Krievijas Federācijas Izglītības un zinātnes ministrija
FGBOU VPO Khakass Valsts universitāte nosaukta V.I. N.F. Katanovs
institūts informācijas tehnoloģijas un inženierzinātņu izglītība.
Prakses ziņojums
"Kredītu operāciju informācijas sistēmas"
Pabeigts:
23. grupas skolnieks.
Novikovs Aleksejs Gennadijevičs
studenta paraksts
Pārbaudīts:
Prutoviča Marina Aleksandrovna
Abakana, 2014
Ievads
Kredīta darījumu drošība
Kredīta operācijas
Kredītoperāciju informācijas sistēmas (CSIS)
Secinājums
Ievads
AT pēdējie gadi Mūsu valsts banku sistēma strauji attīstās. Neskatoties uz esošajiem trūkumiem Krievijas likumdošanā, kas regulē banku darbību, situācija nemitīgi mainās uz labo pusi. Ir pagājuši tie laiki, kad bija viegli pelnīt naudu ar spekulatīviem valūtas darījumiem un krāpšanu. Mūsdienās arvien vairāk banku paļaujas uz savu darbinieku profesionalitāti un jaunajām tehnoloģijām.
Grūti iedomāties auglīgāku augsni jaunu datortehnoloģiju ieviešanai nekā banku darbība. Principā gandrīz visus uzdevumus, kas rodas bankas darba gaitā, ir diezgan viegli automatizēt. Ātra un nepārtraukta nozīmīgu informācijas plūsmu apstrāde ir viens no jebkuras lielas finanšu institūcijas galvenajiem uzdevumiem. Atbilstoši tam ir acīmredzama nepieciešamība pēc datortīkla, kas ļauj apstrādāt arvien lielākas informācijas plūsmas. Turklāt tieši bankām ir pietiekami finanšu resursi, lai izmantotu vismodernākās tehnoloģijas. Tomēr nevajadzētu pieņemt, ka vidusmēra banka ir gatava tērēt milzīgas summas datorizācijai. Banka galvenokārt ir finanšu institūcija, kuras mērķis ir gūt peļņu, tāpēc modernizācijas izmaksām jābūt salīdzināmām ar sagaidāmajiem ieguvumiem no tās ieviešanas.
Interese par datorizētās tehnoloģijas attīstību banku sistēmas nosaka nevis vēlme izvilkt mirklīgu labumu, bet galvenokārt stratēģiskās intereses. Kā liecina prakse, investīcijas šādos projektos sāk nest peļņu tikai pēc noteikta laika perioda, kas nepieciešams personāla apmācībai un sistēmas pielāgošanai konkrētiem apstākļiem. Investējot programmatūrā, datortehnikā un telekomunikāciju iekārtās un veidojot bāzi pārejai uz jaunām skaitļošanas platformām, bankas, pirmkārt, cenšas samazināt izmaksas un paātrināt savu ikdienas darbu un uzvarēt konkursā.
Jaunās tehnoloģijas palīdz bankām, ieguldījumu sabiedrībām un apdrošināšanas sabiedrībām pārveidot attiecības ar klientiem un atrast jaunus veidus, kā gūt peļņu.
1. Kredīta darījumu drošība
Lai palielinātu starptautisko monetāro un kredītoperāciju efektivitāti, nepieciešama to maksimāla datorizācija. Šobrīd ir izveidojušās starptautiskās informācijas apmaiņas sistēmas: vienoti maksājumu dokumentācijas tīkli, kanāls operācijām ar kredītmaksāšanas līdzekļiem (EPS-NET). Tiek izmantotas starptautiskas automatizētas starpbanku norēķinu sistēmas: vērtspapīru tirdzniecībai - SEDEL, valūtas darījumiem un informācijas pakalpojumiem - "Reuters Monitor Service". 1973. gadā Briselē tika nodibināta akciju sabiedrība - Worldwide Interbank Financial Telecommunications Network (SWIFT), kuras galvenais uzdevums ir banku un finanšu informācijas ātrgaitas pārraide, tās šķirošana un arhivēšana. Kopš 1987. gada SWIFT apkalpo arī nebanku iestādes – brokeru un dīleru firmas, klīringa, apdrošināšanas un finanšu kompānijas.
Informācijas apstrāde SWIFT sistēmā ietver kontroli, sūtītāja un saņēmēja autentifikāciju, ziņojumu izplatīšanu steidzamības kārtā un informācijas šifrēšanu. Galvenais SWIFT sasniegums ir ISO atzītu banku dokumentācijas standartu izveide un izmantošana. Banku dokumentu unifikācija ļāva izvairīties no daudzām kļūdām starptautiskajos starpbanku norēķinos.
SWIFT veiksmīgas darbības priekšnoteikums ir ziņojumu formātu standartizācija, t.i. vienotas "banku valodas" izstrāde. 1974. gadā tika pabeigta standarta ziņojumu izstrāde: klientu maksājumu kustība, starpbanku maksājumu kustība, dati par kredīta un valūtas darījumiem, izraksti no banku norēķinu kontiem par vienu dienu. 1988. gadā tika pabeigta darbību standartizācija: vērtspapīru pārdošana un reģistrācija, inkasācijas un akreditīva operācijas; bilance klientiem; čeku / konta bloķēšana; dārgmetālu tirdzniecība; sindicētais aizdevums; ceļojumu čeki; garantijas.
80. gadu otrajā pusē. tika izstrādāta SWIFT-P sistēma (Starptautiskā starpbanku organizācija valūtas un finanšu norēķiniem ar teleksu) un jaunā START sistēma (automatizēta konta ierakstu pareizas izpildes uzraudzības sistēma). SWIFT-N ne tikai pārsūta, bet arī kārto informāciju un kārto arhīvu.
1993. gadā tika ieviestas jaunas paaudzes finanšu saskarnes - SWIFT Aliance, kas ir balstīta uz atvērtām sistēmām, kalpo kā vienota platforma visiem finanšu komunikācijas līdzekļiem un nodrošina patērētājiem stratēģisku alternatīvu paralēli iepriekšējām saskarnes sistēmām.
SWIFT izmantošana palīdz uzlabot starptautisko norēķinu, valūtas, kredīta operācijas:
izveidota un paātrināta informācijas apmaiņa starp vairāk nekā 160 valstu bankām un finanšu institūcijām pa telekomunikāciju līnijām un automatizētas to starpbanku darbības;
bezpapīra starptautiskās finanšu un banku operācijas tiek veiktas, maksimāli samazinot darbības izmaksas. Papīra dokumenti tiek aizstāti ar elektroniskajiem;
SWIFT nodrošina starpbanku darījumu drošību, izmantojot dažādas riska apdrošināšanas rīku kombinācijas. Tiek samazināti banku riski, kas saistīti ar dokumentu nozaudēšanu, kļūdainu adresāciju, maksājumu dokumentu viltošanu.
Kredīta operācijas
Kredīts ir ekonomisko attiecību sistēma, kas veidojas, vienam pārvedot vērtību natūrā vai naudā juridiskām personām citi īslaicīgai lietošanai ar steidzamības, atmaksas un parasti ar procentu samaksu Tirgus ekonomikā plaši izplatīti ir komerckredīti un banku aizdevumi. Pēdējo izsniedz bankas skaidras naudas aizdevumu veidā, ko izmanto ražošanas paplašināšanai un kā maksājumu avotu par pašreizējām darbībām.
Ja aizņemtie līdzekļi ir nepieciešami nevis visi uzreiz, bet pa daļām noteiktā laika periodā, tad vienreizējā kredīta vietā ir iespējams noformēt kredītlīniju bankā. Tas nosaka kopējo summu, kuras ietvaros aizņēmējs var tērēt līdzekļus no sava kredīta konta (vai kuras daļas, vienojoties ar banku, tiks pārskaitītas uz aizņēmēja kontu, un viņš tās iztērēs pēc vajadzības). Šajā gadījumā procenti par kredītresursu izmantošanu tiek iekasēti tikai no faktiskajām aizņēmējam pārskaitītajām summām.
Kredītu izsniegšanas un atmaksas kārtību nosaka attiecīgie tiesību akti, un to regulē aizdevuma līgums starp organizāciju un banku. Līgums nosaka kreditēšanas objektus, aizdevuma piešķiršanas nosacījumus un kārtību, tā atmaksas termiņus, saistību savstarpējās nodrošinājuma formas, procentu likmes, to maksāšanas kārtību, pušu tiesības un pienākumus, sarakstu. dokumentu iesniegšanas biežumu.
Aizņēmēja saņemto naudas līdzekļu atgriešanas termiņš ir noteikts vai nu aizdevuma līgumā, vai steidzamajā saistībā - dokumentā, kas apliecina katras summas saņemšanu no aizņēmēja puses aizdevuma līguma kopējās summas ietvaros.
Pirms pieteikšanās konkrētai bankai aizdevumam, organizācijai rūpīgi jāizsver tā saņemšanas iespēja un atmaksas iespēja, jāizvērtē un jāsalīdzina dažādu komercbanku aizdevuma piešķiršanas un atmaksas nosacījumi attiecībā uz aizdevuma termiņiem. tiek nodrošināta, procentu likmes un citas prasības. Savukārt banka rūpīgi analizē organizācijas maksātspēju un likviditāti, izvērtējot tās spēju savlaicīgi atmaksāt kredītu un maksāt procentus. Lai to izdarītu, viņam ir tiesības pieprasīt bilanci un citus organizācijas pārskatus, pārbaudīt aizdevuma nodrošinājumu ar attiecīgajām inventāra pozīcijām, iepazīties ar dokumentiem un pārskatiem.
Atkarībā no izmantošanas mērķa kredītus iedala:
aizdevumu finansēšanai apgrozāmie līdzekļi;
aizdevumiem kapitālieguldījumu finansēšanai.
Banku aizdevumi var būt īstermiņa – līdz gadam un ilgtermiņa – virs gada. Īstermiņa banku aizdevumi kalpo kā viens no organizāciju apgrozāmā kapitāla veidošanas avotiem. Optimālais termiņš šādiem aizdevumiem ir līdzekļu aprites laiks kreditētajos biznesa procesos. Šiem nolūkiem viņi parasti izstrādā diferencētus nosacījumus aizņemto līdzekļu izmantošanai laikā, jo vairumā gadījumu samaksātā procentu summa ir tieši atkarīga no perioda, uz kuru aizdevums tiek izsniegts.
Bankas ilgtermiņa kredīts galvenokārt tiek izsniegts kapitālās būvniecības, rekonstrukcijas un citu kapitālieguldījumu izmaksām. Šādi aizdevumi būtu jāatgūst no peļņas, kas gūta no šīm darbībām.
Aizdevumu un aizņēmumu saņemšanas un atmaksas operāciju uzskaitei tiek izmantoti pasīvie konti 66 “Īstermiņa kredītu un kredītu aprēķini” un 67 “Ilgtermiņa kredītu un kredītu aprēķini”. Saņemtie aizdevumi un aizņēmumi tiek atspoguļoti šo kontu kredītā atbilstoši skaidras naudas un norēķinu uzskaites kontiem, bet kredītu un aizņēmumu atmaksa - kontu debetā, kas atbilst naudas kontiem.
Kredītoperāciju informācijas sistēmas (CSIS)
Mūsdienās informācijas tehnoloģiju plaša izmantošana ir kļuvusi par objektīvu nepieciešamību. Informācijas tehnoloģiju pielietošanas jomu klāsts ir ārkārtīgi plašs. Viena no jomām, kur to nozīme tradicionāli ir bijusi liela kopš straujās attīstības sākuma, ir finanšu sektors.
Mūsdienu banku sektors pastāv pieaugošas konkurences, krītošas darbības rentabilitātes un sīvas cīņas par klientiem apstākļos. Tas viss noved pie prasībām uzlabot klientu apkalpošanas kvalitāti un samazināt izmaksas, kā arī jaunas prasības datu apstrādes ātrumam un apjomam. Viens no veidiem, kā uzlabot biznesa efektivitāti, ir informācijas tehnoloģiju (IT) ieviešana, banku procedūru un procesu visaptveroša automatizācija kā vienota integrēta sistēma, kas aptver visas bankas funkcijas un nodrošina informācijas apstrādi no gala līdz galam.
Kredītoperāciju informācijas sistēma ir programmatūras un tehnoloģiskais komplekss, kas aptver savstarpēji saistītu automatizētu bankas operāciju un uzdevumu kopumu.
ISCO pamatiezīmes nosaka banku darbības fundamentālā oriģinalitāte.
Bankas pēc definīcijas ir finanšu iestādes ar universālu raksturu. Tajā pašā laikā daudzas ar banku darbību saistītas operācijas (norēķini, skaidra nauda, kredīts, vērtspapīri, trasta pārvaldība, vērtslietu glabāšana u.c.) veic un ir jāveic (ar atbilstošu atļauju, ja nepieciešams) ne tikai bankām, bet un citas kredītorganizācijas (NCO - nebanku kredītorganizācijas), un zināmā mērā pat tikai uzņēmumi. Taču ir operācijas, kuras var un vajag veikt bankām un tikai tām. Iepriekš minētā viņu ekskluzīvā prerogatīva vispār tika dēvēta par maksāšanas līdzekļu veidošanu, laišanu apgrozībā un izņemšanu no apgrozības. Vienlaikus svarīgi paturēt prātā, ka ekonomiskā apgrozījuma nodrošināšana ar maksāšanas līdzekļiem nav atsevišķa banku darbības joma, bet gan ietver iekšēju nesaraujamu saistību ar noguldījumu (depozītu), norēķiniem, maksājumu, kredītu, skaidra nauda un citas operācijas. Ņemot vērā šo apsvērumu, var apgalvot, ka noteiktā banku ekskluzīvā prerogatīva tiek īpaši īstenota attiecīgajās operāciju grupās, kas ir noteicošās, kas nosaka pašu banku būtību.
Tādējādi banku darbības unikalitāte noved pie banku procesu unikalitātes un automatizācijas, uzliek tam noteiktas prasības.
CSIS kopā ar operatīvo komponentu ietver arī vadības komponentu.
Bankas vadības sistēma kopumā veic jebkurai vadības sistēmai raksturīgas funkcijas (uzskaite un kontrole, analīze un regulēšana, plānošana), taču tai ir šo funkciju sadales starp vadības struktūras elementiem īpatnības.
Grāmatvedību un kontroli bankā pārstāv darbības un grāmatvedība, kas ir cieši saistītas: analītiskā uzskaite tiek atspoguļota bankas personīgajos kontos, un katrs personīgais konts ir saistīts ar noteiktu atlikumu. Statistiskā uzskaite ļauj apkopot informāciju par atsevišķu rādītāju izmaiņām konkrētajā periodā.
Analīze ir vadības funkcija, kas ļauj atpazīt pašreizējo ekonomisko situāciju gan bankā, gan ārpus tās. Lielajās bankās ir divas nodaļas, no kurām viena sniedz bankas iekšējā stāvokļa analīzi, bet otra – ārējās vides analīzi.
Plānošana sagatavo lēmumus, kas nodrošina mērķu sasniegšanu.
Plānošanas stadijā sagatavotie risinājumi tiek īstenoti regulēšanas funkcijas ietvaros.
Pārvaldības objekts bankā ir katras nodaļas vai atsevišķa darbinieka darbība, kā arī atsevišķa bankas operācija, kas sastāv no vairākiem tehnoloģiskiem posmiem. Bankas vadības struktūra var būt dažāda un atkarīga no bankas lieluma, sniegto pakalpojumu veidu skaita, klientu skaita un bankas veiktajām operācijām. CSIS uzbūves principi
Automatizēto banku sistēmu analīze liecina par banku tehnoloģiju unifikācijas un standartizācijas trūkumu. Tehnoloģijas viena nosaukuma banku operāciju veikšanai dažādās bankās atšķiras. Tas noveda pie programmatūras rīku parādīšanās informācijas tehnoloģiju tirgū, kas nodrošina dažādas banku darbības automatizācijas pakāpes. Bet, izstrādājot ISCO, jāievēro vairāki pamatprincipi:
Mūsdienu CSIS struktūra ir funkcionālu moduļu kopums. Tie atspoguļo vienu no banku sistēmu iezīmēm - moduļu uzbūves principu, kas ir raksturīgs lielākajai daļai mūsdienu ISCO. Modulārais uzbūves princips paredz informācijas banku sistēmas sadalīšanu vairākos elementos pēc funkcionālā jeb objekta principa. Praksē visbiežāk tiek izmantota funkcionālā nodalīšana, kas ļauj lietotājam saistīt atsevišķus moduļus vienotā informācijas sistēmā, kas vislabāk atspoguļo katras bankas specifiku un vajadzības. Moduļu komplekts var atšķirties atkarībā no bankas specifikas, tās fokusa, darbības mēroga, bankas faktiski veikto operāciju saraksta un rakstura. Iedalījums funkcionālajos moduļos dažādu ražotāju sistēmās var atšķirties, tomēr kopumā tas ir cieši atkarīgs no galvenajiem banku produktu veidiem. CSIS galvenie moduļi ir parādīti attēlā.
CSIS centrālais modulis (kodols) ir pamata modulis, kas nodrošina analītisko un sintētisko grāmatvedību, obligātās atskaites veidošanu un sagatavošanos un mijiedarbību visu citu bankas uzdevumu risināšanai.
Skaidras naudas norēķinu pakalpojumu modulis (RCS). Risināmie uzdevumi:
datu uzskaite par bankas klientiem, noslēgtajiem bankas kontu līgumiem, klientu norēķinu un ārvalstu valūtas kontu atvēršana un uzturēšana;
dažāda veida bankas dokumentu apstrāde, tai skaitā maksājuma uzdevumi rubļos un ārvalstu valūtā, skaidra nauda, konvertēšana, piemiņas, ārpusbilances un steidzami dokumenti;
Rubļu norēķinu veikšana caur Krievijas Bankas norēķinu tīklu, valūtas norēķini, kā arī norēķini, izmantojot citās bankās atvērtus korespondentkontus;
automatizēta dokumentu kārtošana;
automātiska komisijas maksu aprēķināšana un iekasēšana no klientiem par darījumiem;
finanšu pārskatu veidošana saskaņā ar Krievijas Bankas prasībām.
Komerckredītu uzskaites modulis. Risināmie uzdevumi:
klientu kredīta pieteikumu reģistrācija, kredītņēmēju kredītspējas analīze, noslēgto dažāda veida kredīta līgumu uzskaite;
kredītu ķīlas uzskaite, maksājumu kalendāru aprēķināšana, procentu un līgumsodu uzskaite, rezervju aprēķināšana un norēķini iespējamiem kredītu zaudējumiem;
kredītoperāciju uzskaites atspoguļošana ar automātisku maksājumu, iekšējo un ārpusbilances dokumentu un rīkojumu veidošanu RKO modulī;
dažāda veida iekšējo dokumentu un finanšu pārskatu veidošana saskaņā ar Krievijas Bankas prasībām.
Noguldījumu uzskaites modulis. Risināmie uzdevumi:
klientu noguldījumu līgumu uzturēšana pēc dažādiem klienta tarifu plāniem, tai skaitā atbalsts bankas specifikai, bez procentu maksājumiem, atmaksa, noguldījumu pagarināšana u.c.;
operāciju uzskaite saskaņā ar līgumiem par līdzekļu piesaisti (skaidras un bezskaidras naudas), procentu un nodokļu aprēķināšana, pagarināšana, atmaksa laikā un līguma pirmstermiņa izbeigšana u.c. ar nepieciešamo dokumentu automātisku ģenerēšanu kases modulī, uzturēšanu pašreizējo līgumu statusu;
pārskatu sagatavošana saskaņā ar Krievijas Bankas prasībām.
Operāciju moduļi naudas tirgos. Risināmie uzdevumi:
automatizēta darījumu, attiecīgo saistību, maksājumu grafiku, procentu maksājumu, pagarinājumu un ieskaitu uzskaite un izpilde starpbanku naudas tirgū noslēgtajiem darījumiem;
nodrošināt iespēju kopīgi aprēķināt limitus starpbanku kredīta (IBK) un FOREX darījumiem, ja banka uztur vienotus kredītlimitus darījuma partneriem;
obligātās, iekšējās un klientu atskaites veidošana.
Rēķinu uzskaites modulis. Risināmie uzdevumi:
atbalsts savu vekseļu izsniegšanai, tirdzniecības operācijām ar svešiem vekseļiem, vekseļu kredītu nodrošināšanai, inkasācijas un garantijas operācijām;
reģistru kārtošana par saviem apgrozībā izdotajiem vekseļiem, glabāšanā esošajiem vekseļiem, svešiem vekseļiem savā portfelī u.c.
automatizēta darījumu uzskaite ar rēķiniem, nodrošinot apkalpošanu grāmatvedība, tostarp automātiska kontu atvēršana un grāmatojumu veidošana visos rēķina dzīves cikla posmos;
galveno pārskatu veidu veidošana: iekšējie analītiskie ziņojumi un obligātā ziņošana saskaņā ar Krievijas Bankas prasībām.
Valsts dienesta modulis. Risināmie uzdevumi:
iedzīvotāju apkalpošana ar visu nepieciešamo operāciju klāstu "bez konta atvēršanas" (naudas līdzekļu pārskaitījumi bez konta atvēršanas, darījumi ar vērtslietām, depozitārija pakalpojumi un valūtas maiņas operācijas) un "ar kontu" (noguldījumu līgumu noformēšana, noguldījumu nosacījumu reģistrēšana) , depozītu nosacījumu maiņa, norēķinu procenti un automātiskā uzskaite; maksājumi rubļos un ārvalstu valūtā no konta; aizdevumu izsniegšana iedzīvotājiem, darbs ar organizācijām, kas apkalpo darbiniekus un sabiedrību).
Saimniecisko līgumu modulis. Risināmie uzdevumi:
bankas noslēgto komercdarbības līgumu reģistra uzturēšana;
līgumu dokumentu (rēķini, pavadzīmes, akti, pavadzīmes) apstrāde un uzglabāšana;
maksājuma dokumentu noformēšana rēķinu, rēķinu, noslēguma aktu apmaksai;
automātiska rēķinu noformēšana par klientu darījumiem, kā arī pirkšanas un pārdošanas grāmatiņas kārtošana;
operatīvās atskaites veidošana par kontroli un norēķinu plānošanu ar piegādātājiem;
bankas budžeta izdevumu daļas izpildes plānošana un kontrole.
Vērtspapīru darījumu modulis. Risināmie uzdevumi:
automatizēta uzskaite un darījumu ar vērtspapīriem reģistrācija
sava (tirdzniecības un investīciju) un klientu portfeļa uzturēšana;
savu un klientu pozīciju uzturēšana skaidrā naudā un vērtspapīros;
automātiska operāciju rezultātu uzskaite;
automātiska komisijas maksas aprēķināšana un ieturēšana no klientiem;
bankas tirdzniecības portfeļa pārvērtēšana uz vērtspapīru tirgus vērtību, veidošana grāmatvedības ieraksti nav pārvērtēšanas rezultātu;
finansiālā rezultāta aprēķins savām un klienta operācijām;
galveno atskaišu veidu veidošana.
