Міністерство освіти і науки Російської Федерації
ФДБОУ ВПО Хакаський державний університет ім. Н.Ф. Катанова
Інститут інформаційні технологіїта інженерної освіти.
Звіт з навчальної практики
"Інформаційні системи кредитних операцій"
Виконав:
студент групи №23.
Новіков Олексій Геннадійович
підпис студента
Перевірив:
Прутових Марина Олександрівна
м. Абакан, 2014 р
Вступ
Безпека кредитних операцій
Кредитні операції
Інформаційні системи кредитних операцій (ІСКО)
Висновок
Вступ
У Останніми рокамибанківська система нашої країни переживає бурхливий розвиток. Незважаючи на існуючі недоліки російського законодавства, що регулює діяльність банків, ситуація неухильно змінюється на краще. Минули часи, коли можна було легко заробляти на спекулятивних операціях із валютою та шахрайством. Сьогодні все більше банків робить ставку на професіоналізм своїх співробітників та нові технології.
Важко уявити собі благодатнішу ґрунт для впровадження нових комп'ютерних технологій, ніж банківська діяльність. У принципі майже всі завдання, що виникають у ході роботи банку, досить легко піддаються автоматизації. Швидка та безперебійна обробка значних потоків інформації є одним із головних завдань будь-якої великої фінансової організації. Відповідно до цього очевидна необхідність володіння обчислювальною мережею, що дозволяє обробляти всі зростаючі інформаційні потоки. Крім того, саме банки мають достатні фінансові можливості для використання найсучаснішої техніки. Проте слід вважати, що середній банк готовий витрачати величезні суми на комп'ютеризацію. Банк є перш за все фінансовою організацією, призначеною для отримання прибутку, тому витрати на модернізацію мають бути зіставні з передбачуваною користю від проведення.
Інтерес до розвитку комп'ютеризованих банківських системвизначається не бажанням отримати миттєву вигоду, а, головним чином, стратегічними інтересами. Як показує практика, інвестиції в такі проекти починають приносити прибуток лише через певний період часу, необхідний навчання персоналу та адаптації системи до конкретних умов. Вкладаючи кошти в програмне забезпечення, комп'ютерне та телекомунікаційне обладнання та створення бази для переходу до нових обчислювальних платформ, банки, насамперед, прагнуть здешевлення та прискорення своєї рутинної роботи та перемоги у конкурентній боротьбі.
Нові технології допомагають банкам, інвестиційним фірмам та страховим компаніям змінити взаємини з клієнтами та знайти нові засоби для отримання прибутку.
1. Безпека кредитних операцій
Для підвищення ефективності міжнародних валютно-кредитних операцій потрібна їх максимальна комп'ютеризація. В даний час склалися системи міжнародного обміну інформацією: загальні мережі платіжної документації, канал для операцій із кредитними платіжними коштами (EPS-NET). Застосовуються міжнародні автоматизовані системи міжбанківських розрахунків: з торгівлі цінними паперами - СЕДЕЛ, з валютних операцій та інформаційних послуг - "Рейтер монітор сервіс". У 1973 р. у Брюсселі було створено акціонерне товариство – Всесвітня міжбанківська фінансова телекомунікаційна мережа (СВІФТ), основним завданням якої є швидкісна передача банківської та фінансової інформації, її сортування та архівування. З 1987 р. СВІФТ обслуговує і небанківські установи - брокерські та дилерські фірми, клірингові, страхові, фінансові компанії.
Обробка інформації у системі СВІФТ охоплює контроль, перевірку справжності відправника та одержувача, розподіл повідомлень терміновості, шифрування інформації. Основне досягнення СВІФТ – створення та використання стандартів банківської документації, визнаної ISO. Уніфікація банківських документів дозволила уникнути багатьох помилок під час міжнародних міжбанківських розрахунків.
Передумова успішного функціонування СВІФТ - стандартизація форматів повідомлень, тобто. розробка єдиної "мови банків". У 1974 р. завершилася розробка типових повідомлень: рух платежів клієнтів, міжбанківський рух платежів, дані про кредитні та валютні операції, виписки з поточних рахунків банків за один день. У 1988 р. завершено стандартизацію операцій: продаж та оформлення цінних паперів, інкасові та акредитивні операції; балансовий звіт клієнтам; чек/блокування рахунку; торгівля дорогоцінними металами; синдикований кредит; дорожні чеки; гарантії.
У другій половині 1980-х. було розроблено систему СВІФТ-П (Міжнародна міжбанківська організація з валютних та фінансових розрахунків за телексом) та нова система СТАРТ (автоматизована система контролю за правильним здійсненням проводок за рахунками). СВІФТ-Н не лише передає, а й сортує інформацію та організовує архів.
У 1993 р. введено нове покоління фінансових інтерфейсів - SWIFT Aliance, засноване на відкритих системах, служить єдиною платформою всім коштів фінансового зв'язку і надає споживачам стратегічну альтернативу паралельно попереднім системам інтерфейсів.
Використання СВІФТ сприяє вдосконаленню міжнародних розрахункових, валютних, кредитних операцій:
налагоджено та прискорено обмін інформацією між банками та фінансовими установами понад 160 країн по телекомунікаційних лініях зв'язку та автоматизовано їх міжбанківські операції;
здійснюються безпаперові міжнародні фінансово-банківські операції із максимальним скороченням операційних витрат. Паперові документи замінюються на електронні;
СВІФТ забезпечує безпеку міжбанківських операцій, використовуючи різні комбінації засобів страхування ризику. Зменшуються банківські ризики, пов'язані із втратою документів, помилковою адресацією, фальсифікацією платіжних документів.
Кредитні операції
Кредит являє собою систему економічних відносин, що складаються під час передачі вартості в натуральній або грошовій формі одними юридичними особамиіншим у тимчасове користування на умовах терміновості, повернення і, як правило, зі сплатою процента. В умовах ринкової економіки широко поширені комерційний та банківський кредити. Останній видається банками у вигляді грошових позичок, що використовуються для розширення виробництва та як джерело платіжних коштів для поточної діяльності.
Якщо позикові кошти потрібні в повному обсязі відразу, а частинами протягом деякого проміжку часу, можливо оформлення у банку кредитної лінії замість разового кредиту. При цьому визначається загальна сума, в межах якої позичальник може витрачати кошти зі свого позичкового рахунку (або які частинами за погодженням з банком перераховуватимуться на рахунок позичальника, і він витрачатиме їх у міру необхідності). І тут відсотки користування кредитними ресурсами нараховуються лише з фактичні передані у розпорядження позичальника суми.
Порядок видачі та погашення кредитів визначається відповідним законодавством та регулюється кредитним договором між організацією та банком. У договорі встановлюються об'єкти кредитування, умови та порядок надання кредиту, строки його погашення, форми взаємного забезпечення зобов'язань, процентні ставки, порядок їх сплати, права та відповідальність сторін, перелік документів, періодичність їх подання.
Термін повернення отриманих коштів позичальником визначається або у кредитному договорі, або у терміновому зобов'язанні - документі, яким оформляється отримання позичальником кожної суми в межах загальної суми кредитного договору.
Перш ніж звернутися до конкретного банку за позикою, організація має ретельно зважити доцільність її отримання та можливості повернення, оцінити та зіставити умови надання та погашення кредиту різними комерційними банками з погляду термінів, на які надається кредит, розмірів відсоткових ставок та інших вимог. У свою чергу, банк ретельно аналізує платоспроможність та ліквідність організації, оцінюючи її можливості своєчасно повернути позику та сплатити відсотки. І тому він має право запросити бухгалтерський баланс та іншу звітність організації, здійснити перевірку забезпечення кредиту відповідними товарно-матеріальними цінностями, ознайомитися з документами, звітами.
Залежно від цілей використання кредити поділяються на:
· на кредити для фінансування оборотних коштів;
· На кредити для фінансування капітальних вкладень.
За термінами кредити банків може бути короткострокові - до року і довгострокові - понад рік. Короткострокові кредити банків є одним із джерел формування оборотних коштів організацій. Оптимальним терміном таких позичок є час обороту коштів у господарських процесах, що кредитуються. З цією метою зазвичай розробляють диференційовані терміни нормативів використання позикових коштів у часі, оскільки найчастіше величина сплачуваного відсотка безпосередньо залежить від терміну, який видається позичка.
Довгостроковий банківський кредит в основному видається на витрати на капітальне будівництво, реконструкцію та інші капіталовкладення. Такі позики повинні окупитися за рахунок прибутку, отриманого від цих заходів.
Для обліку операцій з отримання та погашення кредитів та позик використовують пасивні рахунки 66 «Розрахунки за короткостроковими кредитами та позиками» та 67 «Розрахунки за довгостроковими кредитами та позиками». Отримані позички та позики відображають за кредитом цих рахунків у кореспонденції з рахунками з обліку коштів та розрахунків, а погашення позичок та позик - за дебетом рахунків у кореспонденції за рахунками коштів.
Інформаційні системи кредитних операцій (ІСКО)
Сьогодні повсюдне використання інформаційних технологій стало об'єктивною потребою. Спектр областей, де застосовуються інформаційні технології, надзвичайно широкий. Однією зі сфер, де їхнє значення було традиційно велике з початку їхнього бурхливого розвитку, є фінансова сфера.
Сучасний банківський сектор існує в умовах зростання конкуренції, зниження прибутковості операцій, жорсткої боротьби за клієнтів. Все це призводить до вимог щодо підвищення якості та здешевлення обслуговування клієнтів, а також до нових вимог щодо швидкості та обсягів обробки даних. Одним із способів підвищення ефективності бізнесу є впровадження інформаційних технологій (ІТ), комплексна автоматизація банківських процедур та процесів як єдиної цілісної системи, що покриває всі функції банку та забезпечує наскрізну обробку інформації.
Інформаційна система кредитних операцій є програмно-технологічним комплексом, що охоплює сукупність взаємозалежних автоматизованих банківських операцій та завдань.
Принципові особливості ІСКО визначаються важливим своєрідністю самої діяльності банків.
Банки за визначенням є фінансовими інститутами, що мають універсальний характер. У той самий час багато операцій, які стосуються банківських (розрахункові, касові, кредитні, з цінними паперами, довірчого управління, зберігання цінностей та інших.), виконують і повинні виконувати (за наявності відповідного дозволу, якщо це необхідно) як банки, але та інші кредитні організації (НКО - небанківські кредитні організації), а певною мірою навіть просто підприємства. Однак є операції, які можуть і повинні виконувати банки, і тільки вони. Вищевказана їх виняткова прерогатива у загальному плані було названо як освіту платіжних коштів, їх випуск оборот і вилучення з обороту. У цьому важливо пам'ятати, що забезпечення господарського обороту платіжними засобами перестав бути відокремленим напрямом діяльності банків, а передбачає внутрішній нерозривний зв'язок із вкладними (депозитними), розрахунково платіжними, кредитними, касовими та інші операціями. З урахуванням цього міркування можна стверджувати, що зазначена виняткова прерогатива банків безпосередньо реалізується у відповідних групах операцій, які є вирішальними, визначальними саму природу банків.
Таким чином, унікальність самої діяльності банків веде до унікальності та автоматизації банківських процесів, висуває до неї певні вимоги.
ІСКО поряд з операційною складовою включають і управлінську.
Система управління банком виконує в цілому функції, типові для будь-яких управлінських систем (облік і контроль, аналіз та регулювання, планування), але вона має особливості розподілу цих функцій між елементами управлінської структури.
Облік та контроль у банку представлені операційним та бухгалтерським обліком, які тісно пов'язані між собою: аналітичний облік відображається у банківських особових рахунках, а кожен особовий рахунок пов'язаний з певним балансом. Статистичний облік дозволяє зібрати відомості про зміну окремих показників за період.
Аналіз є функцією управління, що дозволяє розпізнати економічну ситуацію, що склалася, як усередині, так і поза банком. У великих банках існують два підрозділи, один із яких забезпечує аналіз внутрішнього стану банку, а інший аналізує зовнішнє середовище.
Планування готує рішення, які забезпечують досягнення поставленої мети.
Підготовлені на етапі планування рішення реалізуються рамках функції регулювання.
Об'єктом управління у банку є діяльність кожного підрозділу чи окремого співробітника, і навіть окрема банківська операція, що з низки технологічних етапів. Структура управління банком може бути різною і залежить від розмірів банку, числа видів послуг, що надаються, кількості клієнтів і операцій, що виконуються банком. Принципи побудови ІСКО
Аналіз автоматизованих банківських систем свідчить про відсутність уніфікації та стандартизації банківських технологій. Технології виконання однойменних банківських операцій різняться у різних банках. Це призвело до появи над ринком інформаційних технологій програмних засобів, які забезпечують різну ступінь автоматизації банківської діяльності. Але при проектуванні ІСКО слід дотримуватися ряду основоположних принципів:
Структура сучасної ІСКО є набір функціональних модулів. Вони відображають одну з особливостей банківських систем – модульний принцип побудови, який притаманний більшості сучасних ІСКО. Модульний принцип побудови передбачає поділ інформаційної банківської системи на низку елементів за функціональним чи об'єктним принципом. На практиці найчастіше використовується функціональний поділ, що дозволяє користувачеві зв'язати окремі модулі в єдину інформаційну систему, що максимально відображає специфіку та потреби кожного банку. Набір модулів може змінюватись в залежності від специфіки банку, його спрямованості, масштабу діяльності, від переліку та характеру операцій, що реально виконуються банком. Розподіл на функціональні модулі може відрізнятись у системах різних виробників, проте загалом перебуває у тісній залежності від основних видів банківської продукції. Основні модулі ІСКО наведено малюнку.
Центральним модулем (ядром) ІСКО є базовий модуль, який забезпечує проведення аналітичного та синтетичного обліку, формування обов'язкової звітності та підготовку та взаємодію для вирішення всіх інших завдань банку.
Модуль розрахунково-касового обслуговування (РКО). Завдання, що вирішуються:
облік даних про клієнтів банку, укладені договори банківського рахунку, відкриття та ведення розрахункових та валютних рахунків клієнтів;
обробка банківських документів різних видів, у тому числі платіжних доручень у рублях та іноземній валюті, касових, конверсійних, меморіальних, позабалансових та строкових документів;
проведення рублевих розрахунків через розрахункову мережу Банку Росії, валютних розрахунків, і навіть розрахунків з допомогою кореспондентських рахунків, відкритих інших банках;
автоматизоване ведення картотек документів;
автоматичний розрахунок та стягнення комісії з клієнтів за проведення операцій;
формування бухгалтерської звітності відповідно до вимог Банку Росії.
Модуль обліку комерційних кредитів Завдання, що вирішуються:
реєстрація кредитних заявок клієнтів; аналіз кредитоспроможності позичальників; облік укладених кредитних договорів різних видів;
облік забезпечення no позикам, розрахунок платіжних календарів, нарахування відсотків та штрафів, розрахунок та врегулювання резервів під можливі втрати no позикам;
бухгалтерське відображення кредитних операцій з автоматичним формуванням платіжних, внутрішніх та позабалансових документів та ордерів у модулі РКО;
формування внутрішніх документів різного виду та бухгалтерської звітності відповідно до вимог Банку Росії.
Модуль обліку депозитів. Завдання, що вирішуються:
ведення депозитних договорів клієнтів no різним тарифним планам клієнта, включаючи підтримку специфіки банку no виплат процентів, погашення, пролонгації вкладів тощо;
бухгалтерський облік операцій за договорами залучення коштів (готівкових та безготівкових), розрахунку відсотків та податків, пролонгації, погашення у строк та дострокового розірвання договору та ін. з автоматичним формуванням необхідних документів у модулі РКО, ведення поточних станів договорів;
формування звітності відповідно до вимог Банку Росії.
Модулі операцій на фінансових ринках. Завдання, що вирішуються:
автоматизований облік та оформлення угод, відповідних зобов'язань, календарів платежів, виплат відсотків, пролонгацій та взаємозаліків за угодами, укладеними на міжбанківському грошовому ринку;
забезпечення можливості спільного розрахунку лімітів за угодами міжбанківського кредиту (МБК) та FOREX у разі, якщо у банку ведуться єдині кредитні ліміти контрагентів;
формування обов'язкової, внутрішньої та клієнтської звітності.
Модуль вексельного обліку. Завдання, що вирішуються:
підтримка операцій випуску власних векселів, торгових операцій із чужими векселями, надання вексельних кредитів, інкасових та гарантійних операцій;
ведення реєстрів своїх випущених в обіг векселів, векселів на відповідальному зберіганні, чужих векселів у своєму портфелі та інших.
автоматизоване оформлення операцій із векселями, що забезпечує ведення бухгалтерського обліку, включаючи автоматичне відкриття рахунків та формування проводок на всіх етапах життєвого циклу векселя;
формування основних видів звітності: внутрішньої аналітичної звітності та обов'язкової звітності відповідно до вимог Банку Росії.
Модуль обслуговування населення. Завдання, що вирішуються:
обслуговування населення з проведенням всього спектра необхідних операцій «без відкриття рахунку» (перекази коштів без відкриття рахунку, операції з цінностями, депозитарні послуги та валютно-обмінні операції) та «за рахунком» (оформлення депозитних договорів, реєстрація умов вкладів, зміна умов вкладу, розрахунок процентів та автоматичний бухгалтерський облік, платежі в рублях та валюті з рахунку, надання кредитів населенню, робота з організаціями з обслуговування співробітників та населення).
Модуль господарських договорів Завдання, що вирішуються:
ведення реєстру укладених банком господарських договорів;
обробка та зберігання документів за договорами (рахунки, накладні, акти, рахунки фактури);
формування платіжних документів щодо оплати рахунків, накладних, закриття актів;
автоматичне формування рахунків фактур за клієнтськими операціями, а також ведення книги купівлі та продажу;
формування оперативної звітності з контролю та планування розрахунків з постачальниками;
планування та контроль виконання видаткової частини бюджету банку.
Модуль операцій із цінними паперами. Завдання, що вирішуються:
автоматизований облік та оформлення угод із цінними паперами
ведення власних (торгового та інвестиційного) та клієнтських портфелів;
ведення власної та клієнтської позиції no грошових коштів та цінних паперів;
автоматичне бухгалтерське оформлення результатів операцій;
автоматичний розрахунок та утримання комісійної винагороди з клієнтів;
переоцінка торгового портфеля банку no ринкової вартості цінних паперів, формування бухгалтерських проводок no результатам переоцінки;
розрахунок фінансового результату no власним та клієнтським операціям;
формування основних видів звітності
Висновок
З усього вищесказаного можна дійти невтішного висновку, що використання найсучасніших комп'ютерних технологій приносить банкам великі прибутки і допомагає їм перемогти у конкурентної боротьби. Будь-яка автоматизована банківська система є складним апаратно-програмним комплексом, що складається з безлічі взаємопов'язаних модулів. Цілком очевидна роль мережевих технологій у таких системах. По суті БС є комплексом, що складається з безлічі локальних і глобальних обчислювальних мереж. У БС сьогодні застосовується найсучасніше мережеве та телекомунікаційне обладнання. Від правильної побудови мережевої структури БС залежить ефективність та надійність її функціонування.
Оскільки попит на БС досить високий, а ціна висока, багато великих компаній-виробників комп'ютерної техніки та ПЗ пропонують на ринку свої розробки в даній галузі. Перед відділом автоматизації банку постає важке питання вибору оптимального рішення. Банківська сфера визначає дві основні вимоги до БС – забезпечення надійності та безпеки передачі комерційної інформації. Останнім часом для взаємодії з клієнтами та здійснення розрахунків все частіше використовуються відкриті глобальні мережі (наприклад, Internet). Остання обставина ще більше посилює значимість захисту даних, що передаються, від несанкціонованого доступу.
Зважаючи на все, найближчим часом темпи розвитку БС (особливо в нашій країні) стрімко зростатимуть. Практично всі мережеві технології будуть швидко братися банками на озброєння. Неминучими є процеси інтеграції банків у рамках національних та світових банківських спільнот.
Список використаної літератури
Ахватова, І. Інформаційні системи банку // Банківські технології. – 2009. – №1. - с. 16-17.
Бабаєва, Ю.А. Бухгалтерський фінансовий облік: Підручник для вузів/за ред. Проф.- М.: Вузовський підручник, 2012. – 525 с.
Багата, І.М., Хахонова Н.М. бухгалтерський облік: екзаменаційні відповіді. - 3-тє вид. Серія «Здаємо іспит». – Ростов н/Д: «Фенікс», 2008. – 448 с.
Богаченко, В.М Бухгалтерський облік для менеджерів: Підручник/В.М.Богаченко, Н.А.Кириллова. Вид-е 2-ге, доповн. та перероб. – Ростов н/Д: Фенікс, 2010. – 368 с.
Гамідов, Г.М. Банківська та кредитна справа. - Банки та біржі, 2005
Карпова, Т.П. Управлінський облік: Підручник для вузів. – М.: ЮНІТІ, 2010. – 350 с. інформаційний банк позичальник кредитний
Козлова, Є.П. Бухгалтерський облік в організаціях/Є.П.Козлова, Т.М.Бабченко, О.М. Галаніну. - 3-тє вид., перероб. та дод. – К.: Фінанси та статистика, 2010. – 752 с.
Кондраков, Н.П. Бухгалтерський облік: Навчальний посібник. - 4-те вид., перероб. та дод. – М.: ІНФРА-М, 2012. – 640 с.
Корольов, М.І., Корольов Д.М.Інформаційні системи у банківській справі: Навчальний посібник. – Білгород: Видавництво БелДУ, 2004 – 293 с.
Макарова, Н. Ст, Матвєєва Л. А., Бройдо Ст Л. Інформатика: Підручник. - М.: Фінанси та статистика, 1997.
Нейл, Дж. Рубенкінг. Ефективний пошук в Інтернеті// PC Magazine. – 2001. – №6.
Роберт, І. Сучасні інформаційні технології освіти. - М: Школа-Прес, 1994.
Роуз П.С. Банківський менеджмент. Надання фінансових послуг, – М.: Справа, 2005.
Семенов М.І. та ін Автоматизовані інформаційні технології в економіці / / Фінанси та статистика - 2000 - № 9.
Сапожнікова Н.Г. Бухгалтерський облік для менеджерів: підручник / Н.Г.Сапожнікова. - 2-ге вид., перераб. та дод. – К.: КНОРУС, 2010. – 448 с.
Тіторенко Г.А. Автоматизовані інформаційні технології економіки: Підручник/ Під ред.М.: ЮНИТИ, 1998.
Тіторенко Г.А. Інформаційні технології управління: Навч. посібник для вузів/За ред. проф. - М.: ЮНІТІ - ДАНА, 2003.
Талантов М. Пошук в Інтернеті: використання імен// Комп'ютер Прес. – 2000. – №2.
Усоскін В.М. Сучасний комерційний банк: управління та операції. М: Все для вас, 2002.
Отрут Г.Б. Інформація та суспільство// Навколо світу. – 2004. – № 2.
Репетиторство
Потрібна допомога з вивчення якоїсь теми?
Наші фахівці проконсультують або нададуть репетиторські послуги з цікавої для вас тематики.
Надішліть заявкуіз зазначенням теми прямо зараз, щоб дізнатися про можливість отримання консультації.
Розглянемо життєвий цикл кредитного товару.
Початковий етап життєвого циклу кредитного продукту починається з інформування представником банку клієнта про умови кредитування, під час якого клієнт отримує необхідну та достовірну інформацію про умови надання кредиту, попередньо оцінюється можливість та сума кредиту. Отримавши необхідну консультацію, клієнт оформляє заявку на кредит, надає пакет документів для оформлення кредиту. Заявка та пакет документів передається на розгляд до банку для подальшої обробки: перевіряється на достатність, несуперечність та достовірність. Ця перевірка здійснюється, як правило, службою безпеки з питань наявності фактів притягнення до кримінальної та (або) адміністративної відповідальності, наявності заборгованості за кредитами в системі банку, кредитної історії, а також перевіряється інформація про кредитоодержувачів та поручителів.
У серпні 2009 року набрав чинності Закон «Про кредитні історії», який регламентує діяльність банків щодо надання інформації в Кредитний регістр за кредитними договорами, договорами позики, поруки, застави, гарантії.
Отримати відомості з кредитних історій може як банк, так і будь-яка фізична та юридична особа.
У разі перевірки кредитної історії з боку банку при розгляді заявки на кредит, він має отримати у клієнта письмову згоду (яка дійсно протягом 3 місяців), оформлена за спеціальною формою і лише після цього банк може подати запит до Кредитного регістру Національного банку.
Отримавши відповідь на запит Національного банку про перевірку кредитної історії, здійснюється визначення умов кредитування: як правило, у формі автоматичної або напівавтоматичної процедури скорингу – оцінки потенційного позичальника та обчислення ліміту кредитування. Банк інформує клієнта про прийняте рішення - за позитивного рішення проводиться оформлення документів.
Крім оформлення документів, видача кредиту має грошове втілення, тобто визначається форма видачі кредиту: безготівковим чи готівковим шляхом, надання кредитної банківської пластикової картки. Якщо кредит видається на пластикову картку, необхідно надіслати заявку на персоналізацію кредитної картки.
Виданий кредит необхідно врахувати у системі бухгалтерського обліку у програмно-технічному комплексі.
Програмно-технічний комплекс – спеціальне програмне забезпечення, що використовується для автоматизації операцій при кредитуванні фізичних осіб, у базах даних якого відомості про кредитоодержувачів (у тому числі заборгованість за кредитами, відсотками за користування кредитом тощо) ведуться у розрізі укладених договорів.
І хоча після цього початковий етап життєвого циклу кредитного продукту завершено, підводного каміння попереду ще чимало. До них відносяться погашення кредиту (часткове, дострокове), виникнення прострочення та інші операції.
Розглянувши етапи життєвого циклу кредитного продукту, ми підійшли до завдання, що стоїть перед банком, – реалізація даних етапів в інформаційній системі.
Інформаційна система – система зберігання, обробки та передачі інформації поданої у певній формі.
Розподіл функцій систем, і навіть механізм обміну інформацією з-поміж них визначають архітектуру інформаційної системи роздрібного кредитування загалом.
Підвищення ефективності та конкурентоспроможності банків неможливе без впровадження та використання інтегрованої інформаційної системи, оскільки вона дозволяє виконувати всі функції – від введення заявок на кредитні продукти до обліку. Як було раніше сказано, видача кредиту є найпростішою та регламентованою операцією у життєвому циклі кредитного продукту. Погашення, часткові погашення, дострокові погашення, а також винесення на прострочення та інші більш рідкісні операції можуть бути ефективно автоматизовані тільки з використанням розвиненого облікового ядра.
Таким ядром є скоринг як найважливіший елемент життєвого циклу кредитного продукту. Основними вимогами, що пред'являються до нього, є достатня швидкодія, відповідність прийнятій у банку методиці, можливість змінити та налагодити алгоритм скорингу силами співробітників банку.
При ухваленні рішення про впровадження скорингової системи банк повинен оцінити, наскільки він готовий до цього і звернути увагу в першу чергу на наступні моменти:
наскільки уніфіковано процеси ухвалення рішень про видачу кредиту в банку;
наявність бази даних електронних заявок, її повноту та якість наповнення, наявність у ній відхилених заявок;
наявність у банку джерела історичних даних за кредитними угодами, над якими можна було будувати скорингові моделі;
як автоматизовано процес обробки електронних заявок на видачу кредиту, чи автоматизовано взагалі кредитний документообіг;
наявність сховища даних з усіх операцій клієнтів.
У світлі вищесказаного можна підсумувати, що впровадження системи автоматизації кредитування, розробленої з урахуванням нових інформаційних технологій і відповідно до специфіки та вимог банку дозволить скоротити час, витрачений на такі бізнес-процеси, як:
формування повного пакету кредитних документів,
ухвалення рішення про видачу кредиту,
документообіг між підрозділами,
моніторинг своєчасності платежів за кредитом тощо.
Інноваційна діяльність комерційних банків полягає у створенні та впровадженні принципово нових послуг, які призводять до змін у технології обробки даних.
3.1 Основні пропозиції щодо вдосконалення використання інформаційних технологій ТОВ Банк «Еліта»
Технологія обробки даних у банку тісно пов'язана з практикою надання послуг та є основою технології обслуговування клієнта. Найновіші інформаційні технології та електронні засоби обробки даних сприяють виникненню нових послуг, нових можливостей технології обслуговування клієнтів. Наприклад, поява електронних розрахунків сприяло появі системи обслуговування інтернет-банкінг, що забезпечує клієнтам цілодобовий доступ до своїх рахунків, а також можливість проводити весь спектр платіжно-розрахункових операцій.
У банківській системі під визначенням банківських інновацій потрапляють: новий російський продукт, що вперше з'явився на фінансовому ринку (можливо з початку і в одному банку); новий Росії зарубіжний банківський продукт.
Банківські інновації – це кінцевий результат інноваційної діяльності, специфічний вид фінансових інновацій, що реалізуються банками на фінансових ринках або у власній діяльності у формі нового чи вдосконаленого банківського продукту, послуги, процесу, організаційної форми чи технології з метою більш ефективного формування та розміщення ресурсного та Критерієм адекватності інноваційних ідей може стати відповідність їх "Концепції ідеального банку", яка має безперервно розроблятися та формуватися виходячи з теорії розвитку систем. Безперечно, найважливішим трендом є повна інтеграція банку до сучасних інформаційних та фінансових моделей суспільства. Вся необхідна інформація для прийняття рішення банком може міститися в електронному вигляді у клієнта, вона за першим запитом може бути затребувана та застосована для цілей прийняття рішення, причому банк згідно з моделлю взаємодії з клієнтом "виграв-виграв" пропонуватиме клієнту завжди вигідні для обох умови, що буде єдиною умовою забезпечення взаємної лояльності та партнерських відносин потенціалу банку.
Для вирішення нових завдань бізнесу потрібна гнучка система, зручна і для бізнес-користувачів, і для ІТ – система, яку фахівці банку можуть налаштувати самостійно. Єдина платформа організує роботу співробітників за єдиним стандартом, а універсальний інтерфейс дозволить підвищити продуктивність праці, пристосуватися до змін бізнес-процесів та правил гри на ринку. Керівники, провідні спеціалісти банку мають оцінити систему і за цим критерієм.
Як побудувати гнучку, динамічну інфраструктуру для ефективної підтримки та вирішення стратегічних завдань бізнесу? Як мінімізувати витрати на ІТ та подолати бар'єри в інтеграції додатків чи перенесенні даних на нову платформу? Оптимальний варіант - створення компонентного SOA-рішення, орієнтованого на бізнес-процес. SOA - л архітектурний шаблон, який можна реалізувати на різних промислових платформах, серверах, для вибудовування сервісів та підготовки масштабних SOA-проектів. Щоб архітектурні рішення були продуманими, ІТ-стратеги банку мають дійти згоди. У процесі масштабних ІТ-перетворень проблема узгодження особливо загострюється. час перекласти мову бізнесу на мову ІТ, час заговорити спільною мовою, мовою SOA. Шляхи такого просування вже заплановані, загальносвітові тенденції сформовані – з'явилися відповідні інноваційні рішення та готовність бізнесу скористатися передовими ІТ-інструментами. Зрозуміло: щоб отримати відчутні результати, реальну віддачу від збудованої фінансової архітектури важливо вибрати правильний напрямок розвитку. Такі технологічні лідери як Accenture, Gartner, IBM допомагають клієнтам у створенні власних цільових архітектур під конкретні завдання бізнесу. Є архітектурні напрацювання у лідерів ІТ-галузі. Власна цільова архітектура є і в компанії Діасофт.
FLEXTERA, нове покоління продуктів Діасофт, реалізована в багаторівневій архітектурі на платформі JavaEE, у повній відповідності до принципів SOA. FLEXTERA – це принципово інший архітектурний підхід до автоматизації бізнесу: можна впровадити окремий компонент комплексного рішення та, надалі, розвивати та супроводжувати його самостійно. Одного разу встановивши «штучний» модуль FLEXTERA, замовник може мати в своєму розпорядженні нову платформу в цілому і, при необхідності, впроваджувати нові сервіси централізованого рішення – багатофункціонального, з відкритими інтерфейсами, що забезпечують інтеграцію з будь-якими зовнішніми системами.
В основі FLEXTERA – реальні бізнес-процеси банку, які можна розвивати разом з розвитком продуктів, оптимізуючи та підвищуючи їхню ефективність, – і управління ІТ будується як управління бізнес-процесом. Інноваційні технології SOA та EDA, реалізовані у FLEXTERA, потрібні і в Росії, і за кордоном.
FLEXTERA – «гнучке» вирішення бізнес-завдань
Декілька прикладів SOA-проектів
Глобальні зміни в ІТ-ландшафті одного з найбільших вітчизняних банків зажадали впровадження багатокомпонентного комплексу FLEXTERA – у результаті підтримано системні зміни, необхідні для швидкого розвитку бізнесу.
Інший приклад. Для підвищення якості сервісу інноваційний роздрібний банк із різнорідною ІT-системою впровадив фронт-офісне рішення FLEXTERA. Це варіант поетапного руху до цільової архітектури, із заміною або впровадженням необхідних компонентів, що інтегруються в ІТ-ландшафт банку, - у точках, які потребують обслуговування нових бізнесових потреб.
Третій варіант віддають перевагу банкам, які прагнуть використовувати свої ноу-хау, щоб випередити конкурентів, але не знаходять на ринку відповідного рішення. Вони створюють власні нестандартні технології, використовуючи FLEXTERA як платформу розробки.
Більшість банків обирає варіант legacy renovation, перекладаючи «старий», добротний функціонал на нові технології, на продуктивну платформу, що масштабується. «Діасофт» продовжує розвивати цю ідею, використовуючи платформу FLEXTERA у вітчизняних проектах та розробці пропозицій для європейських банків.
І ще варіант - можливо, найінноваційнішого з існуючих інструментальних підходів: Software as a Service. SaaS можна використовувати як сервіс – це найбільш вдалий варіант для замовників (наприклад, для мікрофінансового бізнесу), які тільки планують свій бізнес і не можуть відразу прорахувати віддачу від ПЗ.
Словом, вибір та варіанти створення цільової архітектури є. Треба зважити всі «за» та «проти», все проаналізувати та домовитися на всіх рівнях, адже від ухваленого рішення залежить те, як розвиватиметься бізнес – і сьогодні, і в майбутньому.
3.2 Оцінка ефективності запропонованих заходів
FLEXTERA – є результатом співпраці «Діасофт» та IBM, яка почалася ще в 2003 році. Це перше у Росії рішення банків, у якому реалізовані передові принципи сервісно-орієнтованої архітектури (SOA). Регулярно проведені навантажувальні випробування в Центрі інновацій IBM свідчать, що продуктивність продуктів FLEXTERA, які отримали сертифікат IBM Ready-for-SOA, відповідає найвищим вимогам ринку.
Це інтегрована Фінансова Архітектура, яка об'єднує всі продукти та інформаційні ресурси Банку в єдине ціле і дає можливість швидкого розвитку, прориву, за рахунок вибору більш ніж 60-ти повністю готових функціональних модулів та окремих програмних сервісів, включених у діючу інфраструктуру шляхом інтеграції з модулями сторонніх постачальників. Це повномасштабна реалізація SOA.
Це автоматизація всіх бізнес-процесів Банку. Побудована на основі реальної роботи, FLEXTERA відтворює та контролює весь бізнес-процес в цілому: всі його стадії, всіх його учасників – «веде» людей по процесу, спрощує їхню роботу, виключає помилки та дає менеджменту інструменти управління операційною ефективністю.
Це повнофункціональне рішення, яке автоматизує весь бізнес Банку – корпоративний, роздрібний та інвестиційний, підтримує роботу всіх підрозділів – фронт-офісу, ризик-менеджменту, бек-офісу та бухгалтерії та пропонує готові рішення для всіх ключових бізнес-процесів у кожному з банківських підрозділів. У скарбничці компанії – понад 600 преднастроенных, заснованих на найкращому досвіді клієнтів компанії бізнес-процесів.
Використання сучасних інформаційних технологій кардинально впливає та змінює бізнес-процеси в банках, виводячи їх на принципово інший рівень. Банківські технології нерозривно пов'язані з інформаційними технологіями, що забезпечують комплексну автоматизацію бізнесу.
Зростання обсягів банківського бізнесу, його управління та оцінка діяльності вимагають використання не тільки кількісних методівоцінки, а й якісних критеріїв, що викликає необхідність модернізації інформаційно-технологічних систем у банках, підвищення якості клієнтської роботи, визначення стратегії розвитку банку та стратегічного планування.
Перехід на міжнародні стандарти звітності, зниження банківських ризиків також визначають умови вибору напрямків розвитку автоматизації банківського бізнесу, вибору тієї чи іншої інформаційної системи та планування інвестицій у них.
Реалізація інформаційних процесів у банках складає основі автоматизованих банківських систем (АБС). АБС - спроектована та функціонуюча об'єднана сукупність елементів (інформації, техніки, програм, технологій тощо), що виконують єдиним комплексомінформаційні та управлінські завдання, що стоять перед банком. Таким чином, АБС є взаємозалежним набором засобів і методів роботи з інформацією з метою управління банком.
При виробленні ідеології побудови АБС створюється модель роботи банку, що поєднує ряд рівнів та ланок: різноманітність банківських послуг та операцій, обслуговування юридичних та фізичних осіб, забезпечення внутрішніх та зовнішніх інформаційних потреб тощо. Так як у російській банківській справі немає усталених магістральних технологій, то для забезпечення сталого розвитку банку на ринку банківського сектора пропонуються різноманітні сімейства АБС, в яких поєднуються різні концептуальні (ідеологічні) підходи. Безліч запропонованих до використання автоматизованих банківських систем відбиває найскладніший технологічний рівень розвитку банківської справи у Росії.
Західні банківські системи мають високу функціональність, що створює для банку суттєвий запас міцності у розвитку бізнесу. Вони дозволяють вирішувати завдання автоматизації всіх бізнес-процесів, починаючи зі стратегічного планування та закінчуючи господарською діяльністю. Такі системи дорогі і доступні найбільшим банкам.
Використання інформаційної системи російського виробництва забезпечує бухгалтерську та операційну діяльність кредитної організації, але функціональність подібних систем у таких сферах бізнесу, як стратегічне управління, управління клієнтськими відносинами, управління ризиками, значно відстає і є більш вузькою, ніж у західних систем, хоча вони й дешевші.
Власні розробки банку у сфері автоматизації характерні для малих та середніх банків, але вони поступово сходять нанівець. З'явилася тенденція переходу на аутсорсинг у сфері інформаційних технологій. Аутсорсинг означає передачу будь-яких функцій, наприклад автоматизації банківських операцій, зовнішньому виконавцю.
Розглянемо найважливіші напрями розвитку банківського бізнесу, які сьогодні найбільш актуальні і визначають вибір інформаційно-технологічних рішень.
По-перше, це конкуренція, що зросла, за клієнтуру, особливо за якісного клієнта. Необхідно, щоб банк мав достатню інформацію про ринки та клієнтів, міг гнучко і оперативно реагувати на запити клієнтів, прогнозувати потреби клієнтури, що змінюються, і розробляти нові продукти з урахуванням таких прогнозів. Таке становище стосується насамперед тих банків, які почали розвивати роздрібний бізнес, приватний банкінг тощо.
По-друге, зріс інтерес до систем, які забезпечують комплексне управління ризиками, і кредитними.
По-третє, використання сучасної корпоративної інформаційної системи, що охоплює всі сторони діяльності великої кредитної організації, тобто. банку.
По-четверте, нагальною є проблема стратегічного управління та планування. Останні нормативні документи та рекомендації Банку Росії про бізнес-плани кредитних організацій стимулюють банки до використання сучасних інформаційних систем у сфері стратегічного розвитку бізнесу.
Щоб уникнути технологічного відставання, банки повинні визначити свою нішу і сконцентруватися на автоматизації обраних напрямків бізнесу. Чим більш високотехнологічний банк, тим вища його конкурентоспроможність. Процеси злиття і поглинання, що відбуваються в російській банківській системі, вимагають адекватності розвитку інформаційних систем у банках для мінімізації ризику і втрати їх керованості.
Першим і найважливішим завданням інформаційних технологій (ІТ) серед інших є досягнення бізнес-цілей. Будь-яка діяльність у галузі ІТ лише тоді має сенс, коли вона спрямована на отримання кінцевого результату та пов'язана зі стратегією розвитку банку. При правильній організації управління кредитною організацією ІТ-менеджер повинен брати безпосередню участь у визначенні цілей та виробленні стратегії їх досягнення. У сфері ІТ засобами досягнення є ресурси, їхня збалансованість. Основні ресурси ІТ – це технології, інформація, персонал, програмно-технічне оснащення.
Спільним ресурсом є гроші, час. У сфері ресурсного забезпечення ІТ використання сторонніх ресурсів, тобто. аутсорсинг, для деяких завдань є кращим і дедалі більше розширюється. Наприклад, банк придбав у фірми-розробника банківських програм та технологій систему автоматизації банківської діяльності. Через деякий час для розширення діяльності потрібно додати функцію роботи з новими фондовими інструментами (припустимо, з векселями). Аутсорсингова послуга передбачає звернення банку до фірми-розробника для проектування та закупівлі інформаційної технології, що забезпечує банку роботу з векселями. Нова функція у діяльності конкретного банку реалізується зовнішнім виконавцем та її ресурсами, що економічним способом її реалізації. Послуги з аутсорсингу можуть бути пов'язані з переведенням інформаційних технологій банку на нове програмно-технічне обладнання (платформу), із заміною та оновленням мережевої операційної системи тощо. При вирішенні конкретних завдань необхідно визначити: який вид використання ресурсів є більш ефективним – внутрішній чи сторонній. З аутсорсингом пов'язані й нові специфічні ризики, управління якими є частиною оперативної діяльності ІТ-служб.
У міжнародній практиці банків для вирішення проблем оптимальної організації інформаційних технологій використовують не тільки досвід та знання менеджерів та іншого персоналу, а й застосовують також якусь розроблену на стороні або власну методологію управління ІТ. Такі методології містять визначення основних цілей та завдань структури управління інформаційними технологіями, складу функцій, технологій, організацію робіт із їх впровадження. До переваг відомих методологій відносяться пропозиція перевірених підходів та рішень, що відповідають міжнародним юридичним нормативам та технічним стандартам, досягнення поставлених цілей та результатів та ін.
Найбільш відомими методологіями та стандартами в галузі інформаційних технологій є:
· СobIT - управління, контроль та аудит усіма аспектами інформаційних технологій (використовується в американській практиці);
· ITIL, ITSM - управління обслуговуванням інформаційних систем (використовується в європейських країнах);
· ISO 9000 – управління якістю інформаційних технологій та програмних продуктів;
· TickIT – управління якістю ІТ та програмних продуктів;
· ГОСТи - державні нормативно-технічні документи, що встановлюють певні норми та правила створення та функціонування ІТ;
· BS7799 – організація інформаційної безпеки тощо.
Впровадження зазначених методологій є складним завданням і не може бути здійснено без зовнішньої підтримки. Пов'язано це з тим, що в процесі впровадження необхідно оцінити послідовність дій та сформувати систему пріоритетів. Для великих банків крім вибору та використання перевірених методологій необхідністю є централізація методологічного управління інформаційними технологіями як у головному офісі, так і у віддалених філіях.
Розробкою та реалізацією таких методологій займаються дуже великі компанії, переважно міжнародні, оскільки при цьому потрібні дуже об'ємна наукова та дослідницька робота та ресурси. Застосування таких методологій пов'язані з вищою ефективністю. Вони пропонують структурований підхід до управління ІТ, вони відповідають міжнародним нормативам і стандартам тощо.
Ключовим підходом в управлінні ