Labvēlības periods, kas pazīstams arī kā labvēlības periods, ir laiks, kurā par aizdevumu netiek uzkrāti procenti. Parasti tas ir apmēram 50 dienas: atkarībā no bankas un kredītkartes tarifa. Lai gan tagad bankas piedāvā arvien vairāk produktu ar pagarinātu labvēlības periodu. Piemēram, Vostočnijā ir karte “Big bezprocentu”, kuras labvēlības periods ilgst līdz 180 dienām. Bet lielākajai daļai citu Vostochny kredītkaršu labvēlības periods ir līdz 56 dienām. Apskatīsim tieši šo gadījumu.
Cik ilgi patiesībā ilgst labvēlības periods?
Ir svarīgi atcerēties, ka faktiskais bezprocentu atmaksas dienu skaits var būt mazāks par jūsu kartē norādīto labvēlības periodu. Tas viss ir atkarīgs no tā, kad veicāt pirkumu. Fakts ir tāds, ka labvēlības periods tiek skaitīts nevis no iegādes datuma, bet gan no norēķinu perioda sākuma - visbiežāk tas ir vai nu mēneša pirmā diena, vai kartes aktivizēšanas datums, vai diena līgums tika noslēgts.
Shēma ir vienkārša: labvēlības periods sastāv no divām daļām - norēķinu un maksājumu perioda. Norēķinu periods- šī ir tā reize, kad vari pirkt, ko vien vēlies (protams, kredītlimita ietvaros) un banka procentus neprasīs. Visbiežāk tas ilgst apmēram 30 dienas.
Labvēlības periods = norēķinu periods + maksājuma periods.
Maksājuma periods– laiks, kurā jāatmaksā aizdevuma līdzekļi, lai nemaksātu bankai procentus. Būtībā šis ir atliktā maksājuma periods. Ja jūs to neizpildīsit, jums būs jāatmaksā iztērētais ar procentiem. Maksājuma periods parasti ilgst aptuveni 25 dienas.
Tātad, ja kaut ko iegādājaties norēķinu perioda pēdējā dienā, jums ir tikai 25 dienas, lai atmaksātu aizdevumu, pat ja labvēlības periods kopumā ir 56 dienas. Bet ikreiz, kad veicat pirkumu, jums ir noteikts maksājuma perioda termiņš. Tas ir, ar šo aprēķinu shēmu labvēlības periods nevar būt mazāks par maksājuma periodu, un jums vienmēr ir vismaz 25 dienas, lai atmaksātu kredītu bez procentiem.
Ir svarīgi to paturēt prātā, izmantojot kredītkarti, lai jums būtu skaidra izpratne par to, cik daudz laika jums ir jāatdod parāds.
Kā izvairīties no procentu maksāšanas bankai par kredītkartes izmantošanu
1) Sazinieties ar banku, cik dienu ir jūsu kartes norēķinu un maksājumu periodi.
2) Norādiet, kad tieši sākas norēķinu periods.
3) Veicot pirkumu, atcerieties, ka labvēlības periods nav vienāds ar faktisko dienu skaitu bezprocentu parāda atmaksai. Šī summa ir atkarīga tieši no tā, kad veicāt pirkumu un sastāv no dienu skaita, kas atlikušas līdz norēķinu perioda beigām + visa maksājuma perioda.
4) Atdodiet laikus iztērēto naudu, un jums nebūs jāmaksā procenti par tās izmantošanu.
5) Kredītkarti izmantot tikai bezskaidras naudas norēķiniem un neņem to nost naudu no viņas. Parasti tas noved pie labvēlības perioda pārtraukšanas un procentu uzkrāšanas.
Vajag atcerēties
Ja nevarat atdot bankai visu labvēlības perioda laikā iztērēto summu, noteikti veiciet minimālo maksājumu (par savu summu banka ziņo norēķinu perioda beigās). Tad banka iekasēs procentus par parāda atlikumu, un jūs nesabojāsiet savu kredītvēsturi, un pat varēsiet izmantot atlikušo kredītu kartē.
Neveicot minimālo maksājumu, tiks iekasēta nokavējuma nauda un sabojāta kredītvēsture.
Ikmēneša kredīta maksājums sastāv no pamatsummas un procentiem. Atkarībā no izvēlētā maksājumu plāna procentus var atmaksāt dažādos veidos. Šie nosacījumi ir jāatrunā līgumā, kā arī procentu aprēķināšana par pirmstermiņa atmaksu kavējuma gadījumā.
Kā tiek atmaksāts kredīts: pamatsummas un procentu atmaksa
Atmaksājot aizdevumu, daļa no summas tiek norakstīta kā procenti, bet daļa - uz aizdevuma korpusa. Ir vairākas atmaksas shēmas:
- diferencēts;
- iestāde termiņa beigās.
Ar mūža rentes maksājumiem atmaksas summa katru mēnesi ir vienāda. Procenti tiek aprēķināti par atlikumu, tāpēc pirmajos mēnešos tie sastāda ievērojamu summu. Atmaksājot aizdevuma pamatsummu, atlikums (atlikums) samazinās, un mainās atlikuma attiecība pret procentiem (aug pamatsummas daļa). Pēdējos maksājumus gandrīz pilnībā veido aizdevuma daļa.
Ja tiek izvēlēta diferencēta shēma, visa aizdevuma struktūra tiek sadalīta vienādās daļās uz visu līguma darbības laiku. Procenti par atlikumu tiek aprēķināti atsevišķi. Mēneša summa nebūs vienāda, tā pakāpeniski samazinās, pateicoties procentu daļai.
Piemēram, uz gadu tiek izsniegti 36 000 rubļu ar 24%. Ķermenis ir sadalīts 12 mēnešos, jums ir jāatmaksā 3000 rubļu mēnesī. Pirmajā mēnesī procenti tiks aprēķināti 36 000 rubļu (36 000 * 24% / 12 mēneši) = 720 rubļi. Kopējā pirmā iemaksa būs 3720 rubļu. Otrajā mēnesī ķermenis būs tāds pats, un procenti tiks aprēķināti 36 000 - 3 000 rubļu apmērā = 33 000 rubļu. Izrādās 660 rubļi (33 000 * 24% / 12 mēneši). Tas ir, jums ir jāmaksā aizdevums par kopējo summu 3660 rubļi. Tādā veidā tiek veikti turpmāki aprēķini. Mēneša procentu likme ir noapaļota (gads tradicionāli tiek sadalīts 12 vienādos mēnešos). Praksē mēnesī var būt 28-31 diena, tāpēc summa nedaudz mainīsies.
Kredīta atmaksai ir trešā iespēja: katru mēnesi tiek maksāti tikai procenti, un kopējā summa tiek samaksāta termiņa beigās. Šī shēma klientam nav izdevīga, jo aizdevuma summa nesamazinās, un procenti tiks iekasēti katru mēnesi par pilnu aizdevuma summu. Turklāt, atmaksājot pamatparādu, ir grūti atrast pilnu summu.
Dažkārt pastāv procentu aprēķināšanas metode, kurā katru mēnesi tiek ņemta vērā kopējā nenokārtoto saistību summa. Šajā gadījumā procentu summa paliks nemainīga, jo tiek atmaksāta aizdevuma iestāde.
Visbiežāk bankas iekasē procentus par nesamaksāto atlikumu. Šajā gadījumā aizdevuma summa tieši ietekmē procentu summu. Jo lielāks nesamaksātais atlikums, jo vairāk tiks iekasēti procenti.
Savukārt lielākai summai procentu likme var būt zemāka. Tas jāņem vērā, piesakoties aizdevumam.
Atliktais kredīta maksājums: procentu norakstīšanas iezīmes
Ja aizņēmējam ir pārejošas finansiālas grūtības (bērna piedzimšana, darba zaudēšana, ilgstoša slimība), nevajadzētu kavēties. Tas var izraisīt aizdevuma izmaksu pieaugumu (naudas sodi, soda naudas) un negatīvas kredītvēstures parādīšanos. Vislabāk ir sazināties ar bankas filiāli un uzrakstīt pieteikumu par atlikto maksājumu. Šo pakalpojumu sauc arī par kredītbrīvdienām. Ideja ir tāda, ka aizņēmējs var nemaksāt aizdevumu noteiktu laika periodu. Šajā gadījumā netiks kavēta un netiks iekasēti sodi.
Jāsaprot, ka pēc labvēlības perioda beigām ikmēneša maksājuma summa tiks palielināta sakarā ar laika periodu, kad maksājums netika saņemts. Tas ir, nākamajā periodā slodze palielināsies.
Parasti pamatparāda samaksai tiek paredzēts atlikts termiņš. Klientam ir jāmaksā procenti saskaņā ar noslēgto līgumu, tas ir, visbiežāk par parāda atlikumu. Faktiski izrādās, ka labvēlības periodā procentu summa paliks nemainīga, un samazināsies tikai pēc labvēlības perioda beigām, kad tiks atjaunota aizdevuma atmaksa.
Procentu uzskaite par pirmstermiņa atmaksu
Ja vēlies veikt kredīta pirmstermiņa atmaksu (maksājumu pa daļām), bankā ir jāpārbauda, vai netiks piemērotas soda sankcijas. Kad kredīts tiek atmaksāts pirms termiņa, iestāde zaudē procentus, ko tā būtu varējusi nopelnīt, ja parāds tiktu samaksāts laikā, saskaņā ar grafiku. Tāpēc dažas bankas par kredīta atmaksu pirms termiņa paredz atsevišķu komisiju.
Norakstot parāda summu, kas ievērojami pārsniedz maksājumu grafiku, atlikums strauji samazinās. Tas rada zemākas procentu likmes nākamajā norēķinu periodā. Daļēja pirmstermiņa atmaksa paredz divas shēmas:
- aizdevuma termiņš paliek nemainīgs, ikmēneša maksājuma summa samazinās;
- summa paliek nemainīga, kredīta termiņš tiek samazināts (pēdējie atmaksas mēneši tiek norakstīti).
No procentu uzkrāšanas viedokļa klientam izdevīgāk ir otrā iespēja. Pirmajā mēnesī pēc priekšlaicīgas norakstīšanas procenti pirmajā un otrajā gadījumā būs vienādi. Turklāt, saglabājot termiņu, atmaksa notiks lēnāk, līdz ar to banka nopelnīs vairāk procentu. Ja saglabāsiet depozīta summu, procenti samazināsies ātrāk.
Krievijas Federācijas Civilkodekss (809. pants) nosaka, ka finanšu iestāde no klienta var iekasēt tikai procentus, kas faktiski ir uzkrāti pirms aizdevuma atmaksas datuma. Tas attiecas uz pilnu (ja beidzot vēlaties slēgt kredītu) un daļēju atmaksu. Procentus nevar aprēķināt par nākamajiem periodiem. Tādējādi kopējā procentu summa tiks pārrēķināta par labu klientam.
Diemžēl tādu legālu nav daudz un tie nav piemēroti katram aizņēmējam. Ja saprotat aizdevuma izsniegšanas likumdošanas regulējuma smalkumus, varat izcelt šādas iespējas nemaksāt aizdevumu:
- līgums ar banku;
- aizdevuma noilguma piemērošana;
- apdrošināšanas gadījuma iestāšanās;
- pasludinot sevi par bankrotējušu.
Vai ir iespējams vienoties ar banku par kredīta nemaksāšanu?
Ja nevarat samaksāt kredītu, tad vispirms jāmēģina vienoties ar banku par iespējamām izmaiņām kredītsaistībās. Pamatojoties uz Jūsu finansiālo stāvokli, Jūs varat piedāvāt kredītiestādes pārstāvjiem šādas problēmas risināšanas iespējas:
- parādu restrukturizācija (piemēram, aizdevuma atmaksas termiņa pagarināšana);
- pieteikšanās jaunam aizdevumam, lai nomaksātu parādu par iepriekšējo aizdevumu;
- īslaicīga pamatsummas maksājumu apturēšana (kredīta atlikšanas periodā būs jāmaksā tikai procenti).
Jums nevajadzētu cerēt, ka banka pilnībā atlaidīs jūsu parādu. Taču kreditora interesēs ir vienoties mierīgi, jo vairumā gadījumu banku darbinieki saprot, ka pat veiksmīga tiesas prāva par kavēto parādu piedziņu var nedot pozitīvu efektu. Galu galā aizņēmējam var nebūt oficiālu ienākumu vai piedziņai piemērota īpašuma.
Kā piemērot noilgumu, lai izvairītos no kredīta maksāšanas?
Ja nav ko maksāt kredītu, parādnieks var “nogulties” un gaidīt, kamēr banka rīkosies. Lai piemērotu aizdevuma noilgumu, jums būs jāgaida, līdz kreditors vērsīsies tiesā. Tur jūs varat paziņot, ka banka nokavējusi termiņu vērsties tiesā, lai piedzītu aizdevuma parādu. Der atcerēties, ka aizdevuma noilgums ir 3 gadi no brīža, kad parādnieks veicis pēdējo maksājumu.
Kā darbojas apdrošināšana, ja jums nav naudas, lai samaksātu aizdevumu?
Izplatīta banku prakse ir uzspiest aizņēmējiem dzīvības un veselības apdrošināšanas sabiedrību pakalpojumus. Daudzi kredītņēmēji ir ļoti neapmierināti, ka viņiem joprojām ir jāmaksā un... Bet velti. Ja kredīts tiek izsniegts uz ilgu laiku, šajā laika periodā var notikt jebkas. Aizņēmējs var zaudēt darba spējas un līdz ar to arī spēju gūt ienākumus un atmaksāt kredītu. Ja tiek veikta apdrošināšana, šādā situācijā kredītu atmaksās apdrošināšanas kompānija. Turklāt jūs varat apdrošināt ne tikai savu veselību, bet arī risku zaudēt darbu.
Bankrotējis parādnieks: jums nav jāmaksā aizdevums
Ja šķiet, ka situācija ir strupceļā un nav absolūti nekā, ko maksāt kredītu, parādnieks var vērsties tiesā, lai pasludinātu sevi par bankrotējušu. Šī procedūra ir ļoti sarežģīta un ilgstoša. Pasludinot par bankrotējušu, ir vērts atcerēties parādu restrukturizācijas iespēju (tiem gadījumiem, kad aizņēmējs pilnībā neatsakās maksāt kredītu).
Piezīme! Ja jums ir īpašums vai oficiāli ienākumi, tad bankrota procedūras ietvaros īpašumu var pārdot un daļu no ienākumiem apķīlāt kredīta parāda dzēšanai. Pēc bankrota pasludināšanas jums nebūs jāatmaksā kredīta parādi, taču var rasties nopietni finansiāli ierobežojumi.
Pirms kredīta nemaksāšanas jāsazinās ar juristu. Speciālists varēs izvērtēt Jūsu dokumentus un situāciju, kā arī noteikt, vai Jums ir juridiskas iespējas kredītu nemaksāt. Ja kredīta parāds veidojas bez pietiekama pamata, var iestāties ļoti nopietnas sekas.
Jo vairāk banku sektors un parādu piedzinēji palielina spiedienu uz parādniekiem, jo aktīvāk pēdējie meklē veidus, kā legāli neatmaksāt kredītu, īpaši gadījumos, kad nav par ko maksāt. Vai tas ir iespējams? Šodien mūsu kredītu jurists sniegs dažus efektīvus padomus un ieteikumus šajā jautājumā.
Pirmkārt, jāsaka, ka Neviena no juridiskajām metodēm neļauj pilnībā atbrīvoties no kredīta parāda.. Un, ja kāds jums piedāvā šādus pakalpojumus, tad aiz tā slēpjas acīmredzama maldināšana ar vienkāršu nolūku gūt peļņu no jūsu problēmas.
Tajā pašā laikā ir ļoti daudz reāli strādājošu un absolūti legālu veidu, kā vai nu uz laiku pārtraukt kredīta maksājumus, vai arī būtiski samazināt maksājumu apjomu. Bet, ja sākotnēji plānojat nemaksāt kredītu vispār, neatdodot pat santīmu no pamatparāda, tad ar lielu varbūtības pakāpi šādas darbības tiks uzskatītas par krāpšanu (Krievijas Federācijas Kriminālkodeksa 159. pants) vai ļaunprātīga izvairīšanās no aizdevuma parāda atmaksas (Krievijas Federācijas Kriminālkodeksa 177. pants).
Apdrošināšanas līgums kā "drošības spilvens"
Vairums aizņēmēju apdrošināšanu uztver kā papildu finansiālu slogu, un tāpēc visos iespējamos veidos cenšas no tā izvairīties. Jā, parasti esošie kredītu apdrošināšanas produkti ir vērsti uz banku risku, nevis aizņēmēja risku apdrošināšanu. Bet nekas neliedz pašam kredīta ņēmējam veikt pasākumus savu risku apdrošināšanai, atsevišķi noslēdzot apdrošināšanas līgumu par savu atbildību pret banku finansiālā stāvokļa pasliktināšanās gadījumā, tai skaitā darba zaudējuma, invaliditātes u.c.
Šāda pieeja ir saprātīga, ja aizdevuma apmērs ir būtisks attiecībā pret aizņēmēja ienākumu līmeni un (vai) saņemot aizdevumu uz ilgu laiku, piemēram, uz 5-7 gadiem. Apsvērt apdrošināšanas iegādi ir vērts situācijās, kad saņemat kredītu valūtā, kas nav jūsu ienākumu valūta, kā arī situācijās, kad jūsu finansiālā situācija un ikmēneša ienākumi ir nestabili.
Kādas ir apdrošināšanas līguma priekšrocības? Daudz lietas. Ja notiek ar apdrošināšanu saistīts notikums, parādu pilnībā vai vismaz daļēji var segt apdrošināšanas sabiedrība.
Beidziet maksāt, gaidiet tiesas lēmumu
Daudzi aizņēmēji, saskaroties ar finansiālām problēmām, padodas un vienkārši pārtrauc maksāt kredītu, rīkojoties pēc principa “lai nāk, kas var”. Protams, to var izdarīt, taču jābūt gatavam diezgan nopietnam bankas un kolekcionāru spiedienam.
Kas notiks, ja atteiksies veikt kredīta maksājumus? Pirmkārt, parāds uzkrāsies, ko papildus pamatsummas maksājumiem un procentiem papildinās līgumsodi un soda naudas. Otrkārt, atbrīvoties no zvaniem un pat vizītēm saistībā ar parāda atmaksu var, tikai mainot tālruņa numuru un dzīvesvietu. Bet šajā gadījumā pastāv liels risks, ka tiesa nevarēs jūs atrast, un, ja parāds sasniegs 1,5 miljonus rubļu, jūs varat tikt apsūdzēts par ļaunprātīgu izvairīšanos no kredīta atmaksas un saukts pie kriminālatbildības.
Savukārt, ja kredītu tiešām nav ar ko nomaksāt, visnotaļ saprātīgi ir vērsties tiesā, lai situāciju atrisinātu, ja, protams, nervu sistēma ļauj izturēt kreditoru psiholoģisko spiedienu.
Parādu piedziņas jautājuma nodošana tiesā ir aizņēmēja likumīgās tiesības un ļauj veidot aizsardzības stratēģiju tā, lai kredīta parāda apmēru samazinātu līdz minimumam, vismaz izslēdzot no tā prasību maksāt soda naudu. un soda naudas par maksājumu kavējumiem. Ja situācija attīstās ļoti labi, varat ne tikai samazināt parāda summu, bet arī ar tiesas lēmumu izmantot atlikšanas vai iemaksas plānu.
Starp citu, tiesas pēdējā laikā ir gatavas nostāties aizņēmēja pusē, ja pēdējais spēj demonstrēt savas finansiālās situācijas sarežģītību un pierādīt, ka tā ir vienīgā problēma ar savlaicīgu parāda atmaksu.
Aprēķins par pretenzijas iesniegšanas termiņa neievērošanu
Vēl pirms dažiem gadiem, kad kredītu parādi vēl nekļuva par reālu problēmu valsts mērogā, daudziem kredītņēmējiem izdevās likumīgi kredītu neatmaksāt, izmantojot bankas kavēto 3 gadu noilgumu, kura ietvaros tā varēja iesūdzēt aizņēmēju tiesā. . Šodien ir ārkārtīgi grūti izmantot šo iespēju, jo:
- bankas jau ir izveidojušas “imunitāti” pret šādu aizņēmēju rīcību un gandrīz nekavējoties veic pasākumus, lai iekasētu;
- ja aizņēmējs sāk slēpties, vēl ātrāk vēršas tiesā, kas nozīmē, ka termiņš tiks ievērots jebkurā gadījumā;
- parādnieka iekļaušana meklēto sarakstā apturēs noilgumu.
Principā noilguma izmantošanas variants ir likumīgs, taču, pamatojoties uz pašreizējo situāciju kreditēšanas un parādu piedziņas tirgū, tas uzskatāms tikai teorētiski par iespējamu.
Vienoties ar banku par atlikšanu (kredītbrīvdienas)
Legāli un civilizēti – tā varam raksturot veidu, kā atrisināt kredīta parādu jautājumu līguma ar banku ietvaros. Populārākais variants, ko pozitīvi uztver gan bankas, gan kredītņēmēji, ir kredītbrīvdienas.
Kredītbrīvdienas ir periods, kurā aizņēmējs likumīgi pārtrauc visus vai dažus obligātos kredīta maksājumus. Parasti atvaļinājumi tiek nodrošināti uz apmaksātu pamata. Izmaksas var būt noteikta procentuālā daļa no ikmēneša obligātā maksājuma, fiksēta summa vai iekļauta aizdevuma izmaksās, un tad pats atvaļinājums faktiski tiks nodrošināts bez maksas.
Atvaļinājumi var būt atsevišķa iespēja, ko var aktivizēt, kad rodas nepieciešamība, vai arī tas var būt viens no aizdevuma līguma nosacījumu punktiem. Pilnīga atlikšana tiek nodrošināta reti, taču tā ļauj pilnībā nesamaksāt kredītu norunātajā termiņā. Daļēja atlikšana parasti atceļ pamatsummas maksājumus, vienlaikus saglabājot pienākumu maksāt procentus. Iespējami arī personīgie nosacījumi, par kuriem banka un aizņēmējs vienojas individuāli.
Tālākaizdošana (refinansēšana)
Refinansēšana pilnā nozīmē nav veids, kā atbrīvoties no aizdevuma, taču tas var būtiski samazināt parādu slogu. Izmantojot šo mehānismu, jauns kredīts tiek ņemts vai nu kreditorbankā, vai citā bankā. Galvenais ir atrast tādus refinansēšanas nosacījumus, kas patiesībā būs izdevīgāki par pašreizējiem aizdevuma nosacījumiem. Refinansēšanas ietvaros jaunā aizdevuma ietvaros saņemtie līdzekļi tiek pilnībā izmantoti vecā parāda dzēšanai, un saistītais līgums tiek lauzts tā izpildes dēļ.
Meklējiet nepilnības aizdevuma līgumā
Likumīgs veids, kā nemaksāt kredītu bankai, ir spēkā esošā aizdevuma līguma vai parāda prasījuma tiesību cesijas atzīšana par spēkā neesošu. Šis uzdevums, jāsaka, ir ārkārtīgi grūts, taču diezgan reāls, jo arī bankas pieļauj kļūdas.
Ja plānojat izmantot līguma apstrīdēšanas mehānismu, jums ir:
- rūpīgi analizēt noteikumus, bruņojoties ar zināšanām par likumiem un tiesu praksi, vai, vēl labāk, pasūtiet kompetentam juristam līguma juridisko analīzi;
- vērsties ar prasību tiesā, atzīstot prasību atzīt par spēkā neesošu līgumu pilnā apmērā (ļauj turpmāk atdot tikai pamatparādu) vai atsevišķu noteikumu daļā (dod iespēju samazināt parādu slogu).
Situācijās, kad tiešām ir par ko strīdēties, var pat mēģināt piedzīt no bankas (inkasatoriem) materiālo un morālo kaitējumu, kas var segt daļu vai visu parādu.
Fiziskās personas bankrots
Bankrots kā veids, kā legāli nemaksāt kredītu, ir aktuāls temats kopš 2015. gada oktobra.
Lai pieteiktos šķīrējtiesā bankrota procedūras uzsākšanai, jums ir jābūt:
- parāds(-i), kas pārsniedz pusmiljonu rubļu;
- saistību izpildes kavējums vairāk nekā 3 mēnešus;
- reāla bankrota (nav tīša vai fiktīva) pazīmes maksātnespējas un (vai) mantas nepietiekamības dēļ parāda (parādu) segšanai.
Kādas ir procedūras uzsākšanas priekšrocības:
- tiek ieviests moratorijs visu parādu atmaksai un izpilddokumentu noformēšanai;
- tiek apturēta soda naudas, līgumsodu un procentu uzkrāšana, izņemot kārtējos maksājumus;
- var tikt ieviesta parādu restrukturizācijas procedūra, kas paredz pakāpenisku parāda atmaksu laikposmā līdz 3 gadiem ar uzkrātiem procentiem atbilstoši refinansēšanas likmei, kas ir nesalīdzināmi zemāka par kredīta likmēm;
- Ja refinansēšanas procedūras piemērošana nenoved pie parāda atmaksas, un aizņēmēja īpašums pēc tā pārdošanas neļauj atmaksāt parādu pilnā apmērā, tad bankrota atzīšanai sekos faktiska visu nenomaksāto summu norakstīšana. parādi.
Galvenā bankrota procedūras grūtība- nepieciešamība pēc skaidras, konsekventas un bez kļūdām visu posmu izpildes. Tas ir patiešām grūti, un jūs to nevarat izdarīt bez juridiskās palīdzības. Turklāt, un daudziem tas rada problēmas, ir nepieciešamas finansiālas iespējas veikt dažus kārtējos maksājumus, jo īpaši tos, kas saistīti ar advokāta apmaksu, atalgojuma izmaksu vadītājam, pienākumu segt juridiskos izdevumus un izmaksas, kas saistītas ar īpašuma pārdošanu pret parādu.
Kopumā kredītņēmēja bankrots kredītsaistību izpildes neiespējamības dēļ parasti tiek uzskatīts par pēdējo līdzekli – kad nepalīdz citi līdzekļi un metodes legālai parāda nemaksāšanai. Bankrota sekas, kas turpināsies 3-5 gadus pēc procedūras pabeigšanas, var nopietni ietekmēt indivīda nākotnes plānu īstenošanu attiecībā uz kredītu (kredīta) saņemšanu un noteikta veida darbību veikšanu.
Adrese: st. Efremova, 20, stāvs 1, kab. 1 119048 Maskava,
Tālrunis: +7-951-109-02-51,
Daudzus Krievijas pilsoņus, kuri izmanto aizņemtos līdzekļus, interesē jautājums par to, kā likumīgi nemaksāt aizdevumu, ja nav vēlēšanās maksāt bankai uzkrātos procentus un pašu parādu.
Šajā publikācijā esam apkopojuši informāciju par to, kā ir absolūti likumīgi nemaksāt bankai kredītu un kādās situācijās pilsonis var nemaksāt kredīta procentus.
Materiālā apspriestie jautājumi:
- Vai ir iespējams un kā nemaksāt procentus par kredītu bankai?
- Kā likumīgi izvairīties no kredīta nomaksas bankā
- Kā legāli nemaksāt kredītu, ja banka jau ir iesniegusi prasību tiesā
Vai ir iespējams un kā nemaksāt bankai procentus par kredītu?
Kad kredītņēmējiem katru mēnesi ir jāmaksā kredīta maksājumi, viņi nožēlo ne tikai nepieciešamību atmaksāt parāda pamatdaļu, bet arī aizdevuma procentu maksājumu (turklāt vispirms uzņemas procentu maksājumu par lietošanas tiesībām aizņemtos līdzekļus). Steidzam apliecināt, ka atsevišķos gadījumos aizdevuma procentu summu var samazināt līdz minimālajai summai vai pat pilnībā izvairīties no to maksāšanas bankai.
Ir absolūti likumīgs un diezgan vienkāršs veids, kā izvairīties no bankas kredīta procentu maksāšanas— izmantojiet kredītkarti, kurai ir labvēlības periods. Parasti šis periods svārstās no 30 līdz 100 kalendārajām dienām. Kas tam vajadzīgs? Uz nemaksā kredīta procentus par aizņemto līdzekļu izmantošanu no kredītkartes, Jums ir jāatmaksā iepriekš iztērētā summa no kartes bankas noteiktā labvēlības periodā. Galu galā automātiska aizdevuma procentu uzkrāšana notiek tikai tad, ja aizņēmējam labvēlības periodā nav laika atmaksāt radušos parādu.
Jums jāzina, ka izmaksas, kas saistītas ar procentu maksāšanu, var tikt samazinātas līdz minimumam, saņemot aizdevuma līdzekļus, ja atmaksājat visu parādu bankai pirms termiņa, lai gan tas izklausās triviāli.
Vai zinājāt, ka aizņēmējam ir likumīgas tiesības uz pirmo 14 dienu laikā pēc patēriņa kredīta saņemšanas atmaksāt visu parāda summu pirms termiņa bez iepriekšēja brīdinājuma bankai, samaksājot procentus tikai par faktisko termiņu patēriņa kredīta izmantošana, bez soda un komisijas maksas.
Saskaņā ar 2013. gada 21. decembra federālo likumu N 353-FZ (ar grozījumiem, kas izdarīti 2014. gada 21. jūlijā) “Par patēriņa kredītu (aizdevumu)” pilsonim ir tiesības pirms termiņa atmaksāt visu iepriekš saņemtā patēriņa kredīta summu. paziņojot bankai (aizdevējam) saskaņā ar noteikto aizdevuma līguma metodi ne mazāk kā 30 kalendāro dienu laikā (vai īsākā termiņā, ja tas bija noteikts aizdevuma līgumā (21. decembra likuma Nr. 353-FZ 11. pants). , 2013). Tādā veidā aizņēmējs var ievērojami ietaupīt, samaksājot procentus un nodevas pirms termiņa, atdodot bankai pamatparādu.
Apspriežot veidus, kā līdz minimumam samazināt aizdevuma procentus, jāmin sodi un soda naudas, ko bankas iekasē, ja aizņēmējs kavē nākamo kredīta maksājumu. Šādas soda sankcijas tiek sauktas par “konfiskāciju” vai “sodiem”. Vai ir iespējams apstrīdēt soda apmēru par aizdevuma nokavējuma naudu? Jā, bet to var izdarīt tikai tiesā, izlemiet paši, vai Jums ir izdevīgi vērsties tiesā, lai samazinātu soda apmēru, vai tomēr labāk maksāt un turpmāk izvairīties no kavētiem maksājumiem bankai. Paturiet prātā, ka soda apmēru varēsiet samazināt tikai tad, ja tiesa nonāks pie secinājuma, ka līgumsods ir nepārprotami nesamērīgs ar kredītņēmēja veikto maksājumu kavējuma laiku.
Kā likumīgi izvairīties no kredīta nomaksas bankā?
Ja esat nonācis sarežģītā situācijā un nevarat samaksāt bankai kredītu, jūs saskaraties ar jautājumu, kā likumīgi nemaksāt kredītu, ja jums vēl nav ievērojamu parādu, banka nav sākusi jūs “tramdīt” ar regulāriem kaitinošiem zvaniem un SMS īsziņām banka nenodeva Tavu parādu piedzinējiem un neiesniedza prasību tiesā. Šajā situācijā ir iespējas atrisināt jautājumu, kā atbrīvoties no parādiem.
Izdomāsim, ko tieši šajā gadījumā var darīt, lai kredītu nemaksātu likumīgi (un saskaņā ar Krievijas Federācijas Kriminālkodeksa 177. pantu ir paredzēta kriminālatbildība). Ir vairākas iespējas, kuras var izmantot, lai likumīgi izvairītos no aizdevuma maksāšanas bankai:
- Refinansēšanas aizdevums(-i)/aizdošana- aizņēmējs saņem kredītu citā kredītiestādē ar zemāku procentu likmi un atmaksā savu kredītu no pašreizējās bankas (bankām), izmantojot jaunu tikko paņemtu kredītu ar izdevīgākiem un saudzējošākiem nosacījumiem (zemāka procentu likme, mazāki ikmēneša maksājumi līdz plkst. pagarinot aizdevuma termiņu utt.). Šī metode pilnībā neatbrīvos iedzīvotāju no parādsaistībām, taču tā palīdzēs atmaksāt veco kredītu un vienlaikus samazināt ikmēneša parādu slogu. Bet šeit ir jāņem vērā daudzi punkti un rūpīgi jāpieiet pie refinansēšanas bankas izvēles, jo cita banka var piedāvāt šķietami izdevīgus nosacījumus aizdevuma pārfinansēšanai, taču patiesībā tas var būt tālu no patiesības un jūs nonāksit vēl grūtāks finansiālais stāvoklis.
- Parādu restrukturizācija vai maksājumu atlikšana— aizņēmējs vēršas bankā (bankās, ja ir vairāki kredīti no dažādām bankām) ar rakstisku lūgumu atlikt aizdevuma maksājumu vai pārstrukturēt savu parādu bankai. Šo metodi var izmantot, ja rodas noteiktas finansiālas grūtības, piemēram, darba zaudēšana. Aizņēmējam vēstulei jāpievieno dokumenti, kas apliecinās norādītās finansiālās grūtības. Pati atlikšana nozīmē, ka parādnieks kredīta turētājam katru mēnesi par norunāto laiku maksās tikai procentus, nevis pamatparāda summu. Tas samazinās katru mēnesi veikto iemaksu apmēru. Ja runājam par parādu restrukturizāciju, tad aizņēmējam būs palielināts aizdevuma termiņš, kas attiecīgi novedīs pie ikmēneša kredīta maksājuma apjoma samazināšanās. Šīs metodes ir piemērotas tikai tad, ja parādnieka finansiālās grūtības ir īslaicīgas. Bet šeit ir viens svarīgs punkts: samazinot vienreizējā maksājuma summu, palielinās procentu pārmaksas galīgā summa. Šī iemesla dēļ, stabilizējoties parādnieka finansiālajam stāvoklim, ir ieteicams pirms termiņa vismaz daļēji atmaksāt aizdevuma daļu.
- Apdrošināšanas kredīta atmaksa— gadījumā, ja, saņemot aizdevuma līdzekļus, aizņēmējs ir noslēdzis apdrošināšanu (piemēram, invaliditātes, darba zaudēšanas gadījumā, ...), apdrošināšanas sabiedrībai ir pienākums atmaksāt kredīta parādu aizņēmēja vietā, ja apdrošinājies. notiek līgumā noteiktais notikums. Parādniekus vajadzētu vērst uz to, ka apdrošinātāji ļoti nelabprāt atvadās no savas naudas un var nākties aizstāvēt savas tiesības tiesā vai sūtot rakstiskas pretenzijas apdrošinātājam, un visu šo laiku sakrāsies kredītsods. Lai tas nenotiktu, jums ir jālūdz bankai atlikt maksājumus pārbaudes laikā ar apdrošināšanas kompāniju vai jāatrod līdzekļi un pēc tam ar tiesas starpniecību jāpieprasa apdrošināšanas kompānijai sods.
Ja jūsu parāds saskaņā ar aizdevuma līgumu tika nodots piedziņas aģentūrai un ja vēlaties juridiski izvairīties no aizdevuma un procentu maksāšanas inkasatoriem, jums ir tikai daži veidi, kā to izdarīt:
- Tiesiski apstrīdēt bankas parāda saistību cesijas inkasācijas aģentūrai likumību. Jautājums par šādu koncesiju likumību jau sen ir bijis strīdīgs, jo inkasācijas aģentūras ir organizācijas, kurām nav juridisku pilnvaru veikt banku operācijas. Taču Krievijas Federācijas Augstākā tiesa savā 2013.gada 28.jūnija rezolūcijā Nr.17 atzina, ka bankām ir tiesības piešķirt kredītu parādus piedziņas aģentūrām. Tajā pašā laikā ir viens svarīgs noteikums - aizņēmēja parādu nodošana piedzinējam ir iespējama tikai tad, ja šāds nosacījums ir paredzēts atsevišķā aizņēmēja un bankas līguma punktā. Un, ja jūsu parāds tiek nodots piedziņas uzņēmumam, mēs iesakām detalizēti izpētīt līgumu ar banku, lai noteiktu, vai šis nosacījums pastāv. Ja šāda klauzula nav aizdevuma līgumā, varat droši vērsties tiesā ar prasību atzīt parāda cesiju par nelikumīgu un saskaņā ar likumu nemaksāt kredītu un procentus piedzinējiem.
- Parādnieks var meklēt palīdzību no savākšanas apkarošanas uzņēmumiem, kas pakalpojumu tirgū darbojas jau labu laiku. Balstoties uz konkrēto situāciju, pretinkasatoru palīdzība parādniekam patiešām var būt produktīva. Piemēram, šādu firmu darbinieki, kuriem ir juridiskā izglītība un liela pieredze un tiesu prakse attiecīgajās lietās, var analizēt vienošanos starp banku un aizņēmēju, izpētīt līgumu par parāda saistību nodošanu piedzinējiem un citus dokumentus, lai noteiktu, vai ir pārliecinošs pamats to pārsūdzēšanai tiesā. Paralēli šīm procedūrām tiks izvērtēta parādu piedziņas uzņēmuma rīcības likumība parāda piedziņā, jo nav noslēpums, ka šīs organizācijas bieži izmanto paņēmienus, kas pārkāpj pilsoņu tiesības un pat kriminālkodeksu. Piemēram, mēs runājam par aizņēmēja radinieku zvanīšanu, darba devēja informēšanu par to, kādi parādi ir aizņēmējam utt. Ja šādi gadījumi notiek, tad parādniekam ir tiesisks pamats vērsties ar sūdzību prokuratūrā par piedzinēju rīcību.
Kā var likumīgi nemaksāt kredītu, ja banka jau ir iesniegusi prasību tiesā?
Ja jūsu lieta jau tiek izskatīta tiesā, jūs joprojām varat mēģināt atrast veidus, kā izvairīties no kredīta un uzkrāto procentu maksāšanas. Diez vai šīs metodes var saukt par likumīgām, taču mēs mēģināsim runāt par tām, kā arī par riskiem un pienākumiem.
Apskatīsim pirmo metodi, kuras būtība ir tāda, ka parādnieks, zinot par gaidāmo tiesas procesu no bankas, viņam piederošo mantu jau iepriekš nodod radiniekiem vai tuvām personām, slēdz visus savus bankas kontus citās bankās, kā arī atkāpjas no savas amatpersonas. darbs. Kas notiks beigās? Tiesa liks piedzīt parādus bankai no nemaksātāja, taču viņi nevarēs faktiski izpildīt tiesas lēmumu. Saskaņā ar likuma burtu, saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksu, šie darījumi par īpašuma pārrakstīšanu ir iedomāti, citiem vārdiem sakot, veikti izrādīšanai, mēģinot slēpt īpašumu (kustamo un nekustamo īpašumu). Turklāt, kad šādi darījumi tiek veikti pēc tam, kad banka ir vērsusies tiesā par kredīta parāda atgūšanu, tie izskatās ārkārtīgi aizdomīgi. Un pastāv lieli riski, ka tiesu izpildītāji vērsīsies tiesā, lai ar tiesas lēmumu šādus darījumus atzītu par spēkā neesošiem un pēc tam arestu par labu bankai.
Ja parādnieks tomēr plāno atmaksāt kredītu, bet šobrīd atrodas sarežģītā finansiālā situācijā un nespēj samaksāt kredītu, kā arī banka nesadarbojas, tad saskaņā ar likumu aizņēmējam ir tiesības iesniegt pieteikumu tiesa, lai banka viņam piešķir nomaksas plānu parāda samaksai vai pat atlikto maksājumu. Ja parādnieks sniedz pierādījumus par sarežģītu finansiālo stāvokli, tad parasti tiesa apmierina viņa lūgumus.
Ja tiesa nolems piešķirt nomaksas plānu/atlikto maksājumu, tas palīdzēs parādniekam izvairīties no viņa mantas aresta, ko veic tiesu izpildītāji, savukārt tiesas lēmums piešķirt iemaksu/atlikto maksājumu, ja parāda summa pārsniedz 1 500 000 rubļu. izvairīties no krimināllietas ierosināšanas.
Bankrots kā likumīgs veids, kā atmaksāties bankām
Daudz kas ir mainījies pēc Krievijas Federācijas federālā likuma 2014. gada 29. decembra N 476-FZ “Par grozījumiem federālajā likumā “Par maksātnespēju (bankrotu)” stāšanās spēkā, kas regulē fizisko personu bankrota procedūru.