Rusijos Federacijos švietimo ir mokslo ministerija
FGBOU VPO Khakass valstybinis universitetas, pavadintas V.I. N.F. Katanovas
institutas informacines technologijas ir inžinerinis išsilavinimas.
Praktikos ataskaita
„Kredito operacijų informacinės sistemos“
Užbaigta:
23 grupės mokinys.
Novikovas Aleksejus Genadjevičius
mokinio parašas
Patikrinta:
Prutovykh Marina Aleksandrovna
Abakanas, 2014 m
Įvadas
Kredito operacijų saugumas
Kredito operacijos
Kredito operacijų informacinės sistemos (CSIS)
Išvada
Įvadas
AT pastaraisiais metais Mūsų šalies bankų sistema sparčiai vystosi. Nepaisant esamų Rusijos įstatymų, reglamentuojančių bankų veiklą, trūkumų, situacija nuolat keičiasi į gerąją pusę. Praėjo laikai, kai buvo lengva užsidirbti pinigų iš spekuliacinių valiutų sandorių ir sukčiavimo. Šiandien vis daugiau bankų pasitiki savo darbuotojų profesionalumu ir naujomis technologijomis.
Sunku įsivaizduoti palankesnes sąlygas naujoms kompiuterinėms technologijoms diegti nei bankininkystė. Iš esmės beveik visas banko darbo metu kylančias užduotis gana lengva automatizuoti. Greitas ir nenutrūkstamas reikšmingų informacijos srautų apdorojimas yra vienas pagrindinių bet kurios didelės finansų įstaigos uždavinių. Atsižvelgiant į tai, akivaizdus kompiuterinio tinklo, leidžiančio apdoroti vis didėjančius informacijos srautus, būtinybė. Be to, būtent bankai turi pakankamai finansinių išteklių naudoti moderniausias technologijas. Tačiau nereikėtų manyti, kad vidutinis bankas yra pasirengęs išleisti milžiniškas sumas kompiuterizavimui. Bankas visų pirma yra finansų įstaiga, skirta pelnui gauti, todėl modernizavimo sąnaudos turėtų būti palyginamos su numatoma jos įgyvendinimo nauda.
Domėjimasis kompiuterizavimo plėtra bankų sistemos lemia ne noras išgauti momentinę naudą, o daugiausia strateginiai interesai. Kaip rodo praktika, investicijos į tokius projektus pradeda duoti pelno tik praėjus tam tikram laikotarpiui, kuris yra būtinas personalo mokymui ir sistemos pritaikymui konkrečioms sąlygoms. Investuodami į programinę įrangą, kompiuterinę ir telekomunikacijų įrangą bei kurdami bazę pereiti prie naujų kompiuterinių platformų, bankai visų pirma siekia sumažinti kaštus ir paspartinti įprastą darbą bei laimėti konkursą.
Naujos technologijos padeda bankams, investicinėms įmonėms ir draudimo bendrovėms pertvarkyti santykius su klientais ir rasti naujų būdų gauti pelną.
1. Kredito operacijų saugumas
Siekiant padidinti tarptautinių pinigų ir kredito operacijų efektyvumą, būtinas maksimalus jų kompiuterizavimas. Šiuo metu yra išvystytos tarptautinių informacijos mainų sistemos: bendri mokėjimo dokumentacijos tinklai, operacijų su kreditinėmis mokėjimo priemonėmis kanalas (EPS-NET). Naudojamos tarptautinės automatizuotos tarpbankinių atsiskaitymų sistemos: prekybai vertybiniais popieriais - SEDEL, valiutų operacijoms ir informacinėms paslaugoms - "Reuters Monitor Service". 1973 metais Briuselyje buvo įkurta akcinė bendrovė – Pasaulinis tarpbankinis finansinių telekomunikacijų tinklas (SWIFT), kurio pagrindinė užduotis – spartus bankinės ir finansinės informacijos perdavimas, jos rūšiavimas ir archyvavimas. Nuo 1987 m. SWIFT aptarnauja ir nebankines institucijas – tarpininkavimo ir platintojų įmones, kliringo, draudimo ir finansų įmones.
Informacijos apdorojimas SWIFT sistemoje apima kontrolę, siuntėjo ir gavėjo autentifikavimą, pranešimų paskirstymą skubos tvarka ir informacijos šifravimą. Pagrindinis SWIFT pasiekimas – ISO pripažintų bankinės dokumentacijos standartų sukūrimas ir naudojimas. Bankinių dokumentų suvienodinimas leido išvengti daugelio tarptautinių tarpbankinių atsiskaitymų klaidų.
Būtina sėkmingo SWIFT veikimo sąlyga yra pranešimų formatų standartizavimas, t.y. vieningos „bankų kalbos“ kūrimas. 1974 metais baigti kurti standartiniai pranešimai: klientų mokėjimų judėjimas, mokėjimų tarpbankinis judėjimas, duomenys apie kredito ir valiutos operacijas, išrašai iš banko einamųjų sąskaitų už vieną dieną. 1988 m. baigtas operacijų standartizavimas: vertybinių popierių pardavimo ir registravimo, inkasavimo ir akredityvų operacijos; balansas klientams; čekio / sąskaitos blokavimas; prekyba tauriaisiais metalais; sindikuota paskola; Kelionės čekiai; garantijos.
Devintojo dešimtmečio antroje pusėje. sukurta SWIFT-P sistema (International Interbank Organisation for Currency and Financial Settlements by Telex) ir nauja START sistema (automatizuota teisingo sąskaitų registravimo stebėjimo sistema). SWIFT-N ne tik perduoda, bet ir rūšiuoja informaciją bei tvarko archyvą.
1993 metais buvo pristatytos naujos kartos finansinės sąsajos – atviromis sistemomis pagrįsta SWIFT Aliance, kuri tarnauja kaip viena platforma visoms finansinės komunikacijos priemonėms ir suteikia vartotojams strateginę alternatyvą lygiagrečiai ankstesnėms sąsajų sistemoms.
SWIFT naudojimas prisideda prie tarptautinių atsiskaitymų, valiutų, kredito operacijų tobulinimo:
sukurti ir paspartinti informacijos mainai tarp daugiau nei 160 šalių bankų ir finansų įstaigų telekomunikacijų linijomis, automatizuotos jų tarpbankinės operacijos;
popierinės tarptautinės finansinės ir bankinės operacijos atliekamos maksimaliai sumažinant veiklos sąnaudas. Popieriniai dokumentai keičiami elektroniniais;
SWIFT užtikrina tarpbankinių operacijų saugumą naudodamas įvairius rizikos draudimo priemonių derinius. Sumažėja bankinė rizika, susijusi su dokumentų praradimu, klaidingu adresavimu, mokėjimo dokumentų klastojimu.
Kredito operacijos
Kreditas – tai ekonominių santykių sistema, susiformuojanti perleidžiant vertę natūra ar pinigais vienam juridiniai asmenys kiti skirti laikinam naudojimui skubos tvarka, grąžinant ir dažniausiai sumokant palūkanas.Rinkos ekonomikos sąlygomis komercinės ir banko paskolos yra plačiai paplitusios. Pastarąją bankai išduoda grynųjų paskolų forma, naudojama gamybai plėsti ir kaip atsiskaitymo už einamąją veiklą šaltinis.
Jeigu pasiskolintos lėšos reikalingos ne visos iš karto, o dalimis per tam tikrą laikotarpį, tuomet vietoj vienkartinės paskolos galima išduoti kredito liniją banke. Taip nustatoma bendra suma, per kurią paskolos gavėjas gali išleisti lėšas iš savo paskolos sąskaitos (arba kurios bus pervestos į skolininko sąskaitą dalimis, kaip susitarta su banku, ir jis jas išleis pagal poreikį). Šiuo atveju palūkanos už naudojimąsi kredito ištekliais skaičiuojamos tik nuo faktiškai paskolos gavėjui pervestų sumų.
Paskolų išdavimo ir grąžinimo tvarką nustato atitinkami teisės aktai ir reglamentuoja paskolos sutartis tarp organizacijos ir banko. Sutartyje nustatomi panaudos objektai, paskolos suteikimo sąlygos ir tvarka, jos grąžinimo terminai, tarpusavio įsipareigojimų užtikrinimo formos, palūkanų normos, jų mokėjimo tvarka, šalių teisės ir pareigos, sąrašas. dokumentų, jų pateikimo dažnumą.
Paskolos gavėjo gautų lėšų grąžinimo terminas nustatomas arba paskolos sutartyje, arba terminuotame įsipareigojime – dokumente, kuris įformina, kad paskolos gavėjas gautų kiekvieną sumą, neviršijančią bendros paskolos sutarties sumos.
Prieš kreipdamasi į konkretų banką dėl paskolos, organizacija turi atidžiai apsvarstyti galimybę ją gauti ir grąžinimo galimybę, įvertinti ir palyginti skirtingų komercinių bankų paskolos suteikimo ir grąžinimo sąlygas pagal paskolos sąlygas. yra numatyta, palūkanų normos ir kiti reikalavimai. Savo ruožtu bankas atidžiai analizuoja organizacijos mokumą ir likvidumą, įvertindamas jos galimybes laiku grąžinti paskolą ir mokėti palūkanas. Norėdami tai padaryti, jis turi teisę pareikalauti balanso ir kitų organizacijos išrašų, patikrinti paskolos saugą su atitinkamais inventoriaus elementais, susipažinti su dokumentais ir ataskaitomis.
Priklausomai nuo naudojimo paskirties, paskolos skirstomos į:
paskoloms finansuoti apyvartinis kapitalas;
paskoloms kapitalo investicijoms finansuoti.
Banko paskolos gali būti trumpalaikės – iki metų ir ilgalaikės – ilgiau nei metus. Trumpalaikės banko paskolos yra vienas iš organizacijų apyvartinio kapitalo formavimo šaltinių. Optimalus tokių paskolų terminas yra lėšų apyvartos kredituojamuose verslo procesuose laikas. Šiems tikslams jie dažniausiai parengia diferencijuotas skolintų lėšų panaudojimo laiku sąlygas, nes dažniausiai mokamų palūkanų suma tiesiogiai priklauso nuo paskolos išdavimo laikotarpio.
Ilgalaikė banko paskola daugiausia išduodama kapitalinės statybos, rekonstrukcijos ir kitoms kapitalo investicijoms išlaidoms padengti. Tokios paskolos turėtų būti susigrąžintos iš pelno, gauto iš šios veiklos.
Paskolų ir paskolų gavimo ir grąžinimo operacijoms apskaityti naudojamos pasyviosios sąskaitos 66 „Trumpalaikių paskolų ir paskolų apskaičiavimai“ ir 67 „Ilgalaikių paskolų ir paskolų apskaičiavimai“. Gautos paskolos ir paskolos atsispindi šių sąskaitų kredite, atitinkančioje grynųjų pinigų ir atsiskaitymų apskaitos sąskaitas, o paskolų ir skolų grąžinimas - sąskaitų debete, atitinkančioje kasos sąskaitas.
Kredito operacijų informacinės sistemos (CSIS)
Šiandien platus informacinių technologijų naudojimas tapo objektyvia būtinybe. Informacinių technologijų taikymo sričių spektras itin platus. Viena iš sričių, kur jų svarba tradiciškai buvo didelė nuo pat spartaus vystymosi pradžios, yra finansų sektorius.
Šiuolaikinis bankinis sektorius egzistuoja didėjančios konkurencijos, mažėjančio veiklos pelningumo ir aršios kovos dėl klientų sąlygomis. Visa tai lemia reikalavimus gerinti klientų aptarnavimo kokybę ir mažinti kaštus, taip pat naujus reikalavimus duomenų apdorojimo greičiui ir apimčiai. Vienas iš verslo efektyvumo gerinimo būdų – informacinių technologijų (IT) įdiegimas, kompleksinis bankinių procedūrų ir procesų automatizavimas kaip viena integruota sistema, apimanti visas banko funkcijas ir užtikrinantis informacijos apdorojimą nuo galo iki galo.
Kredito operacijų informacinė sistema yra programinis ir technologinis kompleksas, apimantis tarpusavyje susijusių automatizuotų bankinių operacijų ir užduočių rinkinį.
Pagrindinius ISCO bruožus lemia esminis bankų veiklos originalumas.
Bankai pagal apibrėžimą yra universalaus pobūdžio finansinės institucijos. Tuo pačiu metu daugelį su bankininkyste susijusių operacijų (atsiskaitymai, grynieji pinigai, kreditas, vertybiniai popieriai, patikos valdymas, vertybių saugojimas ir kt.) atlieka ir turi atlikti (jei reikia, gavus atitinkamą leidimą) ne tik bankai, bet ir kitos kredito organizacijos (NCO – nebankinės kredito organizacijos), o tam tikru mastu net tik įmonės. Tačiau yra operacijų, kurias gali ir turi atlikti bankai ir tik jie. Minėta išskirtine jų prerogatyva bendrai buvo vadinamas mokėjimo priemonių formavimas, jų išleidimas į apyvartą ir išėmimas iš apyvartos. Kartu svarbu nepamiršti, kad ekonominės apyvartos užtikrinimas mokėjimo priemonėmis nėra atskira bankų veiklos sritis, o apima vidinį neatsiejamą ryšį su indėliu (indėlio), atsiskaitymu, mokėjimu, kreditu, grynųjų pinigų ir kitos operacijos. Atsižvelgiant į tai, galima teigti, kad nurodyta išskirtinė bankų prerogatyva yra konkrečiai įgyvendinama atitinkamose operacijų grupėse, kurios yra lemiamos, lemiančios pačią bankų prigimtį.
Taigi bankų veiklos išskirtinumas lemia bankinių procesų unikalumą ir automatizavimą, kelia tam tam tikrus reikalavimus.
CSIS kartu su operatyviniu komponentu taip pat apima valdymo komponentą.
Banko valdymo sistema iš esmės atlieka bet kurioms valdymo sistemoms būdingas funkcijas (apskaita ir kontrolė, analizė ir reguliavimas, planavimas), tačiau turi šių funkcijų paskirstymo tarp valdymo struktūros elementų ypatumus.
Apskaitą ir kontrolę banke atstoja operatyvinė ir buhalterinė apskaita, kurios yra glaudžiai susijusios: analitinė apskaita atsispindi banko asmeninėse sąskaitose, o kiekviena asmeninė sąskaita susieta su tam tikru likučiu. Statistinė apskaita leidžia rinkti informaciją apie tam tikro laikotarpio atskirų rodiklių kitimą.
Analizė – tai valdymo funkcija, leidžianti atpažinti esamą ekonominę situaciją tiek banko viduje, tiek už jos ribų. Didžiuosiuose bankuose yra du skyriai, kurių viename pateikiama banko vidinės būklės analizė, o kitame – išorinė aplinka.
Planuojant ruošiami sprendimai, užtikrinantys tikslų pasiekimą.
Planavimo etape parengti sprendiniai įgyvendinami reguliavimo funkcijos rėmuose.
Valdymo objektas banke yra kiekvieno padalinio ar atskiro darbuotojo veikla, taip pat atskira bankinė operacija, susidedanti iš kelių technologinių etapų. Banko valdymo struktūra gali būti įvairi ir priklauso nuo banko dydžio, teikiamų paslaugų rūšių skaičiaus, klientų skaičiaus ir banko atliekamų operacijų. CSIS konstravimo principai
Automatizuotų bankų sistemų analizė rodo, kad trūksta bankinių technologijų unifikacijos ir standartizavimo. To paties pavadinimo bankinių operacijų atlikimo technologijos skirtinguose bankuose skiriasi. Dėl to informacinių technologijų rinkoje atsirado programinės įrangos priemonės, užtikrinančios įvairaus laipsnio bankinės veiklos automatizavimą. Tačiau kuriant ISCO reikia laikytis kelių pagrindinių principų:
Šiuolaikinės CSIS struktūra yra funkcinių modulių rinkinys. Jie atspindi vieną iš bankinių sistemų ypatybių – modulinį konstrukcijos principą, būdingą daugumai šiuolaikinių ISCO. Modulinis konstrukcijos principas numato informacinės bankininkystės sistemos suskirstymą į keletą elementų pagal funkcinį arba objektinį principą. Praktikoje dažniausiai naudojamas funkcinis atskyrimas, kuris leidžia vartotojui susieti atskirus modulius į vieną informacinę sistemą, kuri geriausiai atspindi kiekvieno banko specifiką ir poreikius. Modulių rinkinys gali skirtis priklausomai nuo banko specifikos, jo fokusavimo, veiklos masto, banko faktiškai atliekamų operacijų sąrašo ir pobūdžio. Skirstymas į funkcinius modulius skirtingų gamintojų sistemose gali skirtis, tačiau apskritai tai labai priklauso nuo pagrindinių bankinių produktų tipų. Pagrindiniai CSIS moduliai parodyti paveikslėlyje.
Centrinis CSIS modulis (šerdis) yra pagrindinis modulis, teikiantis analitinę ir sintetinę apskaitą, privalomos atskaitomybės formavimą bei pasiruošimą ir sąveiką sprendžiant visas kitas banko užduotis.
Atsiskaitymo grynaisiais pinigais paslaugų modulis (RCS). Užduotys, kurias reikia išspręsti:
duomenų apie banko klientus, sudarytas banko sąskaitų sutartis apskaita, klientų atsiskaitomų ir užsienio valiutų sąskaitų atidarymas ir tvarkymas;
Įvairių tipų banko dokumentų tvarkymas, įskaitant mokėjimo pavedimus rubliais ir užsienio valiuta, grynuosius pinigus, konvertavimą, atminimo, nebalansinius ir skubius dokumentus;
atsiskaitymų rubliais vykdymas per Rusijos banko atsiskaitymų tinklą, atsiskaitymai valiutomis, taip pat atsiskaitymai naudojant korespondencines sąskaitas, atidarytas kituose bankuose;
automatizuotas dokumentų pildymas;
automatinis komisinių už sandorius apskaičiavimas ir surinkimas iš klientų;
finansinių ataskaitų sudarymas pagal Rusijos banko reikalavimus.
Komercinių paskolų apskaitos modulis. Užduotys, kurias reikia išspręsti:
klientų paskolų paraiškų registravimas, skolininkų kreditingumo analizė, sudarytų įvairaus pobūdžio paskolos sutarčių apskaita;
paskolų užstato apskaita, mokėjimų kalendorių skaičiavimas, palūkanų ir netesybų kaupimas, rezervų galimiems paskolų nuostoliams apskaičiavimas ir atsiskaitymas;
kredito operacijų buhalterinis atspindėjimas su automatiniu mokėjimo formavimu, vidiniai ir nebalansiniai dokumentai bei pavedimai RKO modulyje;
įvairių tipų vidaus dokumentų ir finansinių ataskaitų formavimas pagal Rusijos banko reikalavimus.
Indėlių apskaitos modulis. Užduotys, kurias reikia išspręsti:
klientų indėlių sutarčių priežiūra pagal įvairius kliento tarifų planus, įskaitant banko specifikos palaikymą, palūkanų nemokėjimą, grąžinimą, indėlių pratęsimą ir kt.;
operacijų pagal sutartis dėl lėšų pritraukimo (piniginių ir negrynųjų pinigų), palūkanų ir mokesčių apskaičiavimas, pratęsimas, grąžinimas laiku ir sutarties nutraukimas prieš terminą ir kt. su automatiniu reikalingų dokumentų generavimu RKO modulyje, išlaikant dabartinė sutarčių būklė;
ataskaitų rengimas pagal Rusijos banko reikalavimus.
Operacijų moduliai pinigų rinkose. Užduotys, kurias reikia išspręsti:
automatizuota tarpbankinėje pinigų rinkoje sudarytų operacijų apskaita ir vykdymas, atitinkami įsipareigojimai, mokėjimų grafikai, palūkanų mokėjimai, pratęsimai ir įskaitymai;
užtikrinant galimybę bendrai skaičiuoti tarpbankinio kredito (IBK) ir FOREX operacijų limitus, jei bankas išlaiko vienodus kredito limitus sandorio šalims;
privalomų, vidinių ir klientų ataskaitų formavimas.
Sąskaitų apskaitos modulis. Užduotys, kurias reikia išspręsti:
parama nuosavų vekselių išrašymui, prekybos su svetimais vekseliais operacijoms, vekselių kreditų suteikimui, inkasavimo ir garantavimo operacijoms;
tvarkyti savų vekselių, išleistų apyvartoje, saugomų vekselių, savo portfelyje esančių svetimų vekselių registrus ir kt.
automatizuotas operacijų su sąskaitomis registravimas, užtikrinant priežiūrą buhalterinė apskaita, įskaitant automatinį sąskaitų atidarymą ir registracijų formavimą visais sąskaitos gyvavimo ciklo etapais;
pagrindinių ataskaitų tipų formavimas: vidinė analitinė atskaitomybė ir privalomas ataskaitų teikimas pagal Rusijos banko reikalavimus.
Viešųjų paslaugų modulis. Užduotys, kurias reikia išspręsti:
gyventojų aptarnavimas visomis būtinomis operacijomis „neatdarius sąskaitos“ (lėšų pervedimai neatidarant sąskaitos, operacijos su vertybėmis, depozitoriumo paslaugos ir valiutos keitimo operacijos) ir „sąskaita“ (indėlio sutarčių sudarymas, indėlio sąlygų registravimas). , keičiamos indėlio sąlygos, atsiskaitymo procentai ir automatinė apskaita; mokėjimai rubliais ir užsienio valiuta iš sąskaitos; paskolų suteikimas gyventojams, darbas su paslaugas teikiančiomis organizacijomis darbuotojams ir visuomenei).
Ekonominių sutarčių modulis. Užduotys, kurias reikia išspręsti:
banko sudarytų verslo sutarčių registro tvarkymas;
dokumentų pagal sutartis (sąskaitų faktūrų, važtaraščių, aktų, sąskaitų faktūrų) tvarkymas ir saugojimas;
apmokėjimo dokumentų formavimas sąskaitoms apmokėti, sąskaitoms, uždarymo aktams;
automatinis sąskaitų faktūrų formavimas už kliento operacijas, taip pat pirkimų ir pardavimų knygos vedimas;
operatyvinės atskaitomybės formavimas apie atsiskaitymų su tiekėjais kontrolę ir planavimą;
banko biudžeto išlaidų dalies vykdymo planavimas ir kontrolė.
Vertybinių popierių operacijų modulis. Užduotys, kurias reikia išspręsti:
automatizuota apskaita ir sandorių su vertybiniais popieriais registravimas
nuosavo (prekybos ir investicijų) ir klientų portfelių tvarkymas;
savo ir klientų pozicijų grynaisiais ir vertybiniais popieriais palaikymas;
automatinė operacijų rezultatų apskaita;
automatinis komisinių apskaičiavimas ir išskaitymas iš klientų;
banko prekybos portfelio perkainojimas į vertybinių popierių rinkos vertę, formavimas apskaitos įrašus nėra perkainojimo rezultatų;
savo ir klientų operacijų finansinio rezultato apskaičiavimas;
pagrindinių ataskaitų rūšių formavimas.
Išvada
Iš to, kas pasakyta, galime daryti išvadą, kad moderniausių kompiuterinių technologijų naudojimas bankams atneša didelį pelną ir padeda laimėti konkurenciją. Bet kuri automatizuota bankų sistema yra sudėtingas techninės ir programinės įrangos kompleksas, susidedantis iš daugybės tarpusavyje susijusių modulių. Tinklo technologijų vaidmuo tokiose sistemose yra gana akivaizdus. Tiesą sakant, BS yra kompleksas, susidedantis iš daugelio vietinių ir pasaulinių kompiuterių tinklų. BS šiandien naudoja moderniausią tinklo ir telekomunikacijų įrangą. Jo veikimo efektyvumas ir patikimumas priklauso nuo teisingos BS tinklo struktūros konstrukcijos.
Kadangi BS paklausa yra gana didelė, o kaina didelė, daugelis didelių kompiuterių techninės ir programinės įrangos kompanijų siūlo savo naujoves šioje srityje. Banko automatikos skyrius susiduria su sudėtingu optimalaus sprendimo pasirinkimo klausimu. Bankų sektorius apibrėžia du pagrindinius BS reikalavimus – komercinės informacijos perdavimo patikimumo ir saugumo užtikrinimą. Pastaruoju metu atviri pasauliniai tinklai (pavyzdžiui, internetas) vis dažniau naudojami bendrauti su klientais ir atlikti mokėjimus. Pastaroji aplinkybė dar labiau padidina perduodamų duomenų apsaugos nuo neteisėtos prieigos svarbą.
Matyt, artimiausiu metu BS plėtros tempai (ypač mūsų šalyje) sparčiai augs. Beveik visas naujas tinklo technologijas greitai priims bankai. Bankų integracijos į nacionalines ir pasaulines bankų bendruomenes procesai yra neišvengiami.
Naudotos literatūros sąrašas
Akhvatova, I. Banko informacinės sistemos // Bankininkystės technologijos. - 2009. - Nr.1. - Su. 16-17.
Babaeva, Yu.A. Apskaita finansinė apskaita: Vadovėlis universitetams / red. Prof. - M.: Vuzovskio vadovėlis, 2012. - 525 p.
Bogataya, I.N., Khakhonova N.N. apskaita: egzaminų atsakymai. – 3 leidimas. Serija „Egzamino išlaikymas“. - Rostovas n / a: "Feniksas", 2008. - 448 p.
Bogachenko, V.M. Apskaita vadovams: vadovėlis / V.M. Bogachennko, N.A. Kirillova. 2 leidimas, priedas. ir perdirbtas. - Rostovas n / a: Feniksas, 2010. - 368 p.
Gamidovas, G.N. Bankininkystė ir kredito verslas. - Bankai ir biržos, 2005 m
Karpova, T.P. Valdymo apskaita: Vadovėlis universitetams. - M.: UNITI, 2010. - 350 p. informacijos banko skolininko kreditas
Kozlova, E.P. Apskaita organizacijose / E.P. Kozlova, T.N. Babčenko, E.N. Galanina. - 3 leidimas, pataisytas. ir papildomas - M.: Finansai ir statistika, 2010. - 752 p.
Kondrakovas, N.P. Apskaita: Vadovėlis. - 4-asis leidimas, pataisytas. ir papildomas - M.: INFRA-M, 2012. - 640 p.
Korolevas, M.I., Korolevas D.M. Informacinės sistemos bankininkystėje: studijų vadovas. - Belgorodas: BelGU leidykla, 2004 - 293 p.
Makarova, N. V., Matveeva L. A., Broido V. L. Informatika: vadovėlis. - M.: Finansai ir statistika, 1997 m.
Neilas, J. Rubenkingas. Efektyvi paieška internete// PC Magazine. - 2001. - Nr.6.
Robert, I. Šiuolaikinės informacinės technologijos švietime. - M.: Mokykla-spauda, 1994 m.
Rožė P.S. Bankininkystės valdymas. Finansinių paslaugų teikimas, - M.: Delo, 2005 m.
Semenovas M.I. ir kt.. Automatizuotos informacinės technologijos ūkyje // Finansai ir statistika - 2000 - Nr.9.
Sapožnikova N.G. Apskaita vadovams: vadovėlis / N.G. Sapožnikova. - 2-asis leidimas, pataisytas. ir papildomas - M.: KNORUS, 2010. - 448 p.
Titorenko G.A. Automatizuotos informacinės technologijos ekonomikoje: vadovėlis / Redaguoja M .: UNITI, 1998 m.
Titorenko G.A. Informacinių technologijų valdymas: Vadovėlis. pašalpa universitetams / Red. prof.. - M.: UNITI - DANA, 2003 m.
Talantovas M. Paieška internete: vardų vartojimas / / Kompiuterinė spauda. - 2000. - Nr. 2.
Usoskinas V.M. Šiuolaikinis komercinis bankas: valdymas ir veikla. Maskva: viskas tau, 2002 m.
Yadov G.B. Informacija ir visuomenė// Aplink pasaulį. - 2004. - Nr. 2.
Mokymas
Reikia pagalbos mokantis temos?
Mūsų ekspertai patars arba teiks kuravimo paslaugas jus dominančiomis temomis.
Pateikite paraišką nurodydami temą dabar, kad sužinotumėte apie galimybę gauti konsultaciją.
Apsvarstykite paskolos produkto gyvavimo ciklą.
Pradinis paskolos produkto gyvavimo ciklo etapas prasideda kliento atstovo banke informavimu apie paskolos sąlygas, kurios metu klientas gauna reikiamą ir patikimą informaciją apie paskolos suteikimo sąlygas, galimybę ir dydį. paskolos yra preliminariai įvertintos. Klientas, gavęs reikiamą konsultaciją, surašo paraišką paskolai gauti, pateikia reikalingą dokumentų paketą paskolai gauti. Prašymas ir dokumentų paketas pateikiami bankui tolimesniam tvarkymui: tikrinamas jų pakankamumas, nuoseklumas ir patikimumas. Šį patikrinimą paprastai atlieka saugos tarnyba dėl patraukimo baudžiamojon ir (ar) administracinėn atsakomybėn faktų, skolų už paskolas buvimo banko sistemoje, kredito istorijos, taip pat tikrina informaciją apie skolininkus. ir laiduotojai.
2009 metų rugpjūtį įsigaliojo „Kredito istorijų įstatymas“, reglamentuojantis bankų veiklą teikiant informaciją Kreditų registrui apie sudarytas paskolos sutartis, paskolos sutartis, garantijas, įkeitimus, garantijas.
Informaciją iš kredito istorijų gali gauti tiek bankas, tiek bet kuris fizinis ar juridinis asmuo.
Jeigu bankas tikrina kredito istoriją, svarstydamas paraišką paskolai gauti, turi gauti raštišką kliento sutikimą (galiojantis 3 mėn.), surašytą specialia forma ir tik po to bankas. gali pateikti prašymą Nacionalinio banko Kreditų registrui.
Gavus atsakymą į Nacionalinio banko prašymą patikrinti kredito istoriją, nustatomos kredito sąlygos: paprastai automatinio arba pusiau automatinio balų skaičiavimo būdu – įvertinant potencialų skolininką ir apskaičiuojant kredito limitą. Apie priimtą sprendimą bankas informuoja klientą – jei sprendimas teigiamas, dokumentai tvarkomi.
Be popierizmo, paskolos išdavimas turi ir piniginį įsikūnijimą, tai yra nustatoma paskolos išdavimo forma: negrynaisiais ar grynaisiais, kredito banko plastikinės kortelės suteikimas. Tuo atveju, jei paskola išduodama plastikinėje kortelėje, būtina išsiųsti prašymą pritaikyti kredito kortelę.
Į išduotą paskolą būtina atsižvelgti apskaitos sistemoje programinės ir techninės įrangos komplekse.
Programinės įrangos ir techninės įrangos kompleksas - speciali programinė įranga, naudojama automatizuoti operacijas skolinant fiziniams asmenims, kurios duomenų bazėse yra saugoma informacija apie skolininkus (įskaitant skolą už paskolas, paskolų palūkanas ir kt.) sudarytų sutarčių kontekste.
Ir nors po to baigiasi pradinis paskolos produkto gyvavimo ciklo etapas, dar laukia daugybė spąstų. Tai apima paskolos grąžinimą (dalinį, išankstinį), vėlavimo atsiradimą ir kitas operacijas.
Apsvarstę paskolos produkto gyvavimo ciklo etapus, priėjome prie banko laukiančios užduoties – šių etapų diegimo informacinėje sistemoje.
Informacinė sistema – tai tam tikra forma pateiktos informacijos saugojimo, apdorojimo ir perdavimo sistema.
Funkcijų pasiskirstymas pagal sistemas, taip pat informacijos mainų tarp jų mechanizmas lemia visos mažmeninio skolinimo informacinės sistemos architektūrą.
Bankų veiklos efektyvumo ir konkurencingumo didinimas neįmanomas be integruotos informacinės sistemos įdiegimo ir naudojimo, nes ji leidžia atlikti visas funkcijas – nuo paraiškų dėl paskolų produktų įvedimo iki apskaitos. Kaip minėta anksčiau, paskolos išdavimas yra pati paprasčiausia ir labiausiai reguliuojama operacija paskolos produkto gyvavimo cikle. Grąžinimas, dalinis grąžinimas, išankstinis grąžinimas, taip pat įsiskolinimai ir kitos, retesnės operacijos, gali būti efektyviai automatizuotos tik naudojant išvystytą apskaitos branduolį.
Tokia esmė yra balai, kaip svarbiausias kredito produkto gyvavimo ciklo elementas. Pagrindiniai reikalavimai jai – pakankamas greitis, banke priimtų metodų laikymasis, galimybė banko darbuotojams keisti ir derinti balų skaičiavimo algoritmą.
Priimdamas sprendimą dėl balų sistemos diegimo, bankas turi įvertinti, kiek yra tam pasirengęs, ir pirmiausia atkreipti dėmesį į šiuos dalykus:
kaip suvienodinti sprendimų dėl paskolos išdavimo banke priėmimo procesai;
elektroninių paraiškų duomenų bazės prieinamumas, jos išsamumas ir pildymo kokybė, atmestų paraiškų buvimas joje;
istorinių duomenų apie kredito operacijas šaltinio buvimas banke, pagal kurį buvo galima sukurti balų skaičiavimo modelius;
kaip automatizuojamas elektroninių prašymų išduoti paskolą apdorojimo procesas, ar apskritai automatizuotas paskolos dokumentų srautas;
galimybė turėti duomenų saugyklą visoms klientų operacijoms.
Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta, darytina išvada, kad įdiegus skolinimo automatizavimo sistemą, sukurtą atsižvelgiant į naujas informacines technologijas ir atsižvelgiant į banko specifiką bei reikalavimus, sumažės laikas, skiriamas tokiems verslo procesams kaip:
sudaryti visą paskolos dokumentų paketą,
priimant sprendimą suteikti paskolą,
dokumentų srautas tarp padalinių,
paskolos mokėjimų savalaikiškumo stebėjimas ir kt.
Komercinių bankų inovacinė veikla – tai iš esmės naujų paslaugų kūrimas ir diegimas, dėl kurių keičiasi duomenų apdorojimo technologijos.
3.1 Pagrindiniai pasiūlymai dėl informacinių technologijų naudojimo tobulinimo LLC bankas „Elita“.
Duomenų apdorojimo technologija banke yra glaudžiai susijusi su paslaugų teikimo praktika ir yra klientų aptarnavimo technologijos pagrindas. Naujausios informacinės technologijos ir elektroninės duomenų apdorojimo priemonės prisideda prie naujų paslaugų atsiradimo, naujų klientų aptarnavimo technologijų galimybių. Pavyzdžiui, elektroninių mokėjimų atsiradimas prisidėjo prie internetinės bankininkystės paslaugų sistemos atsiradimo, kuri suteikia klientams visą parą prieigą prie savo sąskaitų, taip pat galimybę atlikti visas mokėjimo ir atsiskaitymo operacijas.
Bankų sistemoje bankų inovacijos apibrėžiamos kaip: naujas rusiškas produktas, pirmą kartą pasirodęs finansų rinkoje (gal nuo pat pradžių ir viename banke); naujas užsienio bankininkystės produktas Rusijai.
Bankinės inovacijos – tai galutinis inovacinės veiklos rezultatas, tam tikros rūšies finansinės inovacijos, kurias bankai diegia finansų rinkose ar savo veikloje naujo ar patobulinto banko produkto, paslaugos, proceso, organizacinės formos ar technologijos pavidalu, siekiant daugiau efektyviai formuoti ir paskirstyti išteklius bei adekvatumo kriterijų.Novatoriškos idėjos gali būti jų „Idealaus banko sampratos“ atitikmuo, kuris turėtų būti nuolat tobulinamas ir formuojamas remiantis sistemų kūrimo teorija. Neabejotinai svarbiausia tendencija – visiška banko integracija į šiuolaikinius informacinius ir finansinius visuomenės modelius. Visą informaciją, reikalingą banko sprendimui priimti, klientas gali turėti elektronine forma, jos gali prašyti ir kreiptis, kad būtų priimtas sprendimas gavęs pirmąjį prašymą, o bankas pagal „laimi „Sąveikos su klientu modelis, visada pasiūlys klientui palankias sąlygas abiem, o tai bus vienintelė sąlyga užtikrinti abipusį banko lojalumą ir partnerystės potencialą.
Naujoms verslo problemoms spręsti reikalinga lanksti ir verslo vartotojams, ir IT patogi sistema, kurią banko specialistai gali susikurti patys. Vieninga platforma organizuoja darbuotojų darbą pagal vieną standartą, o universali sąsaja padidins darbo našumą, prisitaikys prie verslo procesų pokyčių ir žaidimo taisyklių rinkoje. Pagal šį kriterijų sistemą turėtų įvertinti ir banko vadovai bei vadovaujantys specialistai.
Kaip sukurti lanksčią, dinamišką infrastruktūrą, kuri veiksmingai paremtų ir spręstų strategines verslo problemas? Kaip sumažinti IT sąnaudas ir įveikti kliūtis integruojant programas ar perkeliant duomenis į naują platformą? Geriausias pasirinkimas yra sukurti komponentinį SOA sprendimą, orientuotą į verslo procesą. SOA – tai architektūrinis modelis, kuris gali būti diegiamas įvairiose pramoninėse platformose, serveriuose, teikiant statybos paslaugas ir rengiant didelio masto SOA projektus. Kad architektūriniai sprendimai būtų apgalvoti, banko IT strategai turi susitarti. Didelės apimties IT pertvarkos procese ypač paaštrėja koordinavimo problema. atėjo laikas verslo kalbą perkelti į IT kalbą, laikas kalbėti bendrine kalba, SOA kalba. Jau nubrėžti tokio tobulėjimo keliai, susiformavusios pasaulinės tendencijos – atsirado tinkami inovatyvūs sprendimai ir verslas pasiruošęs naudoti pažangius IT įrankius. Akivaizdu, kad norint gauti apčiuopiamų rezultatų, realios grąžos iš pastatytos finansinės architektūros, svarbu pasirinkti tinkamą plėtros kryptį. Tokie technologijų lyderiai kaip „Accenture“, „Gartner“, IBM padeda klientams susikurti savo tikslines architektūras – konkrečioms verslo užduotims. IT pramonės lyderiai turi architektūrinius pokyčius. Diasoft taip pat turi savo tikslinę architektūrą.
FLEXTERA, naujos kartos Diasoft produktai, yra įdiegta daugiasluoksnėje architektūroje JavaEE platformoje, visiškai laikantis SOA principų. FLEXTERA – tai iš esmės kitoks architektūrinis požiūris į verslo automatizavimą: galite įdiegti atskirą kompleksinio sprendimo komponentą, o ateityje jį kurti ir prižiūrėti patys. Įdiegęs „gabalėlį“ FLEXTERA modulį, klientas gali turėti naują platformą kaip visumą ir, esant poreikiui, įdiegti naujas centralizuoto sprendimo – daugiafunkcinio, su atviromis sąsajomis, kurios užtikrina integraciją su bet kokiomis išorinėmis sistemomis, paslaugas.
FLEXTERA remiasi realiais banko verslo procesais, kurie gali būti plėtojami kartu su produktų kūrimu, optimizuojant ir didinant jų efektyvumą, o IT valdymas kuriamas kaip verslo procesų valdymas. Inovatyvios SOA ir EDA technologijos, įdiegtos FLEXTERA, yra paklausios tiek Rusijoje, tiek užsienyje.
FLEXTERA yra „lankstus“ verslo problemų sprendimas
Keletas SOA projektų pavyzdžių
Pasauliniai vieno didžiausių šalies bankų IT kraštovaizdžio pokyčiai pareikalavo daugiakomponentinio FLEXTERA komplekso diegimo – dėl to buvo palaikomi sparčiai verslo plėtrai būtini sistemos pokyčiai.
Kitas pavyzdys. Siekdamas pagerinti paslaugų kokybę, inovatyvus mažmeninis bankas, turintis nevienalytę IT sistemą, įdiegė FLEXTERA front office sprendimą. Tai laipsniško judėjimo link tikslinės architektūros variantas, pakeičiant arba įdiegiant reikiamus komponentus, kurie yra integruoti į banko IT aplinką – tose vietose, kur reikia aptarnauti naujus verslo poreikius.
Trečiąjį variantą renkasi bankai, kurie siekia panaudoti savo know-how, kad aplenktų konkurentus, tačiau neranda tinkamo sprendimo rinkoje. Jie kuria savo, nestandartines technologijas naudodami FLEXTERA kaip kūrimo platformą.
Dauguma bankų renkasi senąjį renovacijos variantą, „seną“, solidų funkcionalumą perkeldami į naujas technologijas, į keičiamo dydžio, didelio našumo platformą. Diasoft toliau plėtoja šią idėją, naudodamas FLEXTERA platformą vietiniuose projektuose ir rengdamas pasiūlymus Europos bankams.
Ir dar vienas variantas – bene novatoriškiausias iš esamų instrumentinių metodų: programinė įranga kaip paslauga. SaaS gali būti naudojamas kaip paslauga – tai tinkamiausias variantas klientams (pavyzdžiui, mikrofinansų verslui), kurie dar tik planuoja savo verslą ir negali iš karto apskaičiuoti programinės įrangos grąžos.
Žodžiu, yra pasirinkimas ir galimybės sukurti tikslinę architektūrą. Būtina pasverti visus pliusus ir minusus, viską išanalizuoti ir susitarti visais lygmenimis, nes nuo to, kaip vystysis verslas – ir šiandien, ir ateityje, priklauso nuo priimto sprendimo.
3.2 Siūlomos veiklos efektyvumo įvertinimas
FLEXTERA yra Diasoft ir IBM bendradarbiavimo, prasidėjusio 2003 m., rezultatas. Tai pirmasis sprendimas bankams Rusijoje, įgyvendinantis pažangius į paslaugas orientuotos architektūros (SOA) principus. Reguliarus testavimas nepalankiausiomis sąlygomis IBM inovacijų centre rodo, kad FLEXTERA produktai, sertifikuoti kaip IBM Ready-for-SOA, atitinka aukščiausius rinkos poreikius.
Tai integruota finansų architektūra, sujungianti visus banko produktus ir informacijos išteklius į vieną visumą ir leidžianti sparčiai plėtoti, pasiekti proveržį, pasirenkant iš daugiau nei 60 visiškai paruoštų funkcinių modulių ir individualių programinės įrangos paslaugų, įtrauktų į esamą infrastruktūrą. integruojant modulius su trečiųjų šalių tiekėjais. Tai pilnas SOA įgyvendinimas.
Tai visų banko verslo procesų automatizavimas. Sukurta remiantis realiu darbu, FLEXTERA atkuria ir kontroliuoja visą verslo procesą kaip visumą: visus jo etapus, visus jo dalyvius – „veda“ žmones per procesą, supaprastina jų darbą, pašalina klaidas ir suteikia valdymo įrankius operacijoms valdyti. efektyvumą.
Tai visapusiškas sprendimas, automatizuojantis visą banko verslą – įmonių, mažmeninę prekybą ir investicijas, padedantis visų padalinių – „front office“, rizikos valdymo, „back office“ ir buhalterinės apskaitos – darbą ir siūlantis „iki raktų“ sprendimus visiems pagrindiniams verslo procesams kiekviename. iš bankų skyrių. Įmonė turi daugiau nei 600 iš anksto sukonfigūruotų verslo procesų, paremtų geriausia įmonės klientų patirtimi.
Šiuolaikinių informacinių technologijų naudojimas radikaliai veikia ir keičia verslo procesus bankuose, perkeldamas juos į iš esmės skirtingą lygį. Bankininkystės technologijos yra neatsiejamai susijusios su informacinėmis technologijomis, užtikrinančiomis visapusišką verslo automatizavimą.
Bankų verslo augimas, jo valdymas ir veiklos vertinimas reikalauja pasitelkti ne tik kiekybiniai metodai vertinimas, bet ir kokybiniai kriterijai, dėl kurių būtina modernizuoti informacinių technologijų sistemas bankuose, gerinti klientų darbo kokybę, nustatyti banko plėtros strategiją ir strateginį planavimą.
Perėjimas prie tarptautinių atskaitomybės standartų, bankinės rizikos mažinimas taip pat nulemia sąlygas pasirinkti bankinio verslo automatizavimo plėtros kryptis, pasirinkti vieną ar kitą informacinę sistemą ir planuoti investicijas į jas.
Informacinių procesų įgyvendinimas bankuose vykdomas automatizuotų bankų sistemų (ABS) pagrindu. ABS – tai suprojektuotas ir veikiantis integruotas elementų (informacijos, įrangos, programų, technologijų ir kt.) rinkinys, kuris atlieka vienas kompleksas bankui tenkančias informacijos ir valdymo užduotis. Taigi ABS yra tarpusavyje susijęs įrankių ir metodų rinkinys, skirtas darbui su informacija banko valdymo tikslais.
Kuriant ABS kūrimo ideologiją, sukuriamas banko veiklos modelis, apjungiantis daugybę lygių ir sąsajų: įvairių bankinių paslaugų ir operacijų, teisinių ir teisinių paslaugų. asmenys, vidinių ir išorinių informacijos poreikių užtikrinimas ir kt. Kadangi Rusijos bankininkystėje nėra nusistovėjusių pagrindinių technologijų, siekiant užtikrinti tvarią banko plėtrą, bankų sektoriaus rinkoje siūlomos įvairios pagrindinių bankinių sistemų šeimos, kurios jungia skirtingus konceptualius (ideologinius) požiūrius. Siūlomas naudoti automatizuotų bankininkystės sistemų rinkinys atspindi sudėtingiausią technologinį Rusijos bankininkystės išsivystymo lygį.
Vakarų bankų sistemos yra labai funkcionalios, o tai sukuria didelę saugumo ribą bankui plėtojant verslą. Jie leidžia išspręsti visų verslo procesų automatizavimo užduotis – nuo strateginio planavimo iki verslo veiklos. Tokios sistemos yra brangios ir prieinamos didžiausiems bankams.
Rusijoje pagamintos informacinės sistemos naudojimas užtikrina kredito įstaigos buhalterinę apskaitą ir operatyvinę veiklą, tačiau tokių sistemų funkcionalumas tokiose verslo srityse kaip strateginis valdymas, santykių su klientais valdymas, rizikos valdymas gerokai atsilieka ir yra siauresnis nei kredito įstaigos. Vakarietiškos sistemos, nors jos ir pigesnės.
Pačio banko plėtra automatizavimo srityje būdinga mažiems ir vidutiniams bankams, tačiau pamažu nyksta. Pastebima tendencija informacinių technologijų srityje pereiti prie užsakomųjų paslaugų. Užsakomųjų paslaugų teikimas reiškia bet kokių funkcijų, pavyzdžiui, banko operacijų automatizavimo, perdavimą išoriniam rangovui.
Panagrinėkime svarbiausias bankinio verslo plėtros kryptis, kurios šiandien yra aktualiausios ir lemia informacinių technologijų sprendimų pasirinkimą.
Pirma, tai išaugusi konkurencija dėl klientų, ypač dėl kokybiško kliento. Būtina, kad bankas turėtų pakankamai informacijos apie rinkas ir klientus, gebėtų lanksčiai ir greitai reaguoti į klientų užklausas, numatyti kintančius klientų poreikius ir pagal tokias prognozes kurti naujus produktus. Tokia situacija visų pirma galioja tiems bankams, kurie pradėjo plėtoti mažmeninį verslą, privačią bankininkystę ir kt.
Antra, išaugo susidomėjimas sistemomis, kurios užtikrina visapusišką rizikos valdymą, pirmiausia kreditą.
Trečia, įdiegta moderni įmonių informacinė sistema, apimanti visus didelės kredito įstaigos veiklos aspektus, t.y. stiklainis.
Ketvirta, strateginio valdymo ir planavimo problema yra aktuali. Naujausi Rusijos banko nuostatai ir rekomendacijos dėl kredito įstaigų verslo planų skatina bankus naudoti modernias informacines sistemas strateginės verslo plėtros srityje.
Siekdami išvengti technologinio atsilikimo, bankai turėtų apibrėžti savo nišą ir sutelkti dėmesį į pasirinktų verslo sričių automatizavimą. Kuo aukštųjų technologijų bankas, tuo didesnis jo konkurencingumas. Rusijos bankų sistemoje vykstantys susijungimų ir įsigijimų procesai reikalauja adekvačios bankų informacinių sistemų plėtros, kad būtų sumažinta rizika ir jų valdomumo praradimas.
Pirmas ir svarbiausias informacinių technologijų (IT) uždavinys, be kita ko, yra verslo tikslų siekimas. Bet kokia veikla IT srityje prasminga tik tada, kai siekiama galutinio rezultato ir yra susijusi su banko plėtros strategija. Teisingai organizuojant kredito įstaigos valdymą, IT vadovas turėtų tiesiogiai dalyvauti nustatant tikslus ir kuriant jų siekimo strategiją. IT srityje pasiekimų priemonės yra ištekliai, jų balansas. Pagrindiniai IT ištekliai yra technologijos, informacija, personalas, programinė ir techninė įranga.
Bendras išteklius yra pinigai ir laikas. IT išteklių aprūpinimo srityje trečiųjų šalių resursų panaudojimas, t.y. užsakomųjų paslaugų teikimas kai kurioms užduotims yra labiau tinkamas ir vis labiau plečiamas. Pavyzdžiui, bankas įsigijo bankininkystės automatizavimo sistemą iš bankinės programinės įrangos ir technologijų įmonės. Po kurio laiko, norint plėsti veiklą, reikėjo pridėti darbo su naujais akcijų instrumentais (pavyzdžiui, su vekseliais) funkciją. Užsakomųjų paslaugų teikimas reiškia, kad bankas kreipiasi į kūrėją dėl informacinių technologijų, kurios pateikia bankui vekselius, projektavimo ir pirkimo. Naują funkciją konkretaus banko veikloje įgyvendina išorės rangovas ir jo ištekliai, o tai yra ekonomiškesnis būdas ją įgyvendinti. Užsakomosios paslaugos gali būti siejamos su banko informacinių technologijų perkėlimu į naują programinę ir techninę įrangą (platformą), su tinklo operacinės sistemos keitimu ir atnaujinimu ir kt. Sprendžiant konkrečias problemas, būtina nustatyti, koks resursų panaudojimo būdas yra efektyvesnis – vidinis ar išorinis. Taip pat atsiranda naujų specifinių rizikų, susijusių su užsakomųjų paslaugų teikimu, kurių valdymas yra IT paslaugų operatyvinės veiklos dalis.
Tarptautinėje bankų praktikoje, spręsdami optimalaus informacinių technologijų organizavimo problemas, jie naudoja ne tik vadovų ir kito personalo patirtį bei žinias, bet ir tam tikrą išoriškai sukurtą ar patentuotą IT valdymo metodiką. Tokios metodikos apibrėžia informacinių technologijų valdymo struktūros pagrindinius tikslus ir uždavinius, funkcijų, technologijų sudėtį, jų įgyvendinimo darbo organizavimą. Gerai žinomų metodikų pranašumai yra pasiteisinusių požiūrių ir sprendimų, atitinkančių tarptautinius teisinius reglamentus ir techninius standartus, pasiūlymas, tikslų ir rezultatų pasiekimas ir kt.
Žinomiausios metodikos ir standartai informacinių technologijų srityje yra:
· СobIT – visų informacinių technologijų aspektų valdymas, kontrolė ir auditas (naudojamas Amerikos praktikoje);
ITIL, ITSM – informacinių sistemų paslaugų valdymas (naudojamas Europos šalys);
· ISO 9000 – informacinių technologijų ir programinės įrangos produktų kokybės valdymas;
· TickIT – IT ir programinės įrangos produktų kokybės valdymas;
· GOST - valstybiniai norminiai ir techniniai dokumentai, nustatantys tam tikras IT kūrimo ir veikimo normas ir taisykles;
· BS7799 – informacijos saugumo organizacija ir kt.
Šių metodikų įgyvendinimas yra sudėtingas uždavinys ir ne visada gali būti atliktas be išorinės paramos. Taip yra dėl to, kad įgyvendinimo procese būtina įvertinti veiksmų seką ir suformuoti prioritetų sistemą. Dideliems bankams, be pasiteisinusių metodikų pasirinkimo ir naudojimo, reikia centralizuoti informacinių technologijų metodinį valdymą tiek pagrindinėje buveinėje, tiek atokiuose filialuose.
Tokių metodikų kūrimu ir diegimu užsiima labai didelės įmonės, dažniausiai tarptautinės, nes tam reikia labai didelio mokslinio ir tiriamojo darbo bei išteklių. Tokių metodikų naudojimas siejamas su didesniu efektyvumu. Jie siūlo struktūruotą požiūrį į IT valdymą, atitinka tarptautinius reglamentus ir standartus ir pan.
Pagrindinis IT valdymo metodas yra nuolatinio tobulinimo ir optimizavimo poreikis. Kitas tinkamo IT organizavimo ir valdymo komponentas yra dokumentinis pagrindinių IT diegimo ir veikimo aspektų atspindys. Tokių sričių pavyzdžiai: IT strategija, programinės ir techninės įrangos platforma, informacijos saugumo politika, verslo procesų ir jų padalinių paslaugų sutartys, IT biudžetas ir kt.
Banko darbo efektyvumas vertinamas remiantis keletu pagrindinių rodiklių, kurie atspindi, kaip sėkmingai vadovai valdo savo ir skolintas lėšas, koks yra palūkanų ir neprocentinių sandorių pelningumas, turto, kapitalo pelningumo laipsnis, valdymo aparato išlaidų dalis ir kt. Tačiau finansiniai rodikliai yra patikimi vertinant jau atliktus darbus ir nėra visiškai adekvatūs, kalbant apie tolimesnę banko plėtrą. Banko savininkai paprastai turi strateginį požiūrį į jo plėtrą. Jie nusprendžia, kurioms verslo sritims teikti pirmenybę ir suteikia joms strateginių statusą. Atkreipiant dėmesį į ilgalaikę perspektyvą, būtina numatyti išteklius banko plėtros programai. Tai atveria kelią ateities konkurencinių pranašumų realizavimui. Patirtis rodo, kad bankams, kurie turi aiškią strategiją ir aiškius planus, didesnė tikimybė, kad pasiseks.
Banko strategijos ir planų pavertimo veiksmais procesas yra neatsiejamai susijęs su informacinių technologijų plėtra. Todėl rodiklių sistemą būtina plėsti, suteikti jai balansą, kad ji atspindėtų ne tik praėjusį laikotarpį, bet ir ateitį, formuojant tikslus ir jų siekimo etapus.
Banko strateginės užduoties sumažinimas iki atskirų rodiklių, kurių daugelis turi būti stebimi vykdant operatyvinę veiklą, stebėjimą (kontrolę), yra strategijos pavertimas veiksmais ateityje. Individualių tikslų įgyvendinimo laipsnį lemia grįžtamasis ryšys, kuris taip reikalingas koreguojant banko plėtrą įgyvendinant ilgalaikę programą.
Informacinių technologijų būklei įvertinti, analizuoti ir prognozuoti būtina, kaip ir visam bankui, turėti objektyvią pagrindinių ABS veiklos aspektų rodiklių sistemą. Tokie rodikliai užtikrina veiklos IT srityse kontrolę, valdymą ir galutinių rezultatų siekimą. Užsienio praktikoje tokie rodikliai vadinami pagrindiniais veiklos rodikliais. Pavyzdžiai: vartotojų pasitenkinimas IT paslaugomis, palaikomų vartotojų skaičius vienam ABS darbuotojui, įdarbintų ABS darbuotojų procentas, ABS biudžeto augimas, palyginti su operacijų augimu, vartotojų problemų sprendimo laikas, pasenusių IT projektų procentas arba pasenusių biudžetų procentas, kritinių paslaugų prieinamumas. ištekliai (100 % reiškia, kad tam tikri ištekliai yra prieinami 24 valandas) ir kt. Vertinant IT banko veiklą, svarbu nustatyti, į kurį iš rodiklių reikėtų atsižvelgti.
Vienas iš pagrindinių banko plėtros strategijos įgyvendinimo aspektų yra informacinių technologijų organizavimas kompleksinio bankinės veiklos automatizavimo kryptimi, remiantis banko valdymo funkcijų kaip visumos integravimu. Todėl kredito įstaigos automatizuota bankų sistema ABS turėtų funkcionuoti kaip vientisas kompleksas, kuriame, be tradiciniai sprendimai, moderniomis priemonėmis, yra pagrindinių rodiklių vizualizavimo sistema, apimanti būsimą banko veiklą.
Bet kurios kredito įstaigos automatizavimo lygį, dėl IT srityje pasiektos pažangos, lemia tikslingumas, specialistų poreikiai ir banko resursų galimybės. Pagrindinis banko valdymo uždavinys – rasti geriausią sprendimą kainos ir kokybės, ekonomiškumo ir pelningumo požiūriu. Norėdami tai padaryti, banko vadovai turi ieškoti atsakymų į daugybę klausimų.
· Kokia kiekvieno konkretaus verslo proceso vertė bankui, su kokiomis funkcijomis jis siejamas ir kiek?
Kokių šio ar kito verslo proceso savybių iš tikrųjų reikia bankui?
· Kokią naudą bankas gaus automatizuodamas (mažesnes išlaidas ar didesnes pajamas)?
Kaip automatizuoti šį procesą ir kiek resursų į jį reikėtų racionaliai investuoti?
Viena iš pirmaujančių krypčių bankų veikloje yra santykių su klientais plėtra ir jų individualizavimas. Pagrindinė problema šiuo atveju yra bankinių produktų ir paslaugų paklausos ir pasiūlymų tarpusavio priklausomybė, pagrįsta giliu klientų poreikių supratimu. Tam reikia užtikrinti aiškų ir koordinuotą visų banko skyrių darbą. Ryšių su klientais valdymas (CRM) suteikia žinių apie klientų užklausas ir poreikius bei leidžia sukurti ekonomiškus būdus jiems aptarnauti. Taip sukuriamos prielaidos aktyvesniam verslui. Klientų srities automatizavimas banko veikloje pagrįstas tokia informacinių technologijų sistemos konstravimu, kuri užtikrintų efektyvų intelektinio turto – žinios apie klientus – kūrimą ir naudojimą. Ryšių su klientais valdymas leis ateityje gauti papildomų pajamų iš klientų žinių panaudojimo, tačiau tam reikia:
Vieningos informacinės kliento erdvės sukūrimas;
informacinių technologijų sąveikos integravimas tarpserverinių mainų lygmeniu;
Klientų vadybininkų darbo „skaidrumo“ užtikrinimas, jų darbo padalinių ir kitų CRM sistemos vartotojų palaikymas;
· pagrindinių rodiklių, skirtų į klientus orientuotų padalinių veiklai įvertinti, įvedimas ir kt.
Nuotolinis bankinis klientų aptarnavimas, naujų technologijų naudojimas reikalauja telefono ir kompiuterinių sistemų integravimo, tačiau galiausiai leidžia teikti naujas paslaugas vartotojams. Augantis filialų tinklas lemia poreikį juos integruoti į bendrą automatizuotą bankų sistemą. Klientas atokiame banko padalinyje turi gauti visą centriniame biure teikiamų paslaugų spektrą,
Galiausiai informacijos apie klientą konsolidavimas leidžia jums realizuoti investicijų į kliento informaciją ir žinias grąžą. Bankinio verslo procesų plėtros ir jų automatizavimo krypčių pasirinkimas turėtų būti moksliškai pagrįstas, ekonomiškai pagrįstas ir technologiškai pagrįstas.
automatizuota informacinė bankininkystė
Atsižvelgiant į pateiktus siūlymus gerinti Rusijos Federacijos „Sberbank“ padalinių darbą su klientais ir didinti aktyvios veiklos efektyvumą, patartina didinti banko informacijos skaidrumą ir naudotis interneto svetaine siekiant maksimaliai patenkinti klientų informacijos užklausas. dėl banko produktų ir tarifų.
Svarbiausiu aktyvių operacijų finansavimo šaltiniu vertinant privačių klientų lėšas, atsižvelgiant į numatomus didelius mažmeninio kreditavimo rinkos ir namų ūkių indėlių augimo tempus bei didėjančius privačių klientų reikalavimus kokybės standartams ir technologijoms, pagrindinė darbo su privačiais klientais užduotis – gerinti bankinių paslaugų kokybę, tame tarpe didinant klientų aptarnavimo greitį, plėtojant alternatyvius banko paslaugų pardavimo kanalus ir tobulinant paslaugų technologijas. Ateityje ji kurs ir teiks banko paslaugas naudodama mobiliojo ryšio ir savitarnos terminalus, taip pat bus įgyvendintas Elektroninės taupomosios kasos projektas, leisiantis klientams nuotoliniu būdu pasiekti banko paslaugas internetu. Bankas tikisi, kad šių uždavinių įgyvendinimas leis išlaikyti ir sustiprinti savo pozicijas indėlių ir skolinimo fiziniams asmenims rinkoje.
Per plataus skaitmeninio parašo ir elektroninio dokumentų valdymo diegimo plėtros prizmę būtina dėti pastangas organizuoti elektroninių sąskaitų apyvartą. Elektroninių pinigų – pinigų – organizavimo ir apyvartos pagrindas yra elektroninių sąskaitų apyvartos plėtros perspektyvos.
Jei tai daroma elektronine forma ir su elektroniniu parašu, tada atsiras elektroninė sąskaita. Vekselis yra tie patys pinigai, jį galima apmokėti grynaisiais, o jei jį pasirašęs asmuo įkvepia besąlygišką pasitikėjimą, tuomet jis bus mielai priimtas vietoj tradicinių pinigų. Vekselis turi privalumą, kad jį išrašęs (arba už jį laidavęs, ar indosavęs) asmuo privalo arba sumokėti (neatsižvelgiant į aplinkybes, net suklastotas pavedimo parašas ant vekselio neatleidžia nuo šios pareigos ), arba paskelbti bankrotą. Tarpinis sprendimas neįmanomas. Vertybinių popierių rinka vystosi link elektroninės formos. Šiuo metu beveik visų pasaulio šalių teisės aktai leidžia egzistuoti vertybinius popierius elektronine forma. Ir dar daugiau, pasaulinėje praktikoje tokia forma egzistuoja nemaža dalis vertybinių popierių: akcijos, kuriomis prekiaujama pasaulio biržose, vis dažniau yra ne kas kita, kaip tik įrašas kompiuterinėje duomenų bazėje. Šiandien interneto plėtra yra ideali terpė tokioms elektroninėms vertybėms cirkuliuoti: yra nusistovėjusios ir prieinamos kriptografinės technologijos, dėl kurių tokia apyvarta yra patikima, konfidenciali ir apsaugota nuo klastojimo. Yra komunikacijos, leidžiančios šias vertybes perkelti į bet kurią pasaulio vietą ir jas keistis. Yra aplinka su suformuota prekių ir paslaugų pasiūla, kurioje šias elektronines vertybes galite keisti į prekes, paslaugas, informaciją. Aplinka, kurioje šios elektroninės vertės lengvai konvertuojamos į apyvartinį kapitalą, tai yra į pinigus. Kad ir kaip būtų, alternatyvios mokėjimo technologijos užtikrintai užkariaus savo vietą po saule.
Plėtojant elektroninę vekselių apyvartą, slypi valstybės ekonominės plėtros potencialas, nes elektroninės vertybinių popierių rinkos plėtra visiškai nelemia kitų kapitalo rinkų išnykimo, vyksta jų įsiskverbimo procesas. Viena vertus, elektroninė vertybinių popierių rinka pritraukia kapitalą, kita vertus, ji perkelia šiuos kapitalus į kitas rinkas, taip prisidedant prie jų plėtros.
Sąskaitų cirkuliacijos sistema yra kompensacinis mechanizmas (damper), kuris reikalingas kiekvienai valstybei, norinčiai ją efektyviai plėtoti (ypač stojant į PPO). Be to, teigiamas elektroninių sąskaitų apyvartos poveikis yra:
Sumažinti reikiamą įmonių apyvartinių lėšų apimtį ir jų paskirtį (dėl išankstinio apmokėjimo praktikos atsisakymo), o tai savo ruožtu lems jų indeksavimo ir kreditų emisijos masto mažėjimą;
Dalies skolų tarp skirtingų respublikų ir regionų įmonių pavertimas pastarųjų vidaus skolomis ir dėl to efektyvus skolų grąžinimas, gautinų sumų mažinimas;
Atsiskaitymų tarp įmonių paspartinimas, pardavimų ir pristatymų ritmo pasiekimas;
Miestų ir regionų, atskirų ūkio šakų, finansų ir pramonės grupių ekonomikos ekonominis savarankiškumas ir tvarumas.
Visuomenės technologinės raidos tendencijos byloja apie perėjimo prie elektroninės mokėjimo įsipareigojimų apyvartos neišvengiamumą. Ir čia iškyla prieštaravimas tarp egzistuojančios pinigų apyvartos sistemos, valdomos bankų sektoriaus monopolijos, ir paslėptos visuomenės demokratinės raidos versmės, kuri tikrai išsitiesės ir kurios stiprybė slypi pačios bankų apyvartos sandorių mažinime. mokėjimo įsipareigojimai. Jokiai bankų sistemai, taip pat ir pasaulinei, nėra lengva pereiti prie demokratijos, bent iš dalies atsisakyti bankinės veiklos monopolijos pinigų apyvartos kontrolės srityje ir duoti dalį bankų saviorganizacijos. socialines jėgas, veikiančias kaip savotiškas detonatorius paslėptoms visuomenės „atominėms“ jėgoms. Geriau, kai tokios reakcijos yra kontroliuojamos, todėl bankų sistemai pačiai reikia kurti iniciatyvias inovatyvias technologijas pertvarkant savo sritį. Rusijoje jau buvo nesėkmingų bandymų prieš Rusijos Federacijos federalinės vertybinių popierių komisijos inicijuotą „monopolį“ įvesti elektroninių sąskaitų apyvartą per nedokumentinę formą. Šiandien šią užduotį perėmė Rusijos ekonominės plėtros ir prekybos ministerija, kuri mato dideles perspektyvas ir jau kuria elektroninių sąskaitų apyvartos sistemą. Panašu, kad jau antrą kartą bankų sistemai teks leistis į kompromisus, nes akivaizdu, kad draudžiamosios ir stabdančios technologijos gali tik atidėti elektroninių pinigų ir vekselių atgabenimą ir taip prarasti reikšmingą šios kontrolės segmentą. ateitis.
Elektroninės sąskaitų cirkuliacijos privalumai yra šie:
Elektroninės sąskaitų apyvartos organizavimas leis efektyviai aptarnauti finansinę apyvartą;
Apyvartos technologijų dematerializacijos ir pertvarkymo įgyvendinimo mechanizmai yra efektyvūs ir be inercijos;
Elektroninių technologijų plėtra sukuria palankias sąlygas apyvartai, pagreitina atsiskaitymą popieriniu ir negrynaisiais pinigais;
Valstybės monopolio išstūmimas finansinėje apyvartoje įgyvendina demokratinius ir pažangius visuomenės raidos būdus.
Elektroninės sąskaitų apyvartos sistemos įdiegimo rezultatai gali pasirodyti tik moksliškai organizuoto, kontroliuojamo ir suplanuoto proceso pagrindu. Galima pritaikyti Europos Sąjungos šalių – PPO narių, kuriose efektyviai dirba perspektyvios ekonomikos sritys, pavyzdžiui, Vokietijos – patirtį, apie 30% mokėjimo įsipareigojimų apyvartos užima vekseliai, Prancūzija, kur veiksmingai taikoma vertybinių popierių dematerializacija.
Kita problema, tiesiogiai kylanti plečiant kompiuterinių technologijų naudojimą Rusijos taupomojo banko filialų veikloje, yra informacijos apsaugos kompiuterinėse laikmenose problema. Šiuo metu yra daugybė organizacinių ir techninių priemonių, skirtų apsisaugoti nuo informacinių atakų. Organizacinės priemonės yra susijusios su teisinių dokumentų, apibrėžiančių AIS informacijos saugumo reikalavimus, rengimu ir diegimu įmonėse. Tokių dokumentų pavyzdžiai yra informacijos saugumo politika ir koncepcija, personalo darbo su AIS pareigybių aprašymai ir kt. Techninės AIS apsaugos priemonės įgyvendinamos naudojant atitinkamą programinę įrangą, techninę įrangą arba programinės ir techninės įrangos sistemas.
Iki šiol galima išskirti šiuos pagrindinius techninių apsaugos priemonių tipus: kriptografinė informacijos apsauga; vartotojų prieigos prie AIS išteklių diferencijavimas; ugniasienės; AIS saugumo analizė; atakų aptikimas; antivirusinė apsauga; turinio analizė; apsauga nuo šiukšlių.
Kriptografinės informacijos apsaugos priemonės (CIPF) – tai kompiuterinės priemonės, kurios atlieka kriptografinę informacijos transformaciją, kad būtų užtikrintas jos konfidencialumas ir vientisumo kontrolė. Informacijos apsauga gali būti vykdoma perduodant ją ryšio kanalais arba saugojimo ir apdorojimo AIS mazguose. Šioms problemoms spręsti naudojami įvairūs CIPF tipai, kurių aprašymas pateikiamas žemiau.
Prieigos kontrolės įrankiai skirti apsaugoti nuo neteisėtos prieigos prie sistemos informacinių išteklių. Prieigos kontrolė įgyvendinama naudojant apsaugą, pagrįstą procedūromis, skirtomis identifikuoti, autentifikuoti ir suteikti leidimus naudotojams, kurie teigia, kad turi prieigą prie AIS informacijos išteklių.
Savęs identifikavimo etape vartotojas pateikia savo identifikatorių, kuris, kaip taisyklė, naudojamas kaip AIS vartotojo abonemento registracijos pavadinimas. Tada patikrinama, ar šis identifikatorius tikrai priklauso vartotojui, prašančiam prieigos prie AIS informacijos. Tam atliekama autentifikavimo procedūra, kurios metu vartotojas turi pateikti autentifikavimo parametrą, patvirtinantį, kad identifikatorius priklauso vartotojui. Kaip autentifikavimo parametrai gali būti naudojami tinklo adresai, slaptažodžiai, simetriniai slaptieji raktai, skaitmeniniai sertifikatai, biometriniai duomenys (pirštų atspaudai, balso informacija) ir kt.. Pažymėtina, kad daugeliu atvejų vartotojo identifikavimo ir autentifikavimo procedūros atliekamos vienu metu. y., vartotojas iš karto pateikia identifikavimo ir autentifikavimo prieigos parametrus.
Sėkmingai atlikus dvi minėtas procedūras, vartotojas yra autorizuojamas, kurio metu nustatomas informacijos išteklių, su kuriais jis gali dirbti, spektras bei operacijos, kurias galima atlikti su šiais AIS informaciniais ištekliais. Identifikavimo ir autentifikavimo parametrų priskyrimas vartotojams, taip pat jų prieigos teisių nustatymas atliekamas vartotojo registracijos AIS etape.
Ugniasienės (FW) įdiegia metodus, leidžiančius valdyti informaciją, patenkančią į AIS ir (ar) iš jos išeinančią, ir užtikrinti AIS apsaugą, filtruojant informaciją pagal administratoriaus nurodytus kriterijus. Filtravimo procedūra apima kiekvieno paketo, einančio per ME, antraščių analizę ir jo perdavimą toliau maršrutu tik tuo atveju, jei jis atitinka nurodytas filtravimo taisykles. Filtravimo pagalba ME suteikia galimybę užtikrinti apsaugą nuo tinklo atakų, pašalinant iš informacijos srauto tuos duomenų paketus, kurie kelia potencialų pavojų AIS.
Saugumo analizės įrankiai aukščiau pateiktoje klasifikacijoje yra suskirstyti į atskirą grupę, nes jie skirti AIS programinės ir techninės įrangos pažeidžiamumui nustatyti. Saugumo analizės sistemos yra prevencinės apsaugos priemonė, leidžianti nustatyti pažeidžiamumą analizuojant AIS programinės įrangos šaltinio tekstus, analizuojant AIS programinės įrangos vykdomąjį kodą arba analizuojant AIS programinės ir techninės įrangos nustatymus.
Apsaugos nuo virusų įrankiai yra skirti aptikti ir pašalinti AIS esančias kenkėjiškas programas. Tokios kenkėjiškos programos apima kompiuterinius virusus, taip pat Trojos arklį, šnipinėjimo programas ir reklamines programas.
Apsaugos nuo šiukšlių įrankiai aptinka ir filtruoja nepageidaujamus reklaminius el. Kai kuriais atvejais šlamštas siunčiamas naudojant kenkėjišką programinę įrangą: jis yra įdėtas į AIS pagrindinius kompiuterius ir naudoja adresų knygas, saugomas vartotojų pašto programose. Šlamšto buvimas AIS gali sukelti vieną iš šių neigiamų pasekmių:
Pašto sistemos gedimas dėl didelio gaunamų pranešimų srauto. Tokiu atveju gali sutrikti tiek viso pašto serverio, tiek atskirų pašto dėžučių pasiekiamumas (jos bus pilnos). Dėl to AIS vartotojai negalės siųsti ar gauti pranešimų naudodamiesi organizacijos pašto sistema;
Vadinamųjų sukčiavimo atakų įgyvendinimas, dėl kurio vartotojui kito asmens vardu išsiunčiamas el. laiškas su pasiūlymu atlikti tam tikrus veiksmus. Tokiame pranešime vartotojo gali būti paprašyta paleisti tam tikrą programą, įvesti savo prisijungimo vardą ir slaptažodį arba atlikti bet kokius kitus veiksmus, kurie gali padėti užpuolikui sėkmingai atakuoti AIS informacijos išteklius. Tokio tipo atakos pavyzdys yra žinutės siuntimas vartotojui žinomo banko vardu, kuriame yra prašymas pakeisti slaptažodį norint pasiekti banko svetainės išteklius. Jei vartotojas prisijungs prie interneto adreso, nurodyto tokioje el. pašto žinutėje, jis bus nukreiptas į užpuoliko svetainę, kuri yra tikrosios banko svetainės kopija. Dėl tokios atakos visa slaptažodžio informacija, kurią vartotojas įvedė klaidingoje svetainėje, bus automatiškai perduota pažeidėjui;
Darbuotojų produktyvumo mažėjimas, nes kasdien reikia peržiūrėti ir rankiniu būdu iš pašto dėžučių ištrinti nepageidaujamo pašto pranešimus.
Turinio analizės įrankiai yra skirti stebėti tinklo srautą, siekiant aptikti saugumo politikos pažeidimus. Šiuo metu yra du pagrindiniai turinio analizės įrankių tipai – el. pašto pranešimų auditas ir interneto srauto stebėjimas.
Pašto pranešimų audito sistemos apima informacijos apie AIS cirkuliuojančius SMTP pranešimus rinkimą ir tolesnę jos analizę, siekiant nustatyti neteisėtus pašto pranešimus, pažeidžiančius administratoriaus nustatytus saugumo reikalavimus. Pavyzdžiui, tokio tipo sistemos leidžia aptikti ir blokuoti galimus konfidencialios informacijos nutekėjimo per pašto sistemą kanalus. Interneto srauto stebėjimo sistemos skirtos kontroliuoti vartotojų prieigą prie interneto išteklių. Šio tipo apsaugos įrankiai leidžia blokuoti vartotojo prieigą prie draudžiamų interneto išteklių, taip pat aptikti bandymą perkelti konfidencialią informaciją HTTP protokolu. Stebėjimo sistemos įdiegtos taip, kad visas į internetą perduodamas tinklo srautas pereitų per jas.
Atakų aptikimo sistemos – tai specializuota programinė įranga arba programinės ir techninės įrangos sistemos, kurių užduotis – aptikti informacines atakas prieš AIS išteklius. Išpuoliai aptinkami renkant ir analizuojant duomenis apie sistemoje užfiksuotus įvykius. Pageidautina, kad toks įsibrovimo aptikimo kompleksas apimtų šiuos komponentus:
moduliai-jutikliai (jutikliai), skirti surinkti reikiamą informaciją apie AIS veikimą;
Atakų aptikimo modulis, analizuojantis jutiklių surinktus duomenis, siekiant aptikti informacines atakas;
Reagavimo į aptiktas atakas modulis;
Duomenų saugojimo modulis, kuriame yra visa konfigūracijos informacija, taip pat įsibrovimo aptikimo įrankių darbo rezultatai;
Modulis, skirtas valdyti įsibrovimų aptikimo įrankių komponentus.
Informacijos saugumą galima užtikrinti tik taikant integruotą požiūrį. Integruotas požiūris į apsaugą nuo informacinių atakų numato koordinuotą teisinių, organizacinių, programinių ir techninių priemonių taikymą, kurios kartu blokuoja visus pagrindinius virusų ir kitų grėsmių įgyvendinimo kanalus. Remiantis šiuo požiūriu, organizacijoje turėtų būti įgyvendintas toks priemonių rinkinys:
Pažeidžiamumų, kurių pagrindu įgyvendinamos grėsmės, nustatymas ir pašalinimas. Taip bus pašalintos galimų informacinių atakų priežastys;
Savalaikis informacinių atakų aptikimas ir blokavimas;
Išpuolių pasekmių nustatymas ir pašalinimas.
Šios klasės apsaugos priemonės yra skirtos kuo labiau sumažinti žalą, kurią sukelia grėsmių saugumui įgyvendinimas.
Svarbu suprasti, kad efektyviai įgyvendinti minėtas priemones įmonėje įmanoma tik tuo atveju, jei yra informacijos saugumo reguliavimo, metodinė, technologinė ir personalo pagalba.
Reguliacinė ir metodinė informacijos saugumo palaikymas apima subalansuotos teisinės bazės sukūrimą apsaugos nuo grėsmių srityje. Tam įmonė turi parengti vidinių norminių dokumentų ir procedūrų rinkinį, užtikrinantį informacijos saugos sistemos veikimą. Tokių dokumentų sudėtis labai priklauso nuo pačios organizacijos dydžio, AIS sudėtingumo lygio, saugomų objektų skaičiaus ir kt. Pavyzdžiui, didelėms organizacijoms norminis dokumentas informacijos saugumo srityje turėtų būti koncepcija arba saugumo politika.