Secinājums
No iepriekš minētā varam secināt, ka vismodernāko datortehnoloģiju izmantošana bankām nes lielu peļņu un palīdz uzvarēt konkurencē. Jebkura automatizēta banku sistēma ir sarežģīts aparatūras un programmatūras komplekss, kas sastāv no daudziem savstarpēji saistītiem moduļiem. Tīkla tehnoloģiju loma šādās sistēmās ir diezgan acīmredzama. Faktiski BS ir komplekss, kas sastāv no daudziem vietējiem un globāliem datortīkliem. BS šodien izmanto vismodernākās tīkla un telekomunikāciju iekārtas. Tās darbības efektivitāte un uzticamība ir atkarīga no pareizas BS tīkla struktūras uzbūves.
Tā kā pieprasījums pēc BS ir diezgan augsts un cena ir augsta, daudzi lieli datoru aparatūras un programmatūras uzņēmumi piedāvā tirgū savus jaunumus šajā jomā. Bankas automatizācijas nodaļa saskaras ar sarežģītu jautājumu par optimālā risinājuma izvēli. Banku sektors BS definē divas galvenās prasības - komerciālās informācijas pārraides uzticamības un drošības nodrošināšana. Pēdējā laikā saziņai ar klientiem un maksājumu veikšanai arvien vairāk tiek izmantoti atvērtie globālie tīkli (piemēram, internets). Pēdējais apstāklis vēl vairāk palielina pārsūtīto datu aizsardzības no nesankcionētas piekļuves nozīmi.
Acīmredzot tuvākajā nākotnē BS attīstības tempi (īpaši pie mums) strauji augs. Gandrīz visas jaunās tīkla tehnoloģijas ātri pārņems bankas. Banku integrācijas procesi nacionālo un globālo banku kopienu ietvaros ir neizbēgami.
Izmantotās literatūras saraksts
Akhvatova, I. Bankas informācijas sistēmas // Banku tehnoloģijas. - 2009. - Nr.1. - Ar. 16-17.
Babaeva, Yu.A. Grāmatvedības finanšu grāmatvedība: Mācību grāmata augstskolām / red. Prof. - M.: Vuzovska mācību grāmata, 2012. - 525 lpp.
Bogataya, I.N., Khakhonova N.N. grāmatvedība: eksāmenu atbildes. - 3. izdevums. Sērija "Eksāmena nokārtošana". - Rostova n / a: "Fēnikss", 2008. - 448 lpp.
Bogačenko, V.M. Grāmatvedība vadītājiem: mācību grāmata / V.M. Bogačenko, N.A. Kirillova. 2. izdevums, papildinājums. un pārstrādāts. - Rostova n / a: Fēnikss, 2010. - 368 lpp.
Gamidovs, G.N. Banku un kredītu bizness. - Bankas un biržas, 2005
Karpova, T.P. Vadības grāmatvedība: Mācību grāmata augstskolām. - M.: UNITI, 2010. - 350 lpp. informācijas bankas aizņēmēja kredīts
Kozlova, E.P. Grāmatvedība organizācijās / E.P.Kozlova, T.N.Babčenko, E.N. Galaņina. - 3. izdevums, pārskatīts. un papildu - M.: Finanses un statistika, 2010. - 752 lpp.
Kondrakovs, N.P. Grāmatvedība: Mācību grāmata. - 4. izdevums, pārskatīts. un papildu - M.: INFRA-M, 2012. - 640 lpp.
Korolev, M.I., Korolev D.M. Informācijas sistēmas banku jomā: mācību rokasgrāmata. - Belgoroda: BelGU Publishing House, 2004 - 293 lpp.
Makarova, N. V., Matveeva L. A., Broido V. L. Informātika: mācību grāmata. - M.: Finanses un statistika, 1997.
Nīls, Dž.Rubenkings. Efektīva meklēšana internetā// PC Magazine. - 2001. - Nr.6.
Roberts, I. Mūsdienu informācijas tehnoloģijas izglītībā. - M.: Skola-Prese, 1994. gads.
Roze P.S. Banku vadība. Finanšu pakalpojumu sniegšana, - M.: Delo, 2005.
Semenovs M.I. un citi.Automatizētās informācijas tehnoloģijas tautsaimniecībā // Finanses un statistika - 2000 - Nr.9.
Sapožņikova N.G. Grāmatvedība vadītājiem: mācību grāmata / N.G. Sapožņikova. - 2. izdevums, pārskatīts. un papildu - M.: KNORUS, 2010. - 448 lpp.
Titorenko G.A. Automatizētās informācijas tehnoloģijas ekonomikā: mācību grāmata / M . redakcijā: UNITI, 1998.
Titorenko G.A. Informācijas tehnoloģiju vadība: Mācību grāmata. pabalsts augstskolām / Red. prof.. - M.: UNITI - DANA, 2003.
Talantovs M. Meklēšana internetā: vārdu lietojums / / Computer Press. - 2000. - Nr.2.
Usoskins V.M. Mūsdienu komercbanka: vadība un darbība. Maskava: viss jums, 2002.
Jadovs G.B. Informācija un sabiedrība// Visā pasaulē. - 2004. - Nr.2.
Apmācība
Nepieciešama palīdzība tēmas apguvē?
Mūsu eksperti konsultēs vai sniegs apmācību pakalpojumus par jums interesējošām tēmām.
Iesniedziet pieteikumu norādot tēmu tieši tagad, lai uzzinātu par iespēju saņemt konsultāciju.
Apsveriet aizdevuma produkta dzīves ciklu.
Kredīta produkta dzīves cikla sākuma posms sākas ar klienta bankas pārstāvja informēšanu par aizdevuma nosacījumiem, kura laikā klients saņem nepieciešamo un ticamu informāciju par aizdevuma piešķiršanas nosacījumiem, aizdevuma iespējamību un apmēru. aizdevums tiek provizoriski novērtēts. Saņemot nepieciešamo konsultāciju, klients noformē kredīta pieteikumu, nodrošina nepieciešamo dokumentu paketi aizdevuma saņemšanai. Pieteikums un dokumentu pakete tiek iesniegti izskatīšanai bankā tālākai apstrādei: tiek pārbaudīta tā pietiekamība, konsekvence un uzticamība. Šo pārbaudi parasti veic drošības dienests par saukšanas pie kriminālatbildības un (vai) administratīvās atbildības faktu esamību, kredītu parādu esamību bankas sistēmā, kredītvēsturi, kā arī pārbauda informāciju par aizņēmējiem. un galvotāji.
2009. gada augustā stājās spēkā likums “Par kredītvēsturi”, kas regulē banku darbību informācijas sniegšanā Kredītu reģistram par noslēgtajiem aizdevuma līgumiem, aizdevuma līgumiem, galvojumiem, ķīlām, galvojumiem.
Informāciju no kredītvēstures var iegūt gan banka, gan jebkura fiziska un juridiska persona.
Gadījumā, ja banka pārbauda kredītvēsturi, izskatot kredīta pieteikumu, viņam jāsaņem no klienta rakstiska piekrišana (kas derīga 3 mēnešus), kas noformēta īpašā formā, un tikai pēc tam banka. var iesniegt pieprasījumu Nacionālās bankas Kredītu reģistrā.
Saņemot atbildi uz Nacionālās bankas lūgumu pārbaudīt kredītvēsturi, tiek noteikti kredīta nosacījumi: parasti automātiskās vai pusautomātiskās vērtēšanas procedūras veidā - potenciālā aizņēmēja novērtēšana un kredītlimita aprēķināšana. Banka informē klientu par pieņemto lēmumu – ja lēmums ir pozitīvs, tiek kārtoti dokumenti.
Papildus dokumentu noformēšanai aizdevuma izsniegšanai ir arī naudas iemiesojums, tas ir, tiek noteikta aizdevuma izsniegšanas forma: bezskaidras naudas vai skaidrā naudā, kredītbankas plastikāta kartes nodrošināšana. Gadījumā, ja kredīts tiek izsniegts uz plastikāta kartes, nepieciešams nosūtīt pieteikumu kredītkartes personalizēšanai.
Izsniegtais kredīts ir jāņem vērā grāmatvedības sistēmā programmatūras un aparatūras kompleksā.
Programmatūras un aparatūras komplekss - operāciju automatizēšanai privātpersonu kreditēšanā izmantota speciāla programmatūra, kuras datubāzēs noslēgto līgumu kontekstā tiek uzturēta informācija par aizņēmējiem (t.sk. kredītu parāds, kredīta procenti u.c.).
Un, lai gan pēc tam aizdevuma produkta dzīves cikla sākuma posms ir noslēdzies, priekšā vēl ir daudz slazdu. Tie ietver aizdevuma atmaksu (daļēju, pirmstermiņa), kavējuma rašanos un citas operācijas.
Apsvēruši kredīta produkta dzīves cikla posmus, ķērāmies pie bankas priekšā stāvošā uzdevuma - šo posmu ieviešanas informācijas sistēmā.
Informācijas sistēma ir sistēma informācijas glabāšanai, apstrādei un pārsūtīšanai noteiktā formā.
Funkciju sadalījums pa sistēmām, kā arī informācijas apmaiņas mehānisms starp tām nosaka privātpersonu kreditēšanas informācijas sistēmas arhitektūru kopumā.
Banku darbības efektivitātes un konkurētspējas paaugstināšana nav iespējama bez integrētas informācijas sistēmas ieviešanas un izmantošanas, jo tā ļauj veikt visas funkcijas – no kredītproduktu pieteikumu ievadīšanas līdz grāmatvedībai. Kā jau minēts iepriekš, aizdevuma izsniegšana ir vienkāršākā un regulētākā darbība aizdevuma produkta dzīves ciklā. Atmaksu, daļēju atmaksu, pirmstermiņa atmaksu, kā arī nokavējuma naudu un citus, retāk darījumus, var efektīvi automatizēt, tikai izmantojot izstrādātu grāmatvedības kodolu.
Šāds kodols ir vērtēšana kā vissvarīgākais kredītprodukta dzīves cikla elements. Galvenās prasības tam ir pietiekams ātrums, atbilstība bankā pieņemtajām metodēm, bankas darbinieku iespēja mainīt un atkļūdot vērtēšanas algoritmu.
Lemjot par punktu sistēmas ieviešanu, bankai ir jānovērtē, cik tā ir tam gatava, un pirmām kārtām jāpievērš uzmanība šādiem punktiem:
cik vienoti lēmumu pieņemšanas procesi kredīta izsniegšanai bankā;
elektronisko pieteikumu datu bāzes pieejamība, tās pilnīgums un aizpildīšanas kvalitāte, noraidīto pieteikumu klātbūtne tajā;
vēsturisko datu avota klātbūtne bankā par kredīta darījumiem, uz kuriem bija iespējams veidot vērtēšanas modeļus;
kā tiek automatizēts elektronisko pieteikumu izskatīšanas process kredīta izsniegšanai, vai kredīta dokumentu plūsma vispār ir automatizēta;
datu noliktavas pieejamība visiem klientu darījumiem.
Ņemot vērā iepriekš minēto, var secināt, ka kreditēšanas automatizācijas sistēmas ieviešana, kas izstrādāta, ņemot vērā jaunās informācijas tehnoloģijas un atbilstoši bankas specifikai un prasībām, samazinās laiku, kas tiek patērēts tādiem biznesa procesiem kā:
pilnīgas aizdevuma dokumentu paketes noformēšana,
pieņemot lēmumu par kredīta piešķiršanu,
dokumentu aprite starp nodaļām,
kredīta maksājumu savlaicīguma uzraudzība utt.
Komercbanku inovatīvā darbība ir principiāli jaunu pakalpojumu radīšana un ieviešana, kas noved pie datu apstrādes tehnoloģijas izmaiņām.
3.1. Galvenie priekšlikumi informācijas tehnoloģiju izmantošanas uzlabošanai SIA Banka "Elita".
Datu apstrādes tehnoloģija bankā ir cieši saistīta ar pakalpojumu sniegšanas praksi un ir klientu apkalpošanas tehnoloģijas pamatā. Jaunākās informācijas tehnoloģijas un elektroniskie datu apstrādes līdzekļi veicina jaunu pakalpojumu rašanos, jaunas iespējas klientu apkalpošanas tehnoloģijām. Piemēram, elektronisko maksājumu parādīšanās veicināja internetbankas pakalpojumu sistēmas rašanos, kas nodrošina klientiem visu diennakti piekļuvi saviem kontiem, kā arī iespēju veikt visu maksājumu un norēķinu darījumu klāstu.
Banku sistēmā banku inovācijas tiek definētas kā: jauns Krievijas produkts, kas pirmo reizi parādījās finanšu tirgū (varbūt no sākuma un vienā bankā); jauns ārvalstu banku produkts Krievijai.
Banku inovācijas ir inovatīvu darbību gala rezultāts, noteikta veida finanšu inovācijas, ko bankas ievieš finanšu tirgos vai savās darbībās jauna vai uzlabota bankas produkta, pakalpojuma, procesa, organizatoriskās formas vai tehnoloģijas veidā, lai vairāk efektīvi veidot un sadalīt resursus un adekvātuma kritēriju, novatoriskas idejas var saskanēt ar to "ideālas bankas koncepciju", kas nepārtraukti jāattīsta un jāveido, balstoties uz sistēmu attīstības teoriju. Būtiskākā tendence neapšaubāmi ir bankas pilnīga integrācija mūsdienu sabiedrības informācijas un finanšu modeļos. Visu bankas lēmuma pieņemšanai nepieciešamo informāciju klients var saturēt elektroniskā veidā, to var pieprasīt un pielietot pēc pirmā pieprasījuma lēmuma pieņemšanas nolūkā, un banka, saskaņā ar "win-win" " Mijiedarbības ar klientu modelis, vienmēr piedāvās klientam izdevīgus nosacījumus abiem, kas būs vienīgais nosacījums bankas savstarpējās lojalitātes un partnerības potenciāla nodrošināšanai.
Jaunu biznesa problēmu risināšanai nepieciešama elastīga sistēma, kas ir ērta gan biznesa lietotājiem, gan IT, sistēmu, kuru bankas speciālisti var izveidot paši. Vienota platforma organizē darbinieku darbu pēc vienota standarta, un universāls interfeiss paaugstinās darba ražīgumu, pielāgosies izmaiņām biznesa procesos un spēles noteikumiem tirgū. Bankas vadītājiem un vadošajiem speciālistiem sistēma būtu jāvērtē arī pēc šī kritērija.
Kā izveidot elastīgu, dinamisku infrastruktūru, lai efektīvi atbalstītu un risinātu stratēģiskās biznesa problēmas? Kā samazināt IT izmaksas un pārvarēt šķēršļus lietojumprogrammu integrēšanai vai datu migrēšanai uz jaunu platformu? Labākais risinājums ir izveidot komponentu SOA risinājumu, kas vērsts uz biznesa procesu. SOA ir arhitektūras modelis, ko var ieviest uz dažādām industriālajām platformām, serveriem, ēku pakalpojumu sniegšanai un liela mēroga SOA projektu sagatavošanai. Lai arhitektūras lēmumi būtu pārdomāti, bankas IT stratēģiem ir jāvienojas. Liela mēroga IT transformāciju procesā īpaši saasinās koordinācijas problēma. ir pienācis laiks pārcelt biznesa valodu uz IT valodu, ir pienācis laiks runāt kopējā valodā, SOA valodā. Jau iezīmēti ceļi šādai virzībai, veidojušās globālās tendences - parādījušies atbilstoši inovatīvi risinājumi un bizness ir gatavs izmantot progresīvus IT rīkus. Skaidrs, ka, lai gūtu taustāmus rezultātus, reālu atdevi no uzbūvētās finanšu arhitektūras, ir svarīgi izvēlēties pareizo attīstības virzienu. Tādi tehnoloģiju līderi kā Accenture, Gartner, IBM palīdz klientiem izveidot savu mērķa arhitektūru konkrētiem biznesa uzdevumiem. IT nozares līderiem ir arhitektūras attīstība. Diasoft ir arī sava mērķa arhitektūra.
FLEXTERA, jaunās paaudzes Diasoft produkti, ir ieviesta slāņainā arhitektūrā JavaEE platformā, pilnībā ievērojot SOA principus. FLEXTERA ir principiāli atšķirīga arhitektūras pieeja biznesa automatizācijai: jūs varat ieviest atsevišķu kompleksa risinājuma sastāvdaļu un nākotnē to izstrādāt un uzturēt pats. Pēc "gabala" FLEXTERA moduļa uzstādīšanas klients var iegūt jaunu platformu kopumā un nepieciešamības gadījumā ieviest jaunus centralizēta risinājuma pakalpojumus - daudzfunkcionālus, ar atvērtām saskarnēm, kas nodrošina integrāciju ar jebkādām ārējām sistēmām.
FLEXTERA pamatā ir reāli bankas biznesa procesi, kurus var attīstīt līdz ar produktu izstrādi, optimizējot un paaugstinot to efektivitāti, un IT vadība ir veidota kā biznesa procesu vadība. Inovatīvās SOA un EDA tehnoloģijas, kas ieviestas FLEXTERA, ir pieprasītas gan Krievijā, gan ārvalstīs.
FLEXTERA ir "elastīgs" biznesa problēmu risinājums
Daži SOA projektu piemēri
Globālās izmaiņas IT ainavā vienā no lielākajām pašmāju bankām prasīja daudzkomponentu kompleksa FLEXTERA ieviešanu - rezultātā tika atbalstītas straujai biznesa attīstībai nepieciešamās sistēmas izmaiņas.
Vēl viens piemērs. Lai uzlabotu pakalpojumu kvalitāti, inovatīva privātpersonu banka ar neviendabīgu IT sistēmu ir ieviesusi FLEXTERA front office risinājumu. Šis ir variants pakāpeniskai virzībai uz mērķa arhitektūru, nomainot vai ieviešot nepieciešamos komponentus, kas ir integrēti bankas IT ainavā – punktos, kuros nepieciešama jaunu biznesa vajadzību apkalpošana.
Trešajam variantam priekšroku dod bankas, kuras cenšas izmantot savu know-how, lai apsteigtu konkurentus, bet neatrod piemērotu risinājumu tirgū. Viņi rada savas, nestandarta tehnoloģijas, izmantojot FLEXTERA kā izstrādes platformu.
Lielākā daļa banku izvēlas mantoto renovācijas iespēju, pārnesot “veco”, stabilo funkcionalitāti uz jaunām tehnoloģijām, uz mērogojamu, augstas veiktspējas platformu. Diasoft turpina attīstīt šo ideju, izmantojot FLEXTERA platformu pašmāju projektos un priekšlikumu izstrādē Eiropas bankām.
Un vēl viena iespēja - iespējams, visnovatoriskākā no esošajām instrumentālajām pieejām: programmatūra kā pakalpojums. SaaS var izmantot kā pakalpojumu - tas ir vispiemērotākais variants klientiem (piemēram, mikrofinansēšanas biznesam), kuri tikai plāno savu biznesu un nevar uzreiz aprēķināt programmatūras atdevi.
Vārdu sakot, ir izvēle un iespējas izveidot mērķa arhitektūru. Ir nepieciešams izsvērt visus plusus un mīnusus, visu analizēt un par to vienoties visos līmeņos, jo pieņemtais lēmums ir atkarīgs no tā, kā bizness attīstīsies - gan šodien, gan nākotnē.
3.2. Paredzēto darbību efektivitātes novērtējums
FLEXTERA ir Diasoft un IBM sadarbības rezultāts, kas aizsākās 2003. gadā. Šis ir pirmais risinājums bankām Krievijā, kas ievieš progresīvus uz pakalpojumiem orientētas arhitektūras (SOA) principus. Regulārā stresa pārbaude IBM inovāciju centrā apstiprina, ka FLEXTERA produkti, kas sertificēti kā IBM Ready-for-SOA, atbilst visaugstākajām tirgus prasībām.
Šī ir integrēta finanšu arhitektūra, kas apvieno visus Bankas produktus un informācijas resursus vienotā veselumā un nodrošina strauju attīstību, izrāvienu, izvēloties no vairāk nekā 60 pilnībā gataviem funkcionālajiem moduļiem un individuālajiem programmatūras pakalpojumiem, kas iekļauti esošajā infrastruktūrā. integrējot ar moduļiem trešo pušu nodrošinātājiem. Šī ir pilnīga SOA ieviešana.
Tā ir visu Bankas biznesa procesu automatizācija. Pamatojoties uz reālu darbu, FLEXTERA reproducē un kontrolē visu biznesa procesu kopumā: visus tā posmus, visus tā dalībniekus - tā “vada” cilvēkus cauri procesam, vienkāršo viņu darbu, novērš kļūdas un nodrošina vadības rīkus, lai pārvaldītu darbību. efektivitāti.
Šis ir pilnvērtīgs risinājums, kas automatizē visu bankas biznesu – korporatīvo, mazumtirdzniecības un investīciju, atbalsta visu nodaļu darbu – front office, riska pārvaldību, back office un grāmatvedību un piedāvā pabeigtus risinājumus visiem galvenajiem biznesa procesiem katrā. no banku departamentiem. Uzņēmumam ir vairāk nekā 600 iepriekš konfigurētu biznesa procesu, pamatojoties uz uzņēmuma klientu labāko pieredzi.
Mūsdienu informācijas tehnoloģiju izmantošana radikāli ietekmē un maina biznesa procesus bankās, paceļot tos principiāli citā līmenī. Banku tehnoloģijas ir nesaraujami saistītas ar informācijas tehnoloģijām, kas nodrošina visaptverošu biznesa automatizāciju.
Banku biznesa izaugsme, tā vadība un darbības izvērtēšana prasa izmantot ne tikai kvantitatīvās metodes novērtējums, bet arī kvalitatīvie kritēriji, kas rada nepieciešamību modernizēt informācijas tehnoloģiju sistēmas bankās, uzlabot klientu darba kvalitāti, noteikt bankas attīstības stratēģiju un stratēģisko plānošanu.
Pāreja uz starptautiskajiem atskaites standartiem, banku risku samazināšana arī nosaka nosacījumus banku biznesa automatizācijas attīstības virzienu izvēlei, vienas vai otras informācijas sistēmas izvēlei un investīciju plānošanai tajās.
Informācijas procesu ieviešana bankās tiek veikta uz automatizēto banku sistēmu (ABS) bāzes. ABS ir izstrādāts un funkcionējošs integrēts elementu kopums (informācija, aprīkojums, programmas, tehnoloģijas utt.), kas veic viens komplekss informācijas un pārvaldības uzdevumi, ar kuriem saskaras banka. Tādējādi ABS ir savstarpēji saistīts rīku un metožu kopums darbam ar informāciju bankas pārvaldības nolūkos.
Izstrādājot ABS veidošanas ideoloģiju, tiek izveidots bankas darbības modelis, kas apvieno vairākus līmeņus un saiknes: dažādus banku pakalpojumus un operācijas, apkalpošanu juridiskās un privātpersonām, iekšējās un ārējās informācijas vajadzību nodrošināšana utt. Tā kā Krievijas banku darbībā nav iedibinātas galvenās tehnoloģijas, lai nodrošinātu bankas ilgtspējīgu attīstību, banku sektora tirgū tiek piedāvātas dažādas ABS saimes, kas apvieno dažādas konceptuālās (ideoloģiskās) pieejas. Izmantošanai piedāvātais automatizēto banku sistēmu komplekts atspoguļo sarežģītāko banku attīstības tehnoloģisko līmeni Krievijā.
Rietumu banku sistēmas ir ļoti funkcionālas, kas rada ievērojamu drošības rezervi bankai biznesa attīstībā. Tie ļauj atrisināt visu biznesa procesu automatizācijas uzdevumus, sākot no stratēģiskās plānošanas līdz biznesa aktivitātēm. Šādas sistēmas ir dārgas un pieejamas lielākajām bankām.
Krievijā ražotas informācijas sistēmas izmantošana nodrošina kredītiestādes grāmatvedības uzskaiti un operatīvo darbību, taču šādu sistēmu funkcionalitāte tādās biznesa jomās kā stratēģiskā vadība, klientu attiecību vadība un risku vadība krietni atpaliek un ir šaurāka nekā kredītiestādes funkcionalitāte. Rietumu sistēmas, lai gan tās ir lētākas.
Pašas bankas norises automatizācijas jomā ir raksturīgas mazajām un vidējām bankām, taču tās pamazām izgaist. Informācijas tehnoloģiju jomā vērojama pāreja uz ārpakalpojumu izmantošanu. Ārpakalpojumi nozīmē jebkuru funkciju, piemēram, bankas operāciju automatizācijas, nodošanu ārējam darbuzņēmējam.
Apskatīsim svarīgākos banku biznesa attīstības virzienus, kas šobrīd ir aktuālākie un nosaka informācijas tehnoloģiju risinājumu izvēli.
Pirmkārt, tā ir pieaugošā konkurence par klientu loku, īpaši par kvalitatīvu klientu. Nepieciešams, lai bankai būtu pietiekama informācija par tirgiem un klientiem, tā spētu elastīgi un ātri reaģēt uz klientu pieprasījumiem, prognozēt mainīgās klientu vajadzības un, pamatojoties uz šādām prognozēm, izstrādāt jaunus produktus. Šāda situācija pirmām kārtām attiecas uz tām bankām, kuras ir sākušas attīstīt mazumtirdzniecības biznesu, privātbanku u.c.
Otrkārt, ir pieaugusi interese par sistēmām, kas nodrošina visaptverošu riska pārvaldību, galvenokārt kredītus.
Treškārt, modernas korporatīvās informācijas sistēmas ieviešana, kas aptver visus lielas kredītiestādes darbības aspektus, t.i. burka.
Ceturtkārt, stratēģiskās vadības un plānošanas problēma ir aktuāla. Jaunākie Krievijas Bankas noteikumi un ieteikumi par kredītiestāžu biznesa plāniem rosina bankas izmantot modernas informācijas sistēmas stratēģiskās biznesa attīstības jomā.
Lai izvairītos no tehnoloģiskās nobīdes, bankām būtu jādefinē sava niša un jākoncentrējas uz noteiktu darbības virzienu automatizāciju. Jo augstāko tehnoloģiju banka, jo augstāka ir tās konkurētspēja. Krievijas banku sistēmā notiekošie apvienošanās un pārņemšanas procesi prasa banku informācijas sistēmu adekvātu attīstību, lai samazinātu risku un to vadāmības zudumu.
Pirmais un svarīgākais informācijas tehnoloģiju (IT) uzdevums cita starpā ir biznesa mērķu sasniegšana. Jebkurai darbībai IT jomā ir jēga tikai tad, ja tā ir vērsta uz gala rezultāta iegūšanu un ir saistīta ar bankas attīstības stratēģiju. Pareizi organizējot kredītiestādes vadību, IT vadītājam tieši jāiesaistās mērķu noteikšanā un stratēģijas izstrādē to sasniegšanai. IT jomā sasniegumu līdzekļi ir resursi, to līdzsvars. Galvenie IT resursi ir tehnoloģijas, informācija, personāls, programmatūra un aparatūra.
Kopējais resurss ir nauda un laiks. IT resursu nodrošināšanas jomā tiek izmantota trešo personu resursu izmantošana, t.i. ārpakalpojumi, dažiem uzdevumiem ir vairāk vēlams un arvien plašāks. Piemēram, banka iegādājās banku automatizācijas sistēmu no banku programmatūras un tehnoloģiju uzņēmuma. Kādu laiku vēlāk, lai paplašinātu darbību, bija nepieciešams pievienot funkciju darbam ar jauniem akciju instrumentiem (piemēram, ar vekseļiem). Ārpakalpojuma pakalpojums ietver bankai sazināšanos ar izstrādātāju, lai izstrādātu un iegādātos informācijas tehnoloģiju, kas nodrošina bankai vekseļus. Jaunu funkciju konkrētas bankas darbībā realizē ārējs darbuzņēmējs un tā resursi, kas ir ekonomiskāks veids, kā to īstenot. Ārpakalpojumi var būt saistīti ar banku informācijas tehnoloģiju pāreju uz jaunu programmatūras un aparatūras aprīkojumu (platformu), ar tīkla operētājsistēmas nomaiņu un atjaunināšanu utt. Risinot konkrētas problēmas, ir jānosaka, kurš resursu izmantošanas veids ir efektīvāks - iekšējais vai ārējais. Ar ārpakalpojumiem saistīti arī jauni specifiski riski, kuru pārvaldība ir daļa no IT pakalpojumu operatīvās darbības.
Banku starptautiskajā praksē informācijas tehnoloģiju optimālas organizācijas problēmu risināšanai tās izmanto ne tikai vadītāju un cita personāla pieredzi un zināšanas, bet arī izmanto kaut kādu ārēji izstrādātu vai patentētu IT pārvaldības metodiku. Šādas metodikas satur informācijas tehnoloģiju pārvaldības struktūras galveno mērķu un uzdevumu definēšanu, funkciju sastāvu, tehnoloģijas un darba organizāciju pie to īstenošanas. Labi zināmo metodoloģiju priekšrocības ietver pārbaudītu pieeju un risinājumu piedāvāšanu, kas atbilst starptautiskajiem tiesību aktiem un tehniskajiem standartiem, mērķu un rezultātu sasniegšanu utt.
Slavenākās metodoloģijas un standarti informācijas tehnoloģiju jomā ir:
· СobIT - visu informācijas tehnoloģiju aspektu vadība, kontrole un audits (izmanto Amerikas praksē);
ITIL, ITSM - informācijas sistēmu pakalpojumu pārvaldība (izmantota Eiropas valstis);
· ISO 9000 - informācijas tehnoloģiju un programmatūras produktu kvalitātes vadība;
· TickIT - IT un programmatūras produktu kvalitātes vadība;
· GOST - valsts normatīvie un tehniskie dokumenti, kas nosaka noteiktas normas un noteikumus IT izveidei un darbībai;
· BS7799 - informācijas drošības organizācija utt.
Šo metodoloģiju ieviešana ir sarežģīts uzdevums, un to ne vienmēr var veikt bez ārēja atbalsta. Tas ir saistīts ar to, ka īstenošanas procesā ir nepieciešams izvērtēt darbību secību un veidot prioritāšu sistēmu. Lielajām bankām papildus pārbaudītu metodoloģiju izvēlei un izmantošanai ir nepieciešams centralizēt informācijas tehnoloģiju metodisko pārvaldību gan galvenajā birojā, gan attālās filiālēs.
Ar šādu metodiku izstrādi un ieviešanu nodarbojas ļoti lieli uzņēmumi, pārsvarā starptautiski, jo tas prasa ļoti apjomīgu zinātnisko un pētniecības darbu un resursus. Šādu metodiku izmantošana ir saistīta ar lielāku efektivitāti. Tie piedāvā strukturētu pieeju IT pārvaldībai, atbilst starptautiskajiem noteikumiem un standartiem utt.
Galvenā pieeja IT pārvaldībā ir nepieciešamība pastāvīgi uzlabot un optimizēt. Vēl viena pareizas IT organizācijas un pārvaldības sastāvdaļa ir IT ieviešanas un darbības galveno aspektu dokumentāls atspoguļojums. Šādu jomu piemēri ir: IT stratēģija, programmatūras un aparatūras platforma, informācijas drošības politika, pakalpojumu līgumi biznesa procesiem un to nodaļām, IT budžets utt.
Bankas darba efektivitāte tiek vērtēta, pamatojoties uz vairākiem galvenajiem rādītājiem, kas atspoguļo to, cik veiksmīgi vadītāji pārvalda savus un aizņemtos līdzekļus, kāda ir procentus nesošo un procentus nenesošo darījumu rentabilitāte, bankas ienesīguma pakāpi. aktīvi, kapitāls, vadības aparāta izdevumu daļa utt. Taču finanšu rādītāji ir ticami darba novērtēšanai un nav pilnībā adekvāti bankas turpmākajai attīstībai. Bankas īpašniekiem parasti ir stratēģisks skatījums uz tās attīstību. Viņi izlemj, kurām uzņēmējdarbības jomām piešķirt prioritāti, un piešķir tām stratēģisko statusu. Pievēršot uzmanību ilgtermiņa perspektīvai, nepieciešams nodrošināt resursus bankas attīstības programmai. Tas paver ceļu nākotnes konkurences priekšrocību īstenošanai. Pieredze rāda, ka bankām, kurām ir skaidra stratēģija un skaidri plāni, ir lielāka iespēja gūt panākumus.
Bankas stratēģijas un plānu īstenošanas process ir nesaraujami saistīts ar informācijas tehnoloģiju attīstību. Tāpēc ir nepieciešams paplašināt rādītāju sistēmu, dot tai līdzsvaru, lai atspoguļotu ne tikai pagājušo periodu, bet arī nākotni, veidojot mērķus un to sasniegšanas posmus.
Bankas stratēģiskā uzdevuma reducēšana uz atsevišķu rādītāju uzraudzību (kontroli), no kuriem daudzi ir jāuzrauga operatīvās darbības gaitā, ir stratēģijas pārvēršana darbībā nākotnē. Individuālo mērķu izpildes pakāpi nosaka atgriezeniskā saite, kas tik nepieciešama bankas attīstības koriģēšanai ilgtermiņa programmas īstenošanā.
Lai novērtētu, analizētu un prognozētu informācijas tehnoloģiju stāvokli, tāpat kā bankai kopumā ir nepieciešama objektīva rādītāju sistēma ABS darbības galvenajiem aspektiem. Šādi rādītāji nodrošina IT jomā veikto darbību kontroli, vadību un gala rezultātu sasniegšanu. Ārvalstu praksē šādus rādītājus sauc par galvenajiem darbības rādītājiem. Piemēri: lietotāju apmierinātība ar IT pakalpojumiem, atbalstīto lietotāju skaits uz vienu ABS darbinieku, nodarbināto ABS darbinieku procentuālā daļa, ABS budžeta pieaugums salīdzinājumā ar darbības pieaugumu, lietotāju problēmu risināšanas laiks, IT projektu procentuālā daļa, kas ir novecojuši vai budžets, kritisko pakalpojumu pieejamība. resursi (100% nozīmē, ka noteikti resursi ir pieejami 24 stundas) utt. Svarīgi ir noteikt, kurš no rādītājiem būtu jāņem vērā, izvērtējot IT bankas darbību.
Viens no galvenajiem bankas attīstības stratēģijas īstenošanas aspektiem ir informācijas tehnoloģiju organizēšana banku darbības kompleksas automatizācijas virzienā, pamatojoties uz bankas vadības funkciju integrāciju kopumā. Tāpēc kredītiestādes automatizētajai banku sistēmai ABS jāfunkcionē kā integrētam kompleksam, kurā papildus tradicionālie risinājumi, mūsdienīgiem līdzekļiem, pastāv galveno rādītāju vizualizācijas sistēma, ieskaitot bankas turpmāko darbību.
Jebkuras kredītiestādes automatizācijas līmeni, pateicoties IT jomā panāktajam progresam, nosaka lietderība, speciālistu vajadzības un bankas resursu iespējas. Bankas vadības galvenais uzdevums ir atrast labāko risinājumu cenas un kvalitātes, ekonomiskuma un rentabilitātes ziņā. Lai to izdarītu, banku vadītājiem ir jāmeklē atbildes uz vairākiem jautājumiem.
· Kāda ir katra konkrētā biznesa procesa vērtība bankai, ar kādām funkcijām tas ir saistīts un cik lielā mērā?
Kādas šī vai cita biznesa procesa īpašības bankai patiešām ir vajadzīgas?
· Kādus ieguvumus banka gūs no tās automatizācijas (zemākas izmaksas vai lielāki ieņēmumi)?
Kā automatizēt šo procesu un cik daudz resursu tajā racionāli jāiegulda?
Viens no vadošajiem banku darbības virzieniem ir attiecību veidošana ar klientiem un viņu individualizācija. Galvenā problēma šajā gadījumā ir pieprasījuma un banku produktu un pakalpojumu piedāvājumu savstarpējā atkarība, kuras pamatā ir dziļa klientu vajadzību izpratne. Tam nepieciešams nodrošināt skaidru un saskaņotu visu bankas nodaļu darbu. Klientu attiecību pārvaldība (CRM) sniedz zināšanas par klientu pieprasījumiem un vajadzībām un ļauj izstrādāt rentablus veidus, kā tos apkalpot. Tādējādi tiek radīti priekšnoteikumi aktīvākai uzņēmējdarbībai. Klientu zonas automatizācija bankas darbībā balstās uz tādu informācijas tehnoloģiju sistēmas uzbūvi, kas nodrošinātu efektīvu intelektuālo aktīvu, kas ir zināšanas par klientiem, radīšanu un izmantošanu. Klientu attiecību pārvaldība ļaus nākotnē gūt papildu ienākumus no klientu zināšanu izmantošanas, taču tam nepieciešams:
Vienotas informācijas klienta telpas izveide;
informācijas tehnoloģiju mijiedarbības integrācija starpserveru apmaiņas līmenī;
Klientu menedžeru darba "caurspīdīguma" nodrošināšana, atbalstot viņu darba vienības un citus CRM sistēmas lietotājus;
· galveno rādītāju ieviešana uz klientu orientētu nodaļu darbības izvērtēšanai u.c.
Attālināta bankas klientu apkalpošana, jaunu tehnoloģiju izmantošana prasa telefona un datorsistēmu integrāciju, bet galu galā ļauj sniegt jaunus pakalpojumus patērētājiem. Pieaugošais filiāļu tīkls nosaka nepieciešamību tās integrēt kopējā automatizētajā banku sistēmā. Klientam attālinātā bankas filiālē jāsaņem viss centrālajā birojā pieejamais pakalpojumu klāsts,
Galu galā informācijas konsolidācija ap klientu ļauj realizēt ieguldījumu atdevi klientu informācijā un zināšanās. Banku biznesa procesu attīstības un to automatizācijas virzienu izvēlei jābūt zinātniski pamatotai, ekonomiski iespējamai un tehnoloģiski iespējamai.
automatizēta informācijas banka
Ņemot vērā izteiktos priekšlikumus, lai uzlabotu Krievijas Federācijas Sberbank apakšnodaļu darbu ar klientiem un palielinātu aktīvās darbības efektivitāti, vēlams palielināt Bankas informācijas caurskatāmību un izmantot interneta vietni, lai maksimāli apmierinātu klientu informācijas pieprasījumus. par Bankas produktiem un tarifiem.
Uzskatot privāto klientu līdzekļus par nozīmīgāko aktīvās darbības finansēšanas avotu, ņemot vērā gaidāmos augstos privātpersonu kreditēšanas tirgus un mājsaimniecību noguldījumu pieauguma tempus, kā arī pieaugošās privāto klientu prasības pēc kvalitātes standartiem un tehnoloģijām, galvenais Darba ar privātajiem klientiem uzdevums ir uzlabot banku pakalpojumu kvalitāti, tai skaitā palielinot klientu apkalpošanas ātrumu, attīstot alternatīvus bankas pakalpojumu pārdošanas kanālus un pilnveidojot apkalpošanas tehnoloģijas. Nākotnē tas izstrādās un sniegs banku pakalpojumus, izmantojot mobilos sakarus un pašapkalpošanās termināļus, kā arī tiks īstenots Elektroniskās krājkases projekts, kas ļaus klientiem attālināti piekļūt bankas pakalpojumiem, izmantojot internetu. Banka sagaida, ka šo uzdevumu īstenošana ļaus saglabāt un nostiprināt tās pozīcijas noguldījumu un privātpersonu kreditēšanas tirgū.
Caur digitālā paraksta un elektronisko dokumentu pārvaldības plašās ieviešanas attīstības prizmu ir jāveido centieni organizēt elektronisko rēķinu apriti. Elektroniskās skaidras naudas – naudas – organizēšanas un aprites pamatā ir elektroniskās rēķinu aprites attīstības perspektīvas.
Ja tas tiek darīts elektroniskā formā un ar elektronisko parakstu, tad parādīsies elektroniskais rēķins. Vekselis ir tā pati nauda, to var apmaksāt skaidrā naudā, un, ja parakstītāja iedveš beznosacījumu uzticību, tad to labprāt pieņems tradicionālās naudas vietā. Vekselim ir tā priekšrocība, ka personai, kas to izdevusi (vai galvojusi, vai indosējusi), ir pienākums vai nu samaksāt (neatkarīgi no apstākļiem, pat viltots pārveduma paraksts uz vekseļa neatbrīvo no šī pienākuma ), vai pasludināt sevi par bankrotējušu. Starprisinājums nav iespējams. Vērtspapīru tirgus attīstās uz elektronisku formu. Šobrīd gandrīz visu pasaules valstu likumdošana pieļauj vērtspapīru pastāvēšanu elektroniskā formā. Un vēl vairāk, pasaules praksē ievērojama daļa vērtspapīru pastāv šādā formā: akcijas, kuras tiek tirgotas pasaules biržās, arvien biežāk ir nekas vairāk kā tikai ieraksts datora datubāzē. Mūsdienās interneta attīstība ir ideāla vide šādu elektronisko vērtību apritei: ir labi izveidotas un pieejamas kriptogrāfijas tehnoloģijas, kas padara šādu apriti uzticamu, konfidenciālu un aizsargātu pret viltošanu. Ir sakari, kas ļauj šīs vērtslietas pārvietot uz jebkuru vietu pasaulē un apmainīt ar tām. Ir izveidota vide ar izveidoto preču un pakalpojumu piedāvājumu, kurā šīs elektroniskās vērtības var apmainīt pret precēm, pakalpojumiem, informāciju. Vide, kurā šīs elektroniskās vērtības tiek viegli pārvērstas apgrozāmajā kapitālā, tas ir, naudā. Lai kā arī būtu, alternatīvās maksājumu tehnoloģijas pārliecinoši iegūs savu vietu zem saules.
Elektroniskās rēķinu aprites attīstībā tiek slēpts valsts ekonomiskās attīstības potenciāls, jo elektroniskā vērtspapīru tirgus attīstība nemaz neizraisa citu kapitāla tirgu izzušanu, notiek to savstarpējās iespiešanās process. No vienas puses, elektroniskais vērtspapīru tirgus piesaista kapitālu, bet, no otras puses, pārvieto šos kapitālus uz citiem tirgiem, tādējādi veicinot to attīstību.
Rēķinu aprites sistēma ir kompensējošs mehānisms (amortizators), kas nepieciešams katrai valstij, kura vēlas to efektīvu attīstību (īpaši iestājoties PTO). Turklāt elektroniskās rēķinu aprites pozitīvā ietekme ietver:
Samazinot nepieciešamo uzņēmumu apgrozāmo līdzekļu apjomu un paredzēto izlietojumu (sakarā ar atteikšanos no priekšapmaksas prakses), kas, savukārt, novedīs pie to indeksācijas un kredītu emisijas mēroga samazināšanās;
Daļas parādu starp dažādu republiku un reģionu uzņēmumiem pārvēršana pēdējo iekšējos parādos un līdz ar to efektīva parādu atdošana, debitoru parādu samazināšana;
Norēķinu paātrināšana starp uzņēmumiem, panākot pārdošanas un piegādes ritmu;
Pilsētu un reģionu, atsevišķu nozaru, finanšu un rūpniecības grupu ekonomikas ekonomiskā neatkarība un ilgtspēja.
Sabiedrības tehnoloģiskās attīstības tendences liecina par pārejas uz elektronisku maksājumu saistību apriti neizbēgamību. Un te rodas pretruna starp esošo naudas aprites sistēmu, banku sektora kontrolēto monopolu un sabiedrības demokrātiskās attīstības slēpto avotu, kas noteikti iztaisnosies un kura spēks ir pašas banku aprites darījumu samazināšanā. maksājumu saistības. Nevienai banku sistēmai, arī globālajai, nav viegli virzīties uz demokrātiju, kaut daļēji atteikties no banku darbības monopola naudas aprites kontroles sfērā un piedalīties banku pašorganizācijā. sociālie spēki, kas darbojas kā sava veida detonators sabiedrības slēptajiem "atomiskajiem" spēkiem. Labāk, ja šādas reakcijas tiek kontrolētas, tāpēc banku sistēmai pašai ir jārada proaktīvas inovatīvas tehnoloģijas savas sfēras reorganizācijā. Krievijā jau ir bijuši neveiksmīgi mēģinājumi pret Krievijas Federācijas Federālās vērtspapīru komisijas ierosināto elektronisko rēķinu aprites “monopolu”, izmantojot nedokumentāru veidlapu. Šodien to ir pārņēmusi Krievijas Ekonomikas attīstības un tirdzniecības ministrija, kas saskata lielas perspektīvas un jau izstrādā elektroniskās rēķinu aprites sistēmu. Šķiet, ka jau otro reizi banku sistēmai nāksies piekāpties, jo ir acīmredzams, ka aizliedzošās un kavējošās tehnoloģijas var tikai aizkavēt elektroniskās naudas un vekseļu ienākšanu un līdz ar to zaudēt ievērojamu šīs kontroles segmentu. nākotnē.
Elektroniskās rēķinu aprites priekšrocības ir šādas:
Elektroniskās rēķinu aprites organizēšana ļaus īstenot efektīvu finanšu apgrozījuma apkalpošanu;
Aprites tehnoloģiju dematerializācijas un pārveidošanas ieviešanas mehānismi ir efektīvi un bezinerces;
Elektronisko tehnoloģiju attīstība rada vidi apgrozījumam un paātrina papīra un bezskaidras naudas norēķinu atteikšanos;
Valsts monopola pārvietošana finanšu apgrozījumā īsteno demokrātiskus un progresīvus sabiedrības attīstības ceļus.
Rezultāti par rēķinu elektroniskās aprites sistēmas ieviešanu var parādīties tikai uz zinātniski organizēta, kontrolēta un plānota procesa pamata. Ir iespējams pielietot Eiropas Savienības valstu - PTO dalībvalstu pieredzi, kurās efektīvi darbojas perspektīvas ekonomikas jomas, piemēram, Vācija - aptuveni 30% no maksājumu saistību apgrozījuma aizņem vekseļi, Francija, kur efektīvi tiek piemērota vērtspapīru dematerializācija.
Vēl viena problēma, kas tieši rodas, paplašinot datortehnoloģiju izmantošanu Krievijas Krājbankas filiāļu darbībā, ir informācijas aizsardzības problēma datoru medijos. Pašlaik ir liels skaits organizatorisko un tehnisko līdzekļu, kas paredzēti aizsardzībai pret informācijas uzbrukumiem. Organizatoriskie līdzekļi ir saistīti ar juridisko dokumentu izstrādi un ieviešanu uzņēmumos, kas nosaka AIS informācijas drošības prasības. Šādu dokumentu piemēri ir informācijas drošības politika un koncepcija, amata apraksti personāla darbam ar AIS uc Tehniskie AIS aizsardzības līdzekļi tiek īstenoti, izmantojot atbilstošu programmatūru, aparatūru vai programmatūras un aparatūras sistēmas.
Līdz šim var izdalīt šādus galvenos tehnisko aizsardzības līdzekļu veidus: informācijas kriptogrāfiskā aizsardzība; lietotāju piekļuves AIS resursiem diferencēšana; ugunsmūri; AIS drošības analīze; uzbrukuma noteikšana; pretvīrusu aizsardzība; satura analīze; surogātpasta aizsardzība.
Kriptogrāfiskās informācijas aizsardzības līdzekļi (CIPF) ir datortehnika, kas veic informācijas kriptogrāfisku transformāciju, lai nodrošinātu tās konfidencialitāti un integritātes kontroli. Informācijas aizsardzību var veikt tās pārsūtīšanas procesā pa sakaru kanāliem vai uzglabāšanas un apstrādes procesā AIS mezglos. Lai atrisinātu šīs problēmas, tiek izmantoti dažādi CIPF veidi, kuru apraksts ir sniegts zemāk.
Piekļuves kontroles rīki ir paredzēti, lai aizsargātu pret nesankcionētu piekļuvi sistēmas informācijas resursiem. Piekļuves kontrole tiek īstenota, izmantojot aizsardzību, kuras pamatā ir lietotāju identificēšanas, autentifikācijas un autorizācijas procedūras, kas apgalvo, ka iegūst piekļuvi AIS informācijas resursiem.
Pašidentifikācijas posmā lietotājs norāda savu identifikatoru, kas parasti tiek izmantots kā AIS lietotāja konta reģistrācijas nosaukums. Pēc tam tiek pārbaudīts, vai šis identifikators patiešām pieder lietotājam, kurš apgalvo, ka var piekļūt AIS informācijai. Lai to izdarītu, tiek veikta autentifikācijas procedūra, kuras laikā lietotājam ir jānorāda autentifikācijas parametrs, kas apliecina, ka identifikators pieder lietotājam. Kā autentifikācijas parametrus var izmantot tīkla adreses, paroles, simetriskas slepenās atslēgas, digitālos sertifikātus, biometriskos datus (pirkstu nospiedumus, balss informāciju) u.c.. Jāņem vērā, ka vairumā gadījumu lietotāju identifikācijas un autentifikācijas procedūras tiek veiktas vienlaicīgi, i., lietotājs nekavējoties uzrāda identifikācijas un autentifikācijas piekļuves parametrus.
Veiksmīgas abu minēto procedūru veikšanas gadījumā tiek veikta lietotāja autorizācija, kuras laikā tiek noteikts informācijas resursu loks, ar kuru viņš var strādāt, kā arī darbības, kuras var veikt ar šiem AIS informācijas resursiem. Identifikācijas un autentifikācijas parametru piešķiršana lietotājiem, kā arī viņu piekļuves tiesību noteikšana tiek veikta lietotāja reģistrācijas posmā AIS.
Ugunsmūri (FW) ievieš metodes, lai kontrolētu informāciju, kas ienāk AIS un (vai) iziet no tās, un nodrošina AIS aizsardzību, filtrējot informāciju, pamatojoties uz administratora noteiktajiem kritērijiem. Filtrēšanas procedūra ietver katras paketes, kas iet caur ME, galveņu analīzi un tās pārraidi tālāk maršrutā tikai tad, ja tā atbilst noteiktajiem filtrēšanas noteikumiem. Ar filtrēšanas palīdzību ME ļauj nodrošināt aizsardzību pret tīkla uzbrukumiem, no informācijas plūsmas noņemot tās datu paketes, kas potenciāli apdraud AIS.
Drošības analīzes rīki iepriekš minētajā klasifikācijā ir iedalīti atsevišķā grupā, jo tie ir paredzēti, lai identificētu AIS programmatūras un aparatūras ievainojamības. Drošības analīzes sistēmas ir profilaktiskas aizsardzības rīks, kas ļauj identificēt ievainojamības, analizējot AIS programmatūras avota tekstus, analizējot AIS programmatūras izpildāmo kodu vai AIS programmatūras un aparatūras iestatījumus.
Pretvīrusu aizsardzības rīki ir paredzēti, lai atklātu un noņemtu ļaunprātīgu programmatūru, kas atrodas AIS. Šāda ļaunprogrammatūra ietver datorvīrusus, kā arī Trojas zirgu, spiegprogrammatūru un reklāmprogrammatūru.
Surogātpasta aizsardzības rīki nosaka un filtrē nevēlamus reklāmas e-pastus. Dažos gadījumos surogātpasta sūtīšanai tiek izmantota ļaunprātīga programmatūra: tā ir iegulta AIS resursdatoros un izmanto adrešu grāmatas, kas saglabātas lietotāju pasta klientos. Surogātpasta klātbūtne AIS var izraisīt vienu no šādām negatīvām sekām:
Pasta sistēmas darbības traucējumi lielas ienākošo ziņojumu plūsmas dēļ. Šādā gadījumā var tikt traucēta gan visa pasta servera, gan atsevišķu pastkastīšu pieejamība (tās būs pilnas). Līdz ar to AIS lietotāji nevarēs nosūtīt vai saņemt ziņas, izmantojot organizācijas pasta sistēmu;
Tā saukto pikšķerēšanas uzbrukumu īstenošana, kā rezultātā lietotājam kāda cita vārdā tiek nosūtīts e-pasta ziņojums ar ierosinājumu veikt noteiktas darbības. Šādā ziņojumā lietotājam var tikt lūgts palaist noteiktu programmu, ievadīt savu pieteikumvārdu un paroli vai veikt jebkādas citas darbības, kas var palīdzēt uzbrucējam veiksmīgi uzbrukt AIS informācijas resursiem. Šāda veida uzbrukuma piemērs ir ziņas nosūtīšana lietotājam pazīstamas bankas vārdā, kurā ir lūgums mainīt paroli piekļuvei bankas vietnes resursiem. Ja lietotājs piekļūst šādā e-pasta ziņojumā norādītajai interneta adresei, viņš tiks novirzīts uz uzbrucēja vietni, kas ir bankas īstās vietnes kopija. Šāda uzbrukuma rezultātā visa informācija par paroli, ko lietotājs ievadījis viltotā vietnē, tiks automātiski nodota pārkāpējam;
Darbinieku produktivitātes samazināšanās, jo katru dienu ir jāpārskata un manuāli jāizdzēš surogātpasta ziņojumi no pastkastēm.
Satura analīzes rīki ir paredzēti, lai uzraudzītu tīkla trafiku, lai atklātu drošības politikas pārkāpumus. Pašlaik ir divi galvenie satura analīzes rīku veidi, e-pasta ziņojumu audits un interneta trafika uzraudzība.
Pasta ziņojumu audita sistēmas ietver informācijas vākšanu par SMTP ziņojumiem, kas cirkulē AIS, un tās turpmāko analīzi, lai identificētu neatļautus pasta ziņojumus, kas pārkāpj administratora noteiktās drošības prasības. Piemēram, šāda veida sistēmas ļauj atklāt un bloķēt iespējamos konfidenciālās informācijas noplūdes kanālus caur pasta sistēmu. Interneta satiksmes uzraudzības sistēmas ir paredzētas, lai kontrolētu lietotāju piekļuvi interneta resursiem. Šāda veida aizsardzība ļauj bloķēt lietotāju piekļuvi aizliegtiem interneta resursiem, kā arī atklāt mēģinājumu pārsūtīt konfidenciālu informāciju, izmantojot HTTP protokolu. Uzraudzības sistēmas ir uzstādītas tā, lai caur tām izietu visa tīkla trafika, kas tiek pārraidīta uz internetu.
Uzbrukumu noteikšanas sistēmas ir specializētas programmatūras jeb programmatūras un aparatūras sistēmas, kuru uzdevums ir atklāt informācijas uzbrukumus AIS resursiem. Uzbrukumi tiek atklāti, vācot un analizējot datus par sistēmā reģistrētajiem notikumiem. Vēlams, lai šāds ielaušanās atklāšanas komplekss ietvertu šādas sastāvdaļas:
moduļi-sensori (sensori), kas paredzēti, lai savāktu nepieciešamo informāciju par AIS darbību;
Uzbrukumu noteikšanas modulis, kas analizē sensoru savāktos datus, lai noteiktu informācijas uzbrukumus;
Modulis reaģēšanai uz atklātiem uzbrukumiem;
Datu uzglabāšanas modulis, kurā ir visa konfigurācijas informācija, kā arī ielaušanās atklāšanas rīku darba rezultāti;
Modulis ielaušanās atklāšanas rīku komponentu pārvaldībai.
Informācijas drošību var nodrošināt tikai ar integrētu pieeju. Integrēta pieeja aizsardzībai pret informācijas uzbrukumiem paredz saskaņotu juridisko, organizatorisko, programmatūras un aparatūras pasākumu piemērošanu, kas kopā bloķē visus galvenos vīrusu un citu draudu ieviešanas kanālus. Saskaņā ar šo pieeju organizācijā jāievieš šāds pasākumu kopums:
Ievainojamību identificēšana un novēršana, uz kuru pamata tiek īstenoti draudi. Tas novērsīs iespējamo informācijas uzbrukumu cēloņus;
Savlaicīga informācijas uzbrukumu atklāšana un bloķēšana;
Uzbrukumu seku identificēšana un likvidēšana.
Šīs klases aizsardzības pasākumi ir vērsti uz to, lai pēc iespējas samazinātu drošības apdraudējumu īstenošanas rezultātā radītos zaudējumus.
Ir svarīgi saprast, ka iepriekš minēto pasākumu efektīva īstenošana uzņēmumā ir iespējama tikai tad, ja informācijas drošībai ir normatīvais, metodiskais, tehnoloģiskais un personāla atbalsts.
Informācijas drošības normatīvais un metodiskais atbalsts ietver līdzsvarota tiesiskā regulējuma izveidi aizsardzības pret apdraudējumiem jomā. Lai to izdarītu, uzņēmumam ir jāizstrādā iekšējo normatīvo dokumentu un procedūru kopums, kas nodrošina informācijas drošības sistēmas darbību. Šādu dokumentu sastāvs lielā mērā ir atkarīgs no pašas organizācijas lieluma, AIS sarežģītības līmeņa, aizsargājamo objektu skaita utt. Piemēram, lielām organizācijām normatīvais dokuments informācijas drošības jomā vajadzētu būt koncepcijai vai drošības politikai.
Informācijas drošības personāla komplektēšanas ietvaros uzņēmumā jāorganizē darbinieku apmācība informācijas uzbrukumu apkarošanā. Mācību procesā jāņem vērā gan teorētiskie, gan praktiskie informācijas drošības aspekti. Tajā pašā laikā apmācību programmu var sastādīt atkarībā no darbinieka darba pienākumiem, kā arī ņemot vērā, kādi informācijas resursi viņam ir pieejami.
Patēriņa kreditēšana noteikti veicina ekonomikas izaugsmi, taču tā ir jākontrolē dažādiem spēlētājiem, t.i. ir nepieciešami skaidri noteikumi, kas būtu jāizstrādā starp bankām un tādām regulējošām iestādēm kā Valsts banka, kā arī ir nepieciešama mijiedarbība ar patērētāju biedrībām. Pēdējos gados šī biznesa atbildības jomā ir notikušas lielas izmaiņas tiesiskajā regulējumā, piemēram, ir bijusi skaidra informācija par cenām, līgumiem un patēriņa kreditēšanas produktiem, kā arī attiecībā uz noteikumiem vai noteikumiem, kas ir noteiktas šajos līgumos.
"Aizņēmumu izmaksu izmaksu jēdzieni". Daudzi uzskata, ka bankas pelna daudz naudas, jo kredīti ir dārgi. Cenu jēdziens patēriņa kreditēšanā ir diezgan sarežģīta lieta. Kredītproduktu vērtēšanas procesā tiek izmantoti trīs galvenie parametri: globāli tiek vērtēta makroekonomiskā vide, kredītus vai kredītus izsniedzošās bankas profils un paša tirgus profils, proti, makroekonomiskā vide arī sastāv no dažādiem aspektiem. Jāsaprot, ka patēriņa kredīts ir tieši saistīts ar finansējuma nosacījumiem tirgū, proti, vai bankas var atrast pietiekamu finansējumu, par kādu komisiju un ar kādiem atmaksas termiņiem.
Piemēram, bijušajā Padomju Savienībā un daudzās Austrumeiropas valstīs vēl nesen bija grūti atrast finansējumu ilgāk par vienu gadu. Ja banka nevar nodrošināt finansējumu līdz 12 mēnešiem, tad ir ļoti sarežģīti izsniegt kredītus uz divu gadu un ilgāku laiku. Jāņem vērā tādi pamatrādītāji kā inflācijas līmenis, vietējo finanšu regulatoru politika likmju izteiksmē un globālā tirgus apstākļi, tas ir, maksājumu kanālu esamība. Viens no rādītājiem var būt arī potenciālā nodarbinātība.
Bankas reitings, profils, pamatkapitāls un krājkonti, ieguldījumi informācijas tehnoloģijās nopietni ietekmē patēriņa kreditēšanu. Šeit ir iesaistīts liels IT tehnoloģiju apjoms, šis bizness prasa lielu darbaspēka izmantošanu, kas atšķiras no privātbankas, kur darbs tiek veikts ar individuāliem klientiem. Nepieciešams pārbaudīt jauno vai esošo konkurentu spiedienu tirgū, kā arī sadarbības vai sadarbības shēmu ietekmi ar dažādām mazumtirdzniecības struktūrām (veikaliem, iepirkšanās centri utt.). Tirgus apstākļi vēl ir jāpārbauda, un tās ir zināšanas par riska pārvaldības jautājumiem, kas ietekmē banku izmaksas.
"Patērētāju kreditēšanas riska pārvaldības koncepcija". Risku pārvaldība ir galvenais uzņēmumu un banku jautājums, un no tā ir atkarīga to izdzīvošana. Patērētājam galvenais ir iegūt labus nosacījumus un produktus patēriņa kreditēšanas jomā.
Piemēram, CETELLEM (kas ir viena no BNP PARIBAS bankām) riska izmaksas ir 1,32% no bankas kopējām saistībām vai FINAREFF (tā ir liela banka, kas nodarbojas ar netiešo banku darbību otrreizējā tirgū), risks ir 3,2% no kopējām saistībām. RENAULT CREDIT INTERNATIONAL (viena no lielākajām automašīnu finansēšanas struktūrām pasaulē) riska izmaksas ir diezgan zemas, proti, 0,9%.
Riska kontrole ir ļoti svarīgs punkts, kas rada patērētājiem pievilcīgus tarifu nosacījumus, kā arī ļauj paplašināt bankas darbību, nākotnē piedāvājot jaunus, pievilcīgākus pakalpojumus.
Risku pārvaldībai nepieciešama jauna tehnoloģija, kas tiek aktīvi ieviesta šajā biznesā, kas ietver datu bāzes pārvaldības sistēmas ieviešanu, kas spēj atklāt krāpšanu. Otrkārt, ekspertu sistēmas ir programmas, kas spēj pieņemt automātiskus lēmumus un novērtēt iespējamo riska iespējamību attiecībā uz noteiktiem klientiem. Visas šīs sistēmas ir ieviestas pēdējo 20 gadu laikā un principā ir palīdzējušas daudziem spēlētājiem kontrolēt savus riskus, jo šīs programmas un lēmumi lēmumu pieņemšanā ir efektīvāki par cilvēka smadzenēm.
Viena no sistēmām ir kredītpunktu noteikšana, kas precīzā veidā palīdz bankām veikt potenciālo nākotnes risku analīzi. Cita melnā saraksta pārvaldības sistēma ietver iekšēju vai ārēju melno sarakstu, piemēram, kredītbiroju, kur ir liela klientu datu bāze. Runājot par patēriņa kredītu, galvenā doma ir tāda, ka patēriņa kredīts ir viens no galvenajiem ekonomikas attīstības stimulēšanas faktoriem valstī un pasaulē. Tikai šo biznesu nevajadzētu pakļaut absolūtai kontrolei, mums tas ir jāveic atbildīgi, jāiekļauj skaidrs tiesiskais regulējums, kā arī jāievieš jauni tehnoloģiskie instrumenti, lai uzraudzītu profesionāli.
"Kādu peļņu nes IT bankas"
Pārdomāt pieejas informācijas tehnoloģijās veikto investīciju efektivitātes novērtēšanai tika veiktas, detalizēti izpētot IT infrastruktūras izveides un uzturēšanas kopējo izmaksu sistēmu.
IT infrastruktūras attīstības galvenos parametrus bankā atšķirībā no informācijas tehnoloģiju izmantošanas industriālajos un citos komercuzņēmumos nosaka divi kritiskie raksturlielumi:
- 1. Informācijas īpatsvars banku biznesā, jo agregētajā banku biznesa procesos ir informācijas plūsmu saņemšana, apstrāde un tālāka transakcija, kuras dēļ veidojas tā banku peļņas daļa, kas nerodas no peļņas no procentu likmes. par aizdevumiem. Šajā ziņā banku operācijas neatkarīgi no konkrētas finanšu institūcijas ir pakļautas standartizācijai, pamatojoties uz vienotām platformām, kuras var izmantot dažādi banku nozares dalībnieki, salīdzinoši maz pielāgojoties vienas institūcijas vajadzībām.
- 2. Nepieciešamība nodrošināt maksimālu efektīva vadība informācijas drošība, kas balstīta arī uz modernu IT risinājumu klāsta izmantošanu.
Šodien, apspriežot informācijas tehnoloģiju attīstības perspektīvas banku sektorā uz zināšanām balstītas ekonomikas straujās paplašināšanās kontekstā, nonākam pie principiāli jauna IT vīzijas banku biznesa efektivitātes uzlabošanas sistēmā. .
Informācijas sistēmas bankā ir jāuzskata par instrumentu:
- a) paaugstinot procesu produktivitāti;
- b) izmaksu samazināšana;
- c) uzņēmuma materiālo (fizisko) resursu izmaksu samazināšana;
- d) ļoti efektīvu, ātru un tajā pašā laikā zemu izmaksu elektronisko darījumu veikšana, tostarp elektroniskā komercija un elektroniskā banka.
Galu galā informācijas tehnoloģijas var nodrošināt no 1/4 līdz 1/3 no kopējās ekonomikas izaugsmes.
Pirmajos posmos pieredze IT ieviešanā banku infrastruktūrā var izmaksāt dārgi. Darījuma izmaksu minimizēšana, lai šādas inovācijas būtu rezultāts, ir galvenais mērķis un nozīmīgākais efektīvi ieviesto inovāciju sasniegums. Pats informatizācijas process ir saistīts ar radikālu datortehnoloģiju pieaugumu, programmatūras atjauninājumiem, jaunu lietojumprogrammu ieviešanu, un vairumā gadījumu tas izrādās nozīmīgākā budžeta pozīcija, kas prasa palielināt sistēmu IT atbalsta izmaksas. tiek īstenots.
Pēc ekspertu prognozēm, banku pakalpojumu informatizācijas izmaksu potenciāls samazināsies, palielinot banku biznesa efektivitāti.
Pārsteidzoši, ka uz jautājumu, vai mūsdienu bankas var iztikt bez tehnoloģiskām inovācijām, lielākā daļa banku biznesa informatizācijas problēmās iesaistīto pētnieku, kuri ir nikni biznesa procesu automatizācijas piekritēji, atbild apstiprinoši. IT infrastruktūras nepietiekama attīstība nav primārais kredītiestādes neefektivitātes vai nepietiekamas rentabilitātes cēlonis, taču tajā pašā laikā gandrīz noteikti garantē tās zemo konkurētspēju. Jau šodien ir skaidrs, ka investīciju efektivitāti finanšu nozarē nosaka, pirmkārt, banku vēlme attīstīt jaunus tirgus un iegūt vairāk klientu, kas nav iespējams bez modernu augsto tehnoloģiju rīku izmantošanas. bankas darījumu veikšanai.
Viena no visefektīvākajām stratēģijām zemu izmaksu, taču ienesīgai informatizācijai banku sektorā ir bijusi amerikāņu koncepcija par lieko infrastruktūras IT sistēmu samazināšanu, nevis tradicionālo IT budžeta samazinājumu. Parasti bankas, pat lielākās un efektīvākās (turklāt tieši lielajām bankām ir grūtāk tikt galā ar IT sistēmu dublēšanas faktoru), sākotnējā korporatīvās informācijas sistēma (CIS) ir sarežģīta neveikla struktūra, kura pamatā ir liels skaits automatizētu risinājumu un lietojumprogrammu, ko atbalsta dažādi ražotāji, kas nav integrēti savā starpā. Šāds informācijas tehnoloģiju “zoodārzs” vienlaikus rada divas negatīvas sekas: pašas NVS un līdz ar to tās komponentu nodrošināto biznesa procesu neefektivitāti, esošo infrastruktūras sistēmu atbalsta un uzturēšanas izmaksu pieaugumu. Pēc amerikāņu analītiķu domām, visefektīvākā prakse šajā gadījumā ir esošo sistēmu unifikācija (standartizācija), kas vairumā gadījumu ļauj izvairīties no sākotnējo IT budžetu palielināšanas. Var teikt, ka šodienas progress nav saistīts ar IT sistēmu sarežģīšanu, bet, gluži pretēji, vienkāršošanu.
VTB Finanšu grupa ir izvēlējusies IT standartizācijas un informācijas resursu pārvaldības centralizācijas ceļu. Infrastrukturāli automatizēto banku sistēmu (ABS) unifikācijas procesā un vienotas teritoriāli izkliedētas informācijas un komunikācijas infrastruktūras izveides gaitā, kas izveidojās banku kapitāla koncentrācijas rezultātā standartizācijas projekta noslēgumā, nevis 9 dažādas sistēmas bankas filiāļu tīklā, palika tikai divas standarta versijas, izstrādātas un atbalstītas Krievijas pārdevēji.