатой процента.В условиях рыночной экономики широко распространены коммерческий и банковский кредиты. Последний выдается банками в виде денежных ссуд, используемых для расширения производства и в качестве источника платежных средств для текущей деятельности.
Если заемные средства требуются не все сразу, а частями в течение некоторого промежутка времени, то возможно оформление в банке кредитной линии вместо разового кредита. При этом определяется общая сумма, в пределах которой заемщик может расходовать средства со своего ссудного счета (или которые будут частями по согласованию с банком перечисляться на счет заемщика, и он будет тратить их по мере необходимости). В этом случае проценты за пользование кредитными ресурсами начисляются только на фактические переданные в распоряжение заемщика суммы.
Порядок выдачи и погашения кредитов определяется соответствующим законодательством и регулируется кредитным договором между организацией и банком. В договоре устанавливаются объекты кредитования, условия и порядок предоставления кредита, сроки его погашения, формы взаимного обеспечения обязательств, процентные ставки, порядок их уплаты, права и ответственность сторон, перечень документов, периодичность их представления.
Срок возврата полученных средств заемщиком определяется либо в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве - документе, которым оформляется получение заемщиком каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора.
Прежде чем обратиться в конкретный банк за ссудой, организация должна тщательно взвесить целесообразность ее получения и возможности возврата, оценить и сопоставить условия предоставления и погашения кредита разными коммерческими банками с точки зрения сроков, на которые предоставляется кредит, размеров процентных ставок и других требований. В свою очередь, банк тщательно анализирует платежеспособность и ликвидность организации, оценивая ее возможности своевременно возвратить ссуду и уплатить проценты. Для этого он вправе запросить бухгалтерский баланс и другую отчетность организации, осуществить проверку обеспечения кредита соответствующими товарно-материальными ценностями, ознакомиться с документами, отчетами.
В зависимости от целей использования кредиты делятся:
· на кредиты для финансирования оборотных средств;
· на кредиты для финансирования капитальных вложений.
По срокам кредиты банков могут быть краткосрочные - до года и долгосрочные - свыше года. Краткосрочные кредиты банков служат одним из источников формирования оборотных средств организаций. Оптимальным сроком таких ссуд является время оборота средств в кредитуемых хозяйственных процессах. Для этих целей обычно разрабатывают дифференцированные сроки нормативов использования заемных средств во времени, так как в большинстве случаев величина уплачиваемого процента непосредственно зависит от срока, на который выдается ссуда.
Долгосрочный банковский кредит в основном выдается на затраты по капитальному строительству, реконструкции и другим капиталовложениям. Такого рода ссуды должны окупиться за счет прибыли, полученной от этих мероприятий.
Для учета операций по получению и погашению кредитов и займов используют пассивные счета 66 «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам» и 67 «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам». Полученные ссуды и займы отражают по кредиту этих счетов в корреспонденции со счетами по учету денежных средств и расчетов, а погашение ссуд и займов - по дебету счетов в корреспонденции по счетам денежных средств.
Информационные системы кредитных операции (ИСКО)
Сегодня повсеместное использование информационных технологий стало объективной необходимостью. Спектр областей, в которых применяются информационные технологии, чрезвычайно широк. Одной из сфер, где их значение было традиционно велико с момента начала их бурного развития, является финансовая сфера.
Современный банковский сектор существует в условиях возрастающей конкуренции, снижения прибыльности операций, жесткой борьбы за клиентов. Все это приводит к требованиям по повышению качества и удешевлению обслуживания клиентов, а также к новым требованиям по скорости и объемам обработки данных. Одним из способов повышения эффективности бизнеса является внедрение информационных технологий (ИТ), комплексная автоматизация банковских процедур и процессов как единой целостной системы, покрывающей все функции банка и обеспечивающей сквозную обработку информации.
Информационная система кредитных операций представляет собой программно технологический комплекс, охватывающий совокупность взаимосвязанных автоматизированных банковских операций и задач.
Принципиальные особенности ИСКО определяются принципиальным своеобразием самой деятельности банков.
Банки по определению являются финансовыми институтами, имеющими универсальный характер. В то же время многие операции, относящиеся к банковским (расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, доверительного управления, хранение ценностей и др.), выполняют и должны выполнять (при наличии соответствующего разрешения, если это необходимо) не только банки, но и другие кредитные организации (НКО - небанковские кредитные организации), а в определенной мере даже просто предприятия. Однако имеются операции, которые могут и должны выполнять банки и только они. Вышеуказанная их исключительная прерогатива в общем плане была названа как образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота. При этом важно иметь в виду, что обеспечение хозяйственного оборота платежными средствами не является обособленным направлением деятельности банков, а предполагает внутреннюю неразрывную связь с вкладными (депозитными), расчетно платежными, кредитными, кассовыми и другими операциями. С учётом данного соображения можно утверждать, что указанная исключительная прерогатива банков конкретно реализуется в соответствующих группах операций, которые и являются решающими, определяющими саму природу банков.
Таким образом, уникальность самой деятельности банков ведёт к уникальности и автоматизации банковских процессов, предъявляет к ней определённые требования.
ИСКО наряду с операционной составляющей включают и управленческую.
Система управления банком выполняет в целом функции, типичные для любых управленческих систем (учет и контроль, анализ и регулирование, планирование), но она обладает особенностями распределения этих функций между элементами управленческой структуры.
Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом, которые тесно связаны между собой: аналитический учет отражается в банковских лицевых счетах, а каждый лицевой счет связан с определенным балансом. Статистический учет позволяет собрать сведения об изменении отдельных показателей за отдельный период.
Анализ является функцией управления, позволяющей распознать сложившуюся экономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два подразделения, одно из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другое анализирует внешнюю среду.
Планирование подготавливает решения, обеспечивающие достижение поставленных целей.
Подготовленные на этапе планирования решения реализуются в рамках функции регулирования.
Объектом управления в банке является деятельность каждого подразделения или отдельного сотрудника, а также отдельная банковская операция, состоящая из ряда технологических этапов. Структура управления банком может быть различной и зависит от размеров банка, числа видов оказываемых услуг, количества клиентов и операций, выполняемых банком. Принципы построения ИСКО
Анализ автоматизированных банковских систем свидетельствует об отсутствии унификации и стандартизации банковских технологий. Технологии выполнения одноименных банковских операций отличаются в различных банках. Это привело к появлению на рынке информационных технологий программных средств, обеспечивающих различную степень автоматизации банковской деятельности. Но при проектировании ИСКО следует соблюдать ряд основополагающих принципов:
Структура современной ИСКО представляет собой набор функциональных модулей. Они отражают одну из особенностей банковских систем - модульный принцип построения, который присущ большинству современных ИСКО. Модульный принцип построения предусматривает разделение информационной банковской системы на ряд элементов по функциональному или объектному принципу. На практике чаще всего используется функциональное разделение, что позволяет пользователю связать отдельные модули в единую информационную систему, максимально отражающую специфику и потребности каждого банка. Набор модулей может варьироваться в зависимости от специфики банка, его направленности, масштаба деятельности, от перечня и характера операций, реально выполняемых банком. Деление на функциональные модули может отличаться в системах разных производителей, однако в целом находится в тесной зависимости от основных видов банковской продукции. Основные модули ИСКО приведены на рисунке.
Центральным модулем (ядром) ИСКО является базовый модуль, который обеспечивает проведение аналитического и синтетического учёта, формирование обязательной отчётности и подготовку и взаимодействие для решения всех остальных задач банка.
Модуль расчетно кассового обслуживания (РКО). Решаемые задачи:
учет данных о клиентах банка, заключенных договорах банковского счета, открытие и ведение расчетных и валютных счетов клиентов;
обработка банковских документов различных видов, в том числе платежных поручений в рублях и иностранной валюте, кассовых, конверсионных, мемориальных, внебалансовых и срочных документов;
проведение рублевых расчетов через расчетную сеть Банка России, валютных расчетов, а также расчетов с использованием корреспондентских счетов, открытых в других банках;
автоматизированное ведение картотек документов;
автоматический расчет и взимание комиссии с клиентов за проведение операций;
формирование бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Банка России.
Модуль учета коммерческих кредитов. Решаемые задачи:
регистрация кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов;
учет обеспечения no ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери no ссудам;
бухгалтерское отражение кредитных операций с автоматическим формированием платежных, внутренних и внебалансовых документов и ордеров в модуле РКО;
формирование внутренних документов различного вида и бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Банка России.
Модуль учета депозитов. Решаемые задачи:
ведение депозитных договоров клиентов no различным тарифным планам клиента, включая поддержку специфики банка no выплатам процентов, погашению, пролонгации вкладов и пр.;
бухгалтерский учет операций no договорам привлечения средств (наличных и безналичных), расчета процентов и налогов, пролонгации, погашения в срок и досрочного расторжения договора и др. с автоматическим формированием необходимых документов в модуле РКО, ведение текущих состояний договоров;
формирование отчетности в соответствии с требованиями Банка России.
Модули операций на денежных рынках. Решаемые задачи:
автоматизированный учет и оформление сделок, соответствующих обязательств, календарей платежей, выплат процентов, пролонгаций и взаимозачетов по сделкам, заключенным на межбанковском денежном рынке;
обеспечение возможности совместного расчета лимитов по сделкам межбанковского кредита (МБК) и FOREX в случае, если в банке ведутся единые кредитные лимиты контрагентов;
формирование обязательной, внутренней и клиентской отчетности.
Модуль вексельного учета. Решаемые задачи:
поддержка операций выпуска собственных векселей, торговых операций с чужими векселями, предоставления вексельных кредитов, инкассовых и гарантийных операций;
ведение реестров собственных выпущенных в обращение векселей, векселей на ответственном хранении, чужих векселей в собственном портфеле и др.
автоматизированное оформление операций с векселями, обеспечивающее ведение бухгалтерского учета, включая автоматическое открытие счетов и формирование проводок нa всех этапах жизненного цикла векселя;
формирование основных видов отчетности: внутренней аналитической отчетности и обязательной отчетности в соответствии с требованиями Банка России.
Модуль обслуживания населения. Решаемые задачи:
обслуживание населения с проведением всего спектра необходимых операций «без открытия счета» (переводы средств без открытия счета, операции с ценностями, депозитарные услуги и валютно обменные операции) и «по счету» (оформление депозитных договоров, регистрация условий вкладов, изменение условий вклада, расчет процентов и автоматический бухгалтерский учет; платежи в рублях и валюте со счета; предоставление кредитов населению, работа с организациями пo обслуживанию сотрудников и населения).
Модуль хозяйственных договоров. Решаемые задачи:
ведение реестра заключенных банком хозяйственных договоров;
обработка и хранение документов no договорам (счета, накладные, акты, счета фактуры);
формирование платёжных документов по оплате счетов, накладных, закрытию актов;
автоматическое формирование счетов фактур по клиентским операциям, а также ведение книги покупок и продаж;
формирование оперативной отчетности по контролю и планированию расчётов с поставщиками;
планирование и контроль исполнения расходной части бюджета банка.
Модуль операций с ценными бумагами. Решаемые задачи:
автоматизированный учет и оформление сделок с ценными бумагами
ведение собственных (торгового и инвестиционного) и клиентских портфелей;
ведение собственной и клиентской позиции no денежным средствам и ценным бумагам;
автоматическое бухгалтерское оформление результатов операций;
автоматический расчет и удержание комиссионного вознаграждения с клиентов;
переоценка торгового портфеля банка no рыночной стоимости ценных бумаг, формирование бухгалтерских проводок no результатам переоценки;
расчет финансового результата no собственным и клиентским операциям;
формирование основных видов отчетности.
Заключение
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.
Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.
Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ.
Список использованной литературы
Ахватова, И. Информационные системы банка // Банковские технологии. - 2009. - №1. - с. 16-17.
Бабаева, Ю.А. Бухгалтерский финансовый учет: Учебник для вузов / под ред. Проф.- М.: Вузовский учебник, 2012. - 525 с.
Богатая, И.Н., Хахонова Н.Н. бухгалтерский учет: экзаменационные ответы. - 3-е изд. Серия «Сдаем экзамен». - Ростов н/Д: «Феникс», 2008. - 448 с.
Богаченко, В.М Бухгалтерский учет для менеджеров: Учебник / В.М.Богаченнко, Н.А.Кириллова. Изд-е 2-е, дополн. и перераб. - Ростов н/Д: Феникс, 2010. - 368 с.
Гамидов, Г.Н. Банковское и кредитное дело. - Банки и биржы, 2005
Карпова, Т.П. Управленческий учет: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 350 с.информационный банк заемщик кредитный
Козлова, Е.П. Бухгалтерский учет в организациях / Е.П.Козлова, Т.Н.Бабченко, Е.Н. Галанина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 752 с.
Кондраков, Н.П. Бухгалтерский учет: Учеб.пособие. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 640 с.
Королев, М.И., Королев Д.М.Информационные системы в банковском деле: Учебное пособие. - Белгород: Издательство БелГУ, 2004 - 293 с.
Макарова, Н. В., Матвеева Л. А., Бройдо В. Л. Информатика: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1997.
Нейл, Дж. Рубенкинг. Эффективный поиск в Интернете// PC Magazine. - 2001. - №6.
Роберт, И. Современные информационные технологии в образовании. - М.: Школа-Пресс, 1994.
Роуз П.С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг, - М.: Дело, 2005.
Семенов М.И. и др. Автоматизированные информационные технологии в экономике // Финансы и статистика - 2000 - № 9.
Сапожникова Н.Г. Бухгалтерский учет для менеджеров: учебник / Н.Г.Сапожникова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2010. - 448 с.
Титоренко Г.А. Автоматизированные информационные технологии в экономике: Учебник/ Под ред.М.: ЮНИТИ, 1998.
Титоренко Г.А. Информационные технологии управления: Учебн. пособие для вузов/ Под ред. проф.. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2003.
Талантов М. Поиск в Интернете: использование имён// Компьютер Пресс. - 2000. - №2.
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Всё для вас, 2002.
Ядов Г.Б. Информация и общество// Вокруг света. - 2004. - № 2.
Репетиторство
Нужна помощь по изучению какой-либы темы?
Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку
с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.
Рассмотрим жизненный цикл кредитного продукта.
Начальный этап жизненного цикла кредитного продукта начинается с информирования представителем банка клиента об условиях кредитования, в ходе которого клиент получает необходимую и достоверную информацию об условиях предоставления кредита, предварительно оценивается возможность и сумма кредита. Получив необходимую консультацию, клиент оформляет заявку на кредит, предоставляет необходимый пакет документов для оформления кредита. Заявка и пакет документов передается на рассмотрение в банк для дальнейшей обработки: проверяется на достаточность, непротиворечивость и достоверность. Данная проверка осуществляется, как правило, службой безопасности по вопросам наличия фактов привлечения к уголовной и (или) административной ответственности, наличия задолженности по кредитам в системе банка, кредитной истории, а также проверяется информация о кредитополучателях и поручителях.
В августе 2009 года вступил в силу Закон «О кредитных историях», который регламентирует деятельность банков по предоставлению информации в Кредитный регистр по заключаемым кредитным договорам, договорам займа, поручительства, залога, гарантии.
Получить сведения из кредитных историй может как банк, так и любое физическое и юридическое лицо.
В случае проверки кредитной истории со стороны банка при рассмотрении заявки на кредит, он должен получить у клиента письменное согласие (которое действительно в течение 3 месяцев), оформленное по специальной форме и только после это банк может подать запрос в Кредитный регистр Национального банка.
Получив ответ на запрос с Национального банка о проверке кредитной истории, осуществляется определение условий кредитования: как правило, в форме автоматической или полуавтоматической процедуры скоринга – оценки потенциального заемщика и вычисления лимита кредитования. Банк информирует клиента о принятом решении - при положительном решении производится оформление документов.
Помимо оформления документов, выдача кредита имеет еще денежное воплощение, то есть определяется форма выдачи кредита: безналичным или наличным путем, предоставление кредитной банковской пластиковой карточки. В том случае, если кредит выдается на пластиковую карточку, необходимо отправить заявку на персонализацию кредитной карты.
Выданный кредит необходимо учесть в системе бухгалтерского учета в программно-техническом комплексе.
Программно-технический комплекс – специальное программное обеспечение, используемое для автоматизации операций при кредитовании физических лиц, в базах данных которого сведения о кредитополучателях (в том числе задолженность по кредитам, процентам за пользование кредитом, и т.п.) ведутся в разрезе заключенных договоров.
И хотя после этого начальный этап жизненного цикла кредитного продукта завершен, подводных камней впереди еще немало. К ним относятся погашение кредита (частичное, досрочное), возникновение просрочки и иные операции.
Рассмотрев этапы жизненного цикла кредитного продукта, мы подошли к задаче, стоящей перед банком – реализация данных этапов в информационной системе.
Информационная система – система хранения, обработки и передачи информации представленной в определенной форме.
Распределение функций по системам, а также механизм обмена информацией между ними определяют архитектуру информационной системы розничного кредитования в целом.
Повышение эффективности и конкурентоспособности банков невозможно без внедрения и использования интегрированной информационной системы, так как она позволяет выполнять все функции – от ввода заявок на кредитные продукты до учета. Как было ранее сказано, выдача кредита является наиболее простой и регламентированной операцией в жизненном цикле кредитного продукта. Погашения, частичные погашения, досрочные погашения, а также вынос на просрочку и иные, более редкие операции, могут быть эффективно автоматизированы только с использованием развитого учетного ядра.
Таким ядром является скоринг как важнейший элемент жизненного цикла кредитного продукта. Основными требованиями, предъявляемые к нему, являются достаточное быстродействие, соответствие принятой в банке методике, возможность изменить и отладить алгоритм скоринга силами сотрудников банка.
При принятии решения о внедрении скоринговой системы банк должен оценить, насколько он к этому готов и обратить внимание в первую очередь на следующие моменты:
насколько унифицированы процессы принятия решений о выдаче кредита в банке;
наличие базы данных электронных заявок, ее полноту и качество наполнения, наличие в ней отклоненных заявок;
наличие в банке источника исторических данных по кредитным сделкам, над которым можно было строить скоринговые модели;
как автоматизирован процесс обработки электронных заявок на выдачу кредита, автоматизирован ли вообще кредитный документооборот;
наличие хранилища данных по всем операциям клиентов.
В свете вышесказанного можно подвести итого, что внедрение системы автоматизации кредитования, разработанной с учетом новых информационных технологий и в соответствии со спецификой и требованиями банка позволит сократить время, затраченное на такие бизнес-процессы, как:
формирование полного пакета кредитных документов,
принятие решения о выдаче кредита,
документооборот между подразделениями,
мониторинг своевременности платежей по кредиту и т.п.
инновационная деятельность коммерческих банков заключается в создании и внедрении принципиально новых услуг, которые приводят к изменениям в технологии обработки данных.
3.1 Основные предложения по совершенствованию использования информационных технологий ООО Банк «Элита»
Технология обработки данных в банке тесно связана с практикой предоставления услуг и является основой технологии обслуживания клиента. Новейшие информационные технологии и электронные средства обработки данных способствуют возникновению новых услуг, новых возможностей технологии обслуживания клиентов. Например, появление электронных расчетов способствовало появлению системы обслуживания интернет – банкинг, обеспечивающим клиентам круглосуточный доступ к своим счетам, а также возможность проводить весь спектр платежно – расчетных операций.
В банковской системе под определением банковских инноваций попадают: новый российский продукт, впервые появившийся на финансовом рынке (может быть с начало и в одном банке); новый для России зарубежный банковский продукт.
Банковские инновации – это конечный результат инновационной деятельности, специфический вид финансовых инноваций, реализуемых банками на финансовых рынках или в собственной деятельности в форме нового или усовершенствованного банковского продукта, услуги, процесса, организационной формы или технологии с целью более эффективного формирования и размещения ресурсного и Критерием адекватности инновационных идей может стать соответствие их "Концепции идеального банка", которая должна непрерывно разрабатываться и формироваться исходя из теории развития систем. Несомненно, важнейшим трендом является полная интеграция банка в современные информационные и финансовые модели общества. Вся необходимая информация для принятия решения банком может содержаться в электронном виде у клиента, она по первому запросу может быть востребована и применена для целей принятия решения, причем банк согласно модели взаимодействия с клиентом "выиграл-выиграл" будет предлагать клиенту всегда выгодные для обоих условия, что будет единственным условием обеспечения взаимной лояльности и партнерских отношений потенциала банка.
Для решения новых задач бизнеса нужна гибкая система, удобная и для бизнес-пользователей, и для ИT, – система, которую специалисты банка могут настроить самостоятельно. Единая платформа организует работу сотрудников по единому стандарту, а универсальный интерфейс позволит повысить производительность труда, приспособиться к изменениям бизнес-процессов и правил игры на рынке. Руководители, ведущие специалисты банка должны оценить систему и по этому критерию.
Как выстроить гибкую, динамичную инфраструктуру для эффективной поддержки и решения стратегических задач бизнеса? Как минимизировать расходы на ИТ и преодолеть барьеры в интеграции приложений или переносе данных на новую платформу? Оптимальный вариант – создание компонентного SOA-решения, ориентированного на бизнес-процесс. SOA – л архитектурный шаблон, который можно реализовать на различных промышленных платформах, серверах, для выстраивания сервисов и подготовки масштабных SOA-проектов. Чтобы архитектурные решения были продуманными, ИT-стратеги банка должны придти к согласию. В процессе масштабных ИT-преобразований проблема согласования особенно обостряется. пора переложить язык бизнеса на язык ИТ, пора заговорить на общем языке, на языке SOA. Пути такого продвижения уже намечены, общемировые тенденции сформированы – появились соответствующие инновационные решения и готовность бизнеса воспользоваться передовыми ИТ-инструментами. Понятно: чтобы получить ощутимые результаты, реальную отдачу от выстроенной финансовой архитектуры, важно выбрать правильное направление развития. Такие технологические лидеры как Accenture, Gartner, IBM помогают клиентам в создании собственных целевых архитектур - под конкретные задачи бизнеса. Есть архитектурные наработки у лидеров ИТ-отрасли. Собственная целевая архитектура есть и в компании «Диасофт».
FLEXTERA, новое поколение продуктов «Диасофт», реализована в многоуровневой архитектуре на платформе JavaEE, в полном соответствии с принципами SOA. FLEXTERA – это принципиально иной архитектурный подход к автоматизации бизнеса: можно внедрить отдельный компонент комплексного решения и, в дальнейшем, развивать и сопровождать его самостоятельно. Однажды установив «штучный» модуль FLEXTERA, заказчик может располагать новой платформой в целом и, по мере необходимости, внедрять новые сервисы централизованного решения – многофункционального, с открытыми интерфейсами, обеспечивающими интеграцию с любыми внешними системами.
В основе FLEXTERA – реальные бизнес-процессы банка, которые можно развивать вместе с развитием продуктов, оптимизируя и повышая их эффективность, – и управление ИT строится как управление бизнес-процессом. Инновационные технологии SOA и EDA, реализованные во FLEXTERA, востребованы и в России, и за рубежом.
FLEXTERA – «гибкое» решение бизнес-задач
Несколько примеров SOA-проектов
Глобальные перемены в ИT-ландшафте одного из крупнейших отечественных банков потребовали внедрения многокомпонентного комплекса FLEXTERA – в результате, поддержаны системные изменения, необходимые для быстрого развития бизнеса.
Другой пример. Для повышения качества сервиса инновационный розничный банк с разнородной ИT-системой внедрил фронт-офисное решение FLEXTERA. Это вариант поэтапного движения к целевой архитектуре, с заменой или внедрением необходимых компонентов, интегрируемых в ИT-ландшафт банка, - в точках, требующих обслуживания новых потребностей бизнеса.
Третий вариант предпочитают банки, которые стремятся использовать свои ноу-хау, чтобы опередить конкурентов, но не находят на рынке подходящего решения. Они создают собственные, нестандартные технологии, используя FLEXTERA как платформу разработки.
Большинство банков выбирает вариант legacy renovation, переводя «старый», добротный функционал на новые технологии, на масштабируемую, высокопроизводительную платформу. «Диасофт» продолжает развивать эту идею, используя платформу FLEXTERA в отечественных проектах и в разработке предложений для европейских банков.
И еще вариант - возможно, самого инновационного из существующих инструментальных подходов: Software as a Service. SaaS можно использовать в качестве сервиса – это самый подходящий вариант для заказчиков (например, для микрофинансового бизнеса), которые только планируют свой бизнес и не могут сразу просчитать отдачу от ПО.
Словом, выбор и варианты создания целевой архитектуры есть. Надо взвесить все «за» и «против», все проанализировать и договориться на всех уровнях, ведь от принятого решения зависит то, как будет развиваться бизнес - и сегодня, и в будущем.
3.2 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
FLEXTERA – есть результат сотрудничества «Диасофт» и IBM, которое началось еще в 2003 году. Это первое в России решение для банков, в котором реализованы передовые принципы сервисно-ориентированной архитектуры (SOA). Регулярно проводимые нагрузочные испытания в Центре инноваций IBM свидетельствуют о том, что производительность продуктов FLEXTERA, получивших сертификат IBM Ready-for-SOA, соответствует самым высоким требованиям рынка.
Это интегрированная Финансовая Архитектура, которая объединяет все продукты и информационные ресурсы Банка в единое целое и дает возможность быстрого развития, прорыва, за счет выбора более чем из 60-ти полностью готовых функциональных модулей и отдельных программных сервисов, включенных в действующую инфраструктуру путем интеграции с модулями сторонних поставщиков. Это полномасштабная реализация SOA.
Это автоматизация всех бизнес-процессов Банка. Построенная на основе реальной работы, FLEXTERA воспроизводит и контролирует весь бизнес-процесс в целом: все его стадии, всех его участников – «ведет» людей по процессу, упрощает их работу, исключает ошибки и дает менеджменту инструменты управления операционной эффективностью.
Это полнофункциональное решение, которое автоматизирует весь бизнес Банка – корпоративный, розничный и инвестиционный, поддерживает работу всех подразделений – фронт-офиса, риск-менеджмента, бэк-офиса и бухгалтерии и предлагает готовые решения для всех ключевых бизнес-процессов в каждом из банковских подразделений. В копилке компании – более 600 преднастроенных, основанных на лучшем опыте клиентов компании бизнес-процессов.
Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.
Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.
Переход на международные стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия выбора направлений развития автоматизации банковского бизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций в них.
Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС - спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.
При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.
Западные банковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.
Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.
Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.
Рассмотрим важнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.
Во-первых, это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развивать розничный бизнес, приватный банкинг и т.д.
Во-вторых, возрос интерес к системам, обеспечивающим комплексное управление рисками, и прежде всего кредитными.
В-третьих, внедрение современной корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.
В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитных организаций стимулируют банки к использованию современных информационных систем в сфере стратегического развития бизнеса.
Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска и потери их управляемости.
Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ - это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.
Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным - внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.
В международной практике банков для решения проблем оптимальной организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне или собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определение основных целей и задач структуры управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений, соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам, достижение поставленных целей и результатов и др.
Наиболее известными методологиями и стандартами в области информационных технологий являются:
· СobIТ - управление, контроль и аудит всеми аспектами информационных технологий (используется в американской практике);
· ITIL, ITSM - управление обслуживанием информационных систем (используется в европейских странах);
· ISO 9000 - управление качеством информационных технологий и программных продуктов;
· TickIT - управление качеством ИТ и программных продуктов;
· ГОСТы - государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;
· BS7799 - организация информационной безопасности и т.д.
Внедрение указанных методологий является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без внешней поддержки. Связано это с тем, что в процессе внедрения необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных методологий необходимостью является централизация методологического управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах.
Разработкой и реализацией таких методологий занимаются очень крупные компании, преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемная научная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологий связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.
Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.
Эффективность работы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менеджеры управляют собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.
Процесс перевода стратегии и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения не только прошедшего периода, но и будущего, формируя цели и этапы их достижения.
Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.
Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.
Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.
Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности и прибыльности. Для этого управляющим банка приходится искать ответы на целый ряд вопросов.
· Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для банка, с какими функциями он связан и в какой степени?
· Какие свойства того или иного бизнес-процесса действительно нужны банку?
· Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо снизятся расходы, либо вырастут доходы)?
· Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько ресурсов рационально в него вложить?
Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и предложений банковских продуктов и услуг на основе глубокого понимания потребностей клиентов. Для этого требуется обеспечение четкой и координированной работы всех подразделений банка. Управление клиентскими отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:
· создание единого информационного клиентского пространства;
· интеграция взаимодействия информационных технологий на уровне межсерверного обмена;
· обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров, поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;
· введение ключевых показателей оценки деятельности клиентоориентированных подразделений и т.д.
Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе,
В конечном счете, консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.
информационный банковский автоматизированный
С учетом высказанных предложений по совершенствованию работы подразделений Сбербанка РФ с клиентами и повышению эффективности активных операций целесообразно повысить информационную прозрачность Банка и использовать Интернет-сайт для максимального удовлетворения информационных запросов клиентов касательно продуктов и тарифов Банка.
Рассматривая средства частных клиентов как важнейший источник финансирования активных операций, учитывая ожидаемые в перспективе высокие темпы роста рынка кредитования физических лиц и депозитов населения, а также рост требований частных клиентов к стандартам качества и технологиям, главной задачей по работе с частными клиентами Банк считает повышение качества банковского сервиса, в том числе за счет увеличения скорости обслуживания клиента, развития альтернативных каналов продаж банковских услуг и совершенствования технологий обслуживания. В дальнейшем, получит развитие и предоставление банковских услуг с использованием мобильной связи и терминалов самообслуживания, также будет реализован проект «Электронная сберкасса», позволяющий клиентам получить дистанционный доступ к услугам банка через Интернет. Банк рассчитывает на то, что реализация указанных задач позволит сохранить и упрочить позиции на рынке вкладов и кредитования частных лиц.
Сквозь призму развития широкого внедрения цифровой подписи и электронного документооборота необходимо выстраивать усилия по организации электронного вексельного обращения. Перспективы развития электронного вексельного обращения лежат в основе организации и обращения электронных наличных - денег.
Если это сделать в электронном виде и с электронной подписью, то появится электронный вексель. Вексель - это те же деньги, ими можно расплачиваться как наличностью, и если лицо, подписавшее его, вызывает безусловное доверие, то он будет охотно приниматься вместо традиционных денег. Вексель имеет то преимущество, что лицо, выпустившее его (или давшее поручительство по нему, или индоссировавшее его), обязано либо заплатить (независимо от обстоятельств, даже подложная передаточная подпись на векселе не освобождает от этой обязанности), либо объявить себя банкротом. Промежуточное решение невозможно. Рынок ценных бумаг эволюционирует в сторону электронного вида. В настоящее время законодательство практически всех стран мира допускает существование ценных бумаг в электронном виде. И даже более того, в мировой практике значительная часть ценных бумаг именно в таком виде и существует: акции, которыми торгуют на мировых биржах, все чаще и чаще представляют собой не что иное, как просто запись в компьютерной базе данных. Сегодня развитие Интернет представляет собой идеальную среду для оборота таких электронных ценностей: здесь имеются хорошо зарекомендовавшие себя и доступные криптографические технологии, позволяющие сделать такой оборот надежным, конфиденциальным и защищенным от фальсификации. Имеются коммуникации, позволяющие перебрасывать эти ценности в любую точку мира и обмениваться ими. Имеется среда со сформированным предложением товаров и услуг, где можно обменять эти электронные ценности на товары, услуги, информацию. Среда, где эти электронные ценности с легкостью превращаются в оборотное средство, то есть в деньги. Как бы там ни было, альтернативные платежные технологии будут уверенно отвоевывать себе место под солнцем.
В развитии электронного вексельного обращения скрыт потенциал экономического развития государства, так как развитие рынка электронных ценных бумаг вовсе не ведет к исчезновению других рынков капиталов, происходит процесс их взаимопроникновения. С одной стороны, рынок электронных ценных бумаг оттягивает на себя капиталы, но с другой -перемещает эти капиталы на другие рынки, тем самым способствуя их развитию.
Система вексельного обращения является компенсаторным механизмом (демпфером), который необходим каждому государству, желающему своего эффективного развития (особенно при входе в ВТО). Кроме этого, к положительным эффектам электронного вексельного обращения стоит отнести:
Сокращение требуемого объема оборотных средств предприятий и целевое их использование (в силу отказа от практики предоплаты), что, в свою очередь, приведет к уменьшению масштабов их индексации и кредитной эмиссии;
Преобразование части долгов между предприятиями разных республик и областей во внутренние долги последних и, следовательно, эффективному возврату долгов, сокращению дебиторской задолженности;
Ускорение расчетов между предприятиями, достижение ритмичности сбыта и поставок;
Хозяйственную самостоятельность и устойчивости хозяйства городов и регионов, отдельных отраслей, финансово-промышленных групп.
Тенденции технологического развития общества позволяют предположить неизбежность перехода к электронному обращению платежных обязательств. И здесь возникает противоречие между существующей системой денежного обращения, монопольно контролируемой банковской сферой, и скрытой пружиной демократического развития общества, которая обязательно распрямится и сила которой таится в снижении транзакций самого обращения платежных обязательств. Непросто любой банковской системе, в том числе и мировой, двинуться в сторону демократии, произвести хотя бы частичный отказ от монополии банковской деятельности в сфере контроля денежного обращения и отдать часть на самоорганизацию общественных сил, выступив своего рода детонатором скрытых «атомных» сил общества. Лучше, когда такие реакции контролируются, поэтому самой банковской системе необходимо создавать упреждающие инновационные технологии в реорганизации своей сферы. В России уже существовали неудачные попытки против «монополии» внедрения электронного вексельного обращения через бездокументарную форму, инициированную ФКЦБ РФ. Сегодня это взяло на себя Министерство экономического развития и торговли России, которое видит огромные перспективы и уже разрабатывает систему электронного вексельного обращения. Думается, что во второй раз банковской системе придется идти на компромиссы, так как очевидно, что запретительными и тормозящими технологиями можно только отдалить приход электронного денежного и вексельного обращения и, тем самым, в будущем потерять значительный сегмент этого контроля.
Преимущества электронного вексельного обращения состоят в следующем:
Организация электронного вексельного обращения позволит реализовать эффективное обслуживание финансового оборота;
Механизмы внедрения дематериализации и реинжиниринга технологий обращения эффективны и безинерционны;
Развитие электронных технологий формирует среду для оборота и ускоряет отказ от бумажных и безналичных платежей;
Смещение монополии государства в финансовом обороте реализует демократические и прогрессивные пути развития общества.
Результаты по внедрению системы электронного вексельного обращения могут появиться только на основе научно - организованного управляемого и планируемого процесса. Возможно применение опыта стран Европейского Союза - членов ВТО, где эффективно работают перспективные направления экономики, например, ФРГ - около 30% оборота платежных обязательств занимает вексельное, Франция, где эффективно применяется дематерилизация ценных бумаг.
Другая проблема, непосредственно возникающая при расширении использования компьютерных технологий в деятельности отделений Сберегательного Банка России - проблема защиты информации на компьютерных носителях. В настоящее время существует большое количество организационных и технических средств, предназначенных для защиты от информационных атак. Организационные средства связаны с разработкой и внедрением на предприятиях нормативно-правовых документов, определяющих требования к информационной безопасности АИС. Примерами таких документов являются политика и концепция обеспечения информационной безопасности, должностные инструкции по работе персонала с АИС и т. д. Технические же средства защиты АИС реализуются при помощи соответствующих программных, аппаратных или программно-аппаратных комплексов.
На сегодняшний день можно выделить следующие основные виды технических средств защиты: криптографическая защита информации; разграничение доступа пользователей к ресурсам АИС; межсетевое экранирование; анализ защищённости АИС; обнаружение атак; антивирусная защита; контентный анализ; защита от спама.
Средства криптографической защиты информации (СКЗИ) представляют собой средства вычислительной техники, осуществляющие криптографическое преобразование информации с целью обеспечить её конфиденциальность и контроль целостности. Защита информации может осуществляться в процессе её передачи по каналам связи или в процессе хранения и обработки на узлах АИС. Для решения этих задач используются различные типы СКЗИ, описание которых приводится ниже.
Средства разграничения доступа предназначены для защиты от несанкционированного доступа к информационным ресурсам системы. Разграничение доступа реализуется средствами защиты на основе процедур идентификации, аутентификации и авторизации пользователей, претендующих на получение доступа к информационным ресурсам АИС.
На этапе собственной идентификации пользователь предоставляет свой идентификатор, в качестве которого, как правило, используется регистрационное имя учётной записи пользователя АИС. Далее проводится проверка, что этот идентификатор действительно принадлежит пользователю, претендующему на получение доступа к информации АИС. Для этого выполняется процедура аутентификации, в процессе которой пользователь должен предоставить аутентификационный параметр, при помощи которого подтверждается принадлежность идентификатора пользователю. В качестве параметров аутентификации могут использоваться сетевые адреса, пароли, симметричные секретные ключи, цифровые сертификаты, биометрические данные (отпечатки пальцев, голосовая информация) и т. д. Необходимо отметить, что процедуры идентификации и аутентификации пользователей в большинстве случаев проводятся одновременно, т. е. пользователь сразу предъявляет идентификационные и аутентификационные параметры доступа.
В случае успешного завершения двух упомянутых процедур проводится авторизация пользователя, в процессе которой определяется спектр информационных ресурсов, с которыми он может работать, а также операции, которые могут быть выполнены с этими информационными ресурсами АИС. Присвоение пользователям идентификационных и аутентификационных параметров, а также определение их прав доступа осуществляется на этапе регистрации пользователей в АИС.
Межсетевые экраны (МЭ) реализуют методы контроля за информацией, поступающей в АИС и (или) выходящей из неё, и обеспечения защиты АИС при помощи фильтрации информации на основе критериев, заданных администратором. Процедура фильтрации включает в себя анализ заголовков каждого пакета, проходящего через МЭ, и передачу его дальше по маршруту следования только в случае, если он удовлетворяет заданным правилам фильтрации. При помощи фильтрования МЭ позволяют обеспечить защиту от сетевых атак путём удаления из информационного потока тех пакетов данных, которые представляют потенциальную опасность для АИС.
Средства анализа защищённости выделены в представленной выше классификации в обособленную группу, поскольку предназначены для выявления уязвимостей в программно-аппаратном обеспечении АИС. Системы анализа защищённости являются превентивным средством защиты, которое позволяет выявлять уязвимости при помощи анализа исходных текстов ПО АИС, анализа исполняемого кода ПО АИС или анализа настроек программно-аппаратного обеспечения АИС.
Средства антивирусной защиты предназначены для обнаружения и удаления вредоносного ПО, присутствующего в АИС. К таким вредоносным программам относятся компьютерные вирусы, а также ПО типа «троянский конь», spyware и adware.
Средства защиты от спама обеспечивают выявление и фильтрацию незапрошенных почтовых сообщений рекламного характера. В ряде случаев для рассылки спама применяется вредоносное программное обеспечение: оно внедряется на хосты АИС и использует адресные книги, которые хранятся в почтовых клиентах пользователей. Наличие спама в АИС может привести к одному из следующих негативных последствий:
Нарушению работоспособности почтовой системы вследствие большого потока входящих сообщений. При этом может быть нарушена доступность как всего почтового сервера, так и отдельных почтовых ящиков (они будут переполнены). В результате пользователи АИС не смогут отправлять или получать сообщения при помощи почтовой системы организации;
Реализации так называемых phishing-атак, в результате которых пользователю присылается почтовое сообщение от чужого имени с предложением выполнить определённые действия. В таком сообщении пользователя могут попросить запустить определённую программу, ввести своё регистрационное имя и пароль или выполнить какие-либо другие действия, которые способны помочь злоумышленнику успешно провести атаку на информационные ресурсы АИС. Примером атаки этого типа является посылка пользователю сообщения от имени известного банка, в котором содержится запрос о необходимости смены пароля доступа к ресурсам web-сайта банка. В случае если пользователь обратится по интернет-адресу, указанному в таком почтовом сообщении, то он будет перенаправлен на сайт злоумышленника, представляющий собой копию реального сайта банка. В результате такой атаки вся парольная информация, введённая пользователем на ложном сайте, будет автоматически передана нарушителю;
Снижению производительности труда персонала из-за необходимости ежедневно просматривать и вручную удалять спамерские сообщения из почтовых ящиков.
Средства контентного анализа предназначены для мониторинга сетевого трафика с целью выявить нарушения политики безопасности. В настоящее время можно выделить два основных вида средств контентного анализа, аудит почтовых сообщений и мониторинг Интернет-трафика.
Системы аудита почтовых сообщений предполагают сбор информации об SMTP-сообщениях, циркулирующих в АИС, и её последующий анализ с целью выявить несанкционированные почтовые сообщения, нарушающие требования безопасности, заданные администратором. Так, например, системы этого типа позволяют выявлять и блокировать возможные каналы утечки конфиденциальной информации через почтовую систему. Системы мониторинга Интернет-трафика предназначены для контроля доступа пользователей к ресурсам сети Интернет. Средства защиты данного типа позволяют заблокировать доступ пользователей к запрещённым Интернет-ресурсам, а также выявить попытку передачи конфиденциальной информации по протоколу HTTP. Системы мониторинга устанавливаются таким образом, чтобы через них проходил весь сетевой трафик, передаваемый в Интернет.
Системы обнаружения атак представляют собой специализированные программные или программно-аппаратные комплексы, задача которых обнаружить информационные атаки на ресурсы АИС. Атаки выявляются при помощи сбора и анализа данных о событиях, регистрируемых в системе. Желательно, чтобы подобный комплекс обнаружения атак включал в себя следующие компоненты:
модули-датчики (сенсоры), предназначенные для сбора необходимой информации о функционировании АИС;
Модуль выявления атак, выполняющий анализ данных, собранных датчиками, с целью обнаружения информационных атак;
Модуль реагирования на обнаруженные атаки;
Модуль хранения данных, в котором содержится вся конфигурационная информация, а также результаты работы средств обнаружения атак;
Модуль управления компонентами средств обнаружения атак.
Обеспечить информационную безопасность можно только при комплексном подходе. Комплексный подход к защите от информационных атак предусматривает согласованное применение правовых, организационных и программно-технических мер, перекрывающих в совокупности все основные каналы реализации вирусных и прочих угроз. В соответствии с этим подходом в организации должен быть реализован следующий комплекс мер:
Выявление и устранение уязвимостей, на основе которых реализуются угрозы. Это позволит исключить причины возможного возникновения информационных атак;
Своевременное обнаружение и блокирование информационных атак;
Выявление и ликвидацию последствий атак.
Данный класс мер защиты направлен на то, чтобы свести к минимуму ущерб, нанесённый в результате реализации угроз безопасности.
Важно понимать, что эффективная реализация вышеперечисленных мер на предприятии возможна только при условии наличия нормативно-методического, технологического и кадрового обеспечения информационной безопасности.
Нормативно-методическое обеспечение информационной безопасности предполагает создание сбалансированной правовой базы в области защиты от угроз. Для этого в компании должен быть разработан комплекс внутренних нормативных документов и процедур, обеспечивающих процесс эксплуатации системы информационной безопасности. Состав таких документов во многом зависит от размеров самой организации, уровня сложности АИС, количества объектов защиты и т. д. Например, для крупных организаций основополагающим нормативным документом в области защиты информации должна быть концепция или политика безопасности.
В рамках кадрового обеспечения информационной безопасности в компании должно быть организовано обучение сотрудников противодействию информационным атакам. В процессе обучения должны рассматриваться как теоретические, так и практические аспекты информационной защиты. При этом программа обучения может составляться в зависимости от должностных обязанностей сотрудника, а также с учётом того, к каким информационным ресурсам он имеет доступ.
Потребительское кредитование, безусловно, способствует экономическому росту, но оно должно контролироваться различными игроками, т.е. нужны четкие правила, которые должны быть установлены между банками и такими контролирующими органами как Национальный Банк, необходимо и взаимодействие с Ассоциациями потребителей. За последние годы в сфере ответственности этого бизнеса произошли серьезные изменения в законодательной базе, например, появилась четкая информация о тарификации, по контрактам и продуктам потребительского кредитования, а также с точки зрения правил или положений, которые прописываются в данных контрактах.
«Концепции стоимости издержек по кредитам». Многие высказывают мнение, что банки зарабатывают много денег, потому что кредиты дорогостоящие. Концепция тарификации в потребительском кредитовании довольно сложная вещь. В процессе тарификации кредитных продуктов используется три основных параметра: глобально оценивается макроэкономическая среда, профиль банка, который занимается выдачей кредитов или займов и профиль самого рынка, то есть макроэкономическая среда также состоит из разных аспектов. Мы должны понимать, что потребительский кредит непосредственно связан с условиями фондирования на рынке, то есть, могут ли банки найти достаточное фондирование, по какой комиссии и с какими сроками погашения.
Например, в бывших странах СССР и во многих странах Восточной Европы до недавнего времени было сложно найти средства фондирования сроком более одного года. Если банк не может обеспечить фондирование сроком до 12 месяцев, то очень сложно предоставлять кредиты сроком на два года и более. Необходимо учитывать такие базовые индикаторы, как показатель инфляции, политику местных финансовых контролирующих органов с точки зрения ставок и глобальные условия рынка, то есть существования каналов оплаты. Потенциальная занятость также может быть одним из индикаторов.
Рейтинг, профиль, уставной капитал и сберегательные счета банка, инвестиции в информационные технологии оказывают серьезное воздействие на потребительское кредитование. Здесь задействован большой объем IT технологий, этот бизнес, требует использование большого количества рабочей силы, что отличается от privat banking, где работа ведется с индивидуальными клиентами. Надо проверять давление со стороны новых или существующих конкурентов на рынке, а также воздействие схем сотрудничества или кооперации с различными розничными структурами (магазины, торговые центры и т.п.). Еще необходимо проверять условия рынка, а это уже знание в отношении вопросов управления риском, которое оказывает воздействие на затраты со стороны банков.
«Концепция управления рисками для потребительского кредитования». Управление рисками ключевой вопрос для бизнеса и банка, от этого зависит их выживание. Ключевой вопрос для потребителя, состоит в том, чтобы он получил хорошие условия и продукты в сфере потребительского кредитования.
Например, в CETELLEM (это один из банков BNP PARIBAS) стоимость риска составляет 1,32% от общих обязательств банка, или FINAREFF (это крупный банк, который занимается косвенной банковской деятельностью на вторичном рынке) риск составляет 3,2% от общих обязательств. RENAULT CREDIT INTERNATIONAL (одна из крупнейших структур в мире по финансированию покупки автомобилей) стоимость риска довольна низкая, а именно 0,9%.
Контроль риска это очень важный момент, так как он создает привлекательные тарифные условия для потребителей, также позволяет обеспечить расширение деятельности банка через предложение новых более привлекательных услуг в будущем.
В способах управления рисками нужна новая технология, которая активно внедряется в данном бизнесе, куда относиться реализация системы управления базами данных, которая в состоянии выявлять факты мошенничества. Во-вторых - экспертные системы это программы способные принимать автоматические решения и оценивать потенциальную вероятность риска в отношении тех или иных клиентов. Все эти системы внедрялись за последние 20 лет и в принципе помогли многим игрокам контролировать собственные риски, потому что эти программы и решения более эффективны, чем человеческий мозг для принятия решений.
Одна из систем называется credit-scoring, который точным способом помогает банкам проводить потенциальный анализ будущих рисков. Еще одна система - управление черным списком включает внутренний или внешний черный список, например такие как кредитное бюро, где имеется большая клиентская база данных. Говоря о потребительском кредитовании, основная идея состоит в том, что потребительское кредитование является одним из основных факторов стимулирования экономического развития в стране и в глобальном масштабе. Только этот бизнес не должен подвергаться абсолютному контролю, мы должны осуществлять его ответственным образом, включать четкую законодательную базу, а также реализацию новых технологических инструментов, для того чтобы проводить мониторинг профессиональным образом.
«Какую прибыль приносят банкам ИТ»
Переосмысление подходов к оценке эффективности инвестиций в информационные технологии стало результатом детального изучения совокупной системы затрат на создание и обслуживание ИТ-инфраструктуры.
Основные параметры развития ИТ-инфраструктуры в банке, в отличие от использования информационных технологий на промышленных и других коммерческих предприятиях, обусловливаются двумя критическими характеристиками:
- 1. Удельным весом информации в банковском бизнесе, поскольку в совокупности банковские бизнес-процессы представляют собой получение, обработку и дальнейшую транзакцию информационных потоков, за счет чего формируется та часть банковской прибыли, которая не вытекает из прибыли от процентной ставки по кредитам. В этом смысле банковские операции независимо от конкретного финансового институт подлежат стандартизации на базе унифицированных платформ, которые могут использоваться различными участниками банковской индустрии при условии сравнительно небольшой адаптации к нуждам отдельно взятого учреждения.
- 2. Необходимостью обеспечить максимально эффективное управление информационной безопасностью, также основывающееся на применении круга современных ИТ-решений.
Сегодня, обсуждая перспективы развития информационных технологий в банковском секторе в контексте стремительного расширения экономики, основанной на знаниях, мы приходим к принципиально новому видению ИТ в системе повышения эффективности банковского бизнеса.
Необходимо рассматривать информационные системы в банке как инструмент:
- а) повышения производительности процессов;
- б) сокращения издержек;
- в) сокращения затрат на материальные (физические) ресурсы жизнедеятельности предприятия;
- г) проведения высокоэффективных, оперативных и одновременно низкозатратных электронных операций, включая операции электронной торговли и электронного банкинга.
В конечном счете, информационные технологии способны обеспечить от 1/4 до 1/3 общего объемов экономического роста.
На первых этапах опыт внедрения ИТ в инфраструктуру банков может быть высокозатратен. Минимизация операционных издержек, призванная стать результатом подобных инноваций, является конечной целью и наиболее значимым достижением эффективно реализованных инноваций. Сам же процесс информатизации сопряжен с кардинальным увеличением компьютерной техники, обновлением программного обеспечения, внедрением новых приложений и в большинстве случаев оказывается наиболее существенной статьей бюджета, требуя увеличения затрат на ИТ-поддержку внедряемых систем.
По прогнозам специалистов будет наблюдаться потенциальное снижение затрат на информатизацию банковских услуг посредством повышения эффективности банковского бизнеса.
Как это ни удивительно, но большинство исследователей, занимающихся проблемами информатизации банковского бизнеса и выступающих яростными поборниками автоматизации бизнес-процессов, на вопрос могут ли современные банки обойтись без технологических инноваций, отвечают утвердительно. Неразвитость ИТ-инфраструктуры не является первопричиной неэффективности или недостаточной прибыльности кредитной организации, но вместе с тем почти точно гарантирует ее низкую конкурентоспособность. Сегодня уже очевидно, что эффективность инвестиций в информационные технологии в финансовой индустрии обусловливается, в первую очередь, стремлением банков к освоению новых рынков и завоеванию большего числа клиентов, что невозможно без использования современных высокотехнологичных средств проведения банковских транзакций.
Одной из наиболее эффективных стратегий низкозатратной и вместе с тем прибыльной информатизации в банковском секторе стала американская концепция сокращения избыточных инфраструктурных ИТ-систем вместо традиционного урезания ИТ-бюджетов. Как правило, изначальная корпоративная информационная система (КИС) банка, даже самого крупного и эффективного (более того, именно крупные банки труднее справляются с фактором избыточности ИТ-систем), представляет собой сложную неповоротливую структуру, которая базируется на большом количестве автоматизированных решений и приложений, поддерживаемых раз личными производителями, неинтегрированных между собой. Подобный «зоопарк» информационных технологий приводит одновременно к двум негативным последствиям: неэффективности самой КИС и, как следствие обеспечиваемых ее составляющими бизнес-процессов увеличению затрат на поддержку и обслуживание существующих инфраструктурных систем. Как утверждают американские аналитики, наиболее эффективной практикой в данном случае является унификация (стандартизация) существующих систем, что в большинстве случаев позволяет избежать увеличения изначальных ИТ-бюджетов. Можно сказать, что сегодня прогресс заключается не в усложнении, а, наоборот, в упрощении ИТ-систем.
По пути стандартизации ИТ и централизации управления информационными ресурсами пошла финансовая группа ВТБ. В процессе унификации инфраструктурных автоматизированных банковских систем (АБС) и в ходе построения единой территориально распределенной информационно-коммуникационной инфраструктуры, сформировавшейся в результате концентрации банковского капитала при завершении проекта стандартизации, вместо 9 различных систем в филиальной сети банка осталось только две типовые версии, разработанные и поддерживаемые российскими вендорами.