Informacijos saugumo personalo komplektavimo įmonėje metu turėtų būti organizuojami darbuotojų mokymai, kaip kovoti su informacinėmis atakomis. Mokymosi procese reikia atsižvelgti tiek į teorinius, tiek į praktinius informacijos saugumo aspektus. Tuo pačiu metu mokymo programa gali būti sudaryta atsižvelgiant į darbuotojo darbo pareigas, taip pat į tai, kokius informacijos išteklius jis turi.
Vartojimo skolinimas tikrai prisideda prie ekonomikos augimo, tačiau jį turi kontroliuoti įvairūs žaidėjai, t.y. reikalingos aiškios taisyklės, kurias turėtų nustatyti bankai ir tokios reguliavimo institucijos kaip Nacionalinis bankas, taip pat būtina sąveika su vartotojų asociacijomis. Pastaraisiais metais šio verslo atsakomybės srityje įvyko esminių teisinės bazės pokyčių, pavyzdžiui, atsirado aiški informacija apie kainas, sutartis ir vartojimo skolinimo produktus, taip pat apie taisykles ar nuostatas, yra nustatytos šiose sutartyse.
„Skolinimosi išlaidų sąvokos“. Daugelis mano, kad bankai uždirba daug pinigų, nes paskolos yra brangios. Vartojimo skolinimo kainodaros samprata yra gana sudėtingas dalykas. Kredito produktų reitingavimo procese naudojami trys pagrindiniai parametrai: globaliai vertinama makroekonominė aplinka, paskolas ar paskolas išduodančio banko profilis ir pačios rinkos profilis, tai yra, makroekonominė aplinka taip pat susideda iš skirtingų. aspektus. Turime suprasti, kad vartojimo kreditas yra tiesiogiai susijęs su finansavimo sąlygomis rinkoje, tai yra, ar bankai gali rasti pakankamai lėšų, už kokį komisinį mokestį ir kokiomis grąžinimo sąlygomis.
Pavyzdžiui, buvusioje Sovietų Sąjungoje ir daugelyje Rytų Europos šalių dar visai neseniai buvo sunku rasti finansavimą ne vieneriems metams. Jei bankas negali suteikti finansavimo iki 12 mėnesių, tai labai sunku suteikti paskolas dvejų metų ir ilgesniam laikotarpiui. Būtina atsižvelgti į tokius pagrindinius rodiklius kaip infliacijos lygis, vietinių finansų reguliuotojų politika tarifų atžvilgiu ir pasaulinės rinkos sąlygos, tai yra mokėjimo kanalų buvimas. Potencialus užimtumas taip pat gali būti vienas iš rodiklių.
Didelę įtaką vartojimo skolinimui turi banko reitingas, profilis, įstatinis kapitalas ir taupomosios sąskaitos, investicijos į informacines technologijas. Čia įtraukta daug IT technologijų, šis verslas reikalauja daug darbo jėgos panaudojimo, kas skiriasi nuo privačios bankininkystės, kur dirbama su individualiais klientais. Būtina patikrinti naujų ar esamų rinkoje konkurentų spaudimą, taip pat bendradarbiavimo ar bendradarbiavimo schemų poveikį įvairioms mažmeninės prekybos struktūroms (parduotuvėms, prekybos centrai ir tt). Dar reikia patikrinti rinkos sąlygas, o tai yra žinios apie rizikos valdymo klausimus, turinčius įtakos bankų sąnaudoms.
„Vartojimo skolinimo rizikos valdymo samprata“. Rizikos valdymas yra pagrindinė verslo ir bankų problema, nuo kurios priklauso jų išlikimas. Svarbiausias klausimas vartotojui – gauti geras sąlygas ir produktus vartojimo skolinimo srityje.
Pavyzdžiui, CETELLEM (tai vienas iš BNP PARIBAS bankų) rizikos kaštai sudaro 1,32% visų banko įsipareigojimų arba FINAREFF (tai didelis bankas, vykdantis netiesioginę bankininkystę antrinėje rinkoje) rizika yra 3,2% nuo banko įsipareigojimų. visų įsipareigojimų. RENAULT CREDIT INTERNATIONAL (viena didžiausių automobilių finansavimo struktūrų pasaulyje) rizikos kaina yra gana maža, ty 0,9%.
Rizikos kontrolė yra labai svarbus momentas, kuris sukuria patrauklias tarifų sąlygas vartotojams, taip pat leidžia plėsti banko veiklą, ateityje siūlant naujas patrauklesnes paslaugas.
Rizikos valdymui reikalinga nauja aktyviai šiame versle diegiama technologija, kuri apima duomenų bazių valdymo sistemos, gebančios aptikti sukčiavimą, įdiegimą. Antra, ekspertinės sistemos yra programos, galinčios priimti automatinius sprendimus ir įvertinti galimą rizikos tikimybę tam tikrų klientų atžvilgiu. Visos šios sistemos buvo įdiegtos per pastaruosius 20 metų ir iš esmės padėjo daugeliui žaidėjų kontroliuoti savo riziką, nes šios programos ir sprendimai yra veiksmingesni už žmogaus smegenis priimant sprendimus.
Viena iš sistemų vadinama kredito balais, kuri tiksliai padeda bankams atlikti galimos būsimos rizikos analizę. Kita juodojo sąrašo valdymo sistema apima vidinį arba išorinį juodąjį sąrašą, pavyzdžiui, kredito biurą, kuriame yra didelė klientų duomenų bazė. Kalbant apie vartojimo kreditą, pagrindinė mintis yra ta, kad vartojimo kreditas yra vienas iš pagrindinių veiksnių, skatinančių ekonominę plėtrą šalyje ir visame pasaulyje. Tik šis verslas neturėtų būti absoliučiai kontroliuojamas, turėtume jį vykdyti atsakingai, numatyti aiškią teisinę bazę, taip pat diegti naujas technologines priemones, kad būtų galima profesionaliai stebėti.
Kokį pelną duoda IT bankai?
Permąstyti investicijų į informacines technologijas efektyvumo vertinimo metodus lėmė išsamus IT infrastruktūros sukūrimo ir priežiūros išlaidų sistemos tyrimas.
Pagrindinius banko IT infrastruktūros kūrimo parametrus, priešingai nei informacinių technologijų naudojimas pramonės ir kitose komercinėse įmonėse, lemia dvi kritinės charakteristikos:
- 1. Informacijos dalis bankiniame versle, kadangi suvestiniuose bankų verslo procesuose yra informacijos srautų gavimas, apdorojimas ir tolesnis sandoris, dėl kurio susidaro ta bankinio pelno dalis, kuri nesusidaro iš pelno iš palūkanų normos. apie paskolas. Šia prasme bankinės operacijos, neatsižvelgiant į konkrečią finansų įstaigą, yra standartizuojamos remiantis vieningomis platformomis, kuriomis gali naudotis įvairūs bankų sektoriaus dalyviai, palyginti nedaug prisitaikant prie vienos institucijos poreikių.
- 2. Poreikis užtikrinti maksimalų efektyvus valdymas informacijos saugumas, taip pat pagrįstas įvairių modernių IT sprendimų naudojimu.
Šiandien, aptardami informacinių technologijų plėtros perspektyvas bankiniame sektoriuje sparčiai besiplečiančios žiniomis grįstos ekonomikos kontekste, prieiname prie iš esmės naujos IT vizijos bankinio verslo efektyvumo didinimo sistemoje. .
Informacines sistemas banke būtina laikyti įrankiu:
- a) procesų našumo didinimas;
- b) išlaidų mažinimas;
- c) sumažinti įmonės materialinių (fizinių) išteklių sąnaudas;
- d) labai efektyvių, greitų ir kartu nebrangių elektroninių operacijų, įskaitant elektroninę prekybą ir elektroninę bankininkystę, vykdymas.
Galiausiai informacinės technologijos gali užtikrinti nuo 1/4 iki 1/3 viso ekonomikos augimo.
Pirmuosiuose etapuose IT diegimo į bankų infrastruktūrą patirtis gali kainuoti brangiai. Tokių naujovių rezultatas – sandorio kaštų sumažinimas – galutinis tikslas ir reikšmingiausias efektyviai įgyvendintų inovacijų pasiekimas. Pats informatizacijos procesas yra susijęs su radikaliu kompiuterinių technologijų padidėjimu, programinės įrangos atnaujinimais, naujų programų diegimu ir daugeliu atvejų tai yra svarbiausias biudžeto punktas, reikalaujantis padidinti IT palaikymo sistemoms išlaidas. įgyvendinamas.
Ekspertų prognozėmis, bankinių paslaugų informatizavimo kaštai gali sumažėti didinant bankinio verslo efektyvumą.
Keista, bet į klausimą, ar šiuolaikiniai bankai gali apsieiti be technologinių naujovių, didžioji dalis tyrėjų, susijusių su bankinio verslo informatizacijos problemomis ir aršiai pasisakančių už verslo procesų automatizavimą, atsako teigiamai. Nepakankamas IT infrastruktūros išvystymas nėra pagrindinė kredito įstaigos neefektyvumo ar nepakankamo pelningumo priežastis, bet kartu beveik neabejotinai garantuoja žemą jos konkurencingumą. Šiandien jau akivaizdu, kad investicijų į informacines technologijas finansų sektoriuje efektyvumą lemia visų pirma bankų noras plėtoti naujas rinkas ir pritraukti daugiau klientų, o tai neįmanoma be modernių aukštųjų technologijų priemonių naudojimo. bankinėms operacijoms atlikti.
Viena iš veiksmingiausių pigių, tačiau pelningų informatizavimo strategijų bankininkystės sektoriuje buvo amerikiečių koncepcija sumažinti perteklines infrastruktūros IT sistemas, o ne tradicinius IT biudžeto mažinimus. Paprastai net didžiausio ir efektyviausio banko pradinė korporacinė informacinė sistema (MIS) (be to, būtent dideliems bankams sunkiau susidoroti su IT sistemų pertekliniu faktoriumi), yra sudėtinga gremėzdiška struktūra, kuri yra pagrįsta daugybe automatizuotų sprendimų ir taikomųjų programų, palaikomų skirtingų gamintojų, tarpusavyje neintegruotų. Toks informacinių technologijų „zoologijos sodas“ vienu metu sukelia dvi neigiamas pasekmes: pačios NVS ir dėl to jos komponentų teikiamų verslo procesų neefektyvumą, esamų infrastruktūros sistemų palaikymo ir priežiūros išlaidų padidėjimą. Amerikiečių analitikų nuomone, efektyviausia praktika šiuo atveju yra esamų sistemų suvienodinimas (standartizavimas), kuriuo dažniausiai išvengiama pradinių IT biudžetų didinimo. Galima sakyti, kad šiandienos pažanga yra ne komplikuojant, o priešingai – IT sistemų supaprastinimu.
VTB finansų grupė pasirinko IT standartizavimo ir informacijos išteklių valdymo centralizavimo kelią. Unifikuojant infrastruktūrines automatizuoto banko sistemas (ABS) ir kuriant vieningą teritoriškai paskirstytą informacijos ir ryšių infrastruktūrą, susidariusią dėl bankinio kapitalo koncentracijos baigiant standartizacijos projektą, vietoj 9 skirtingų sistemos banko filialų tinkle, liko tik dvi standartinės versijos, buvo sukurtos ir palaikomos Rusijos pardavėjai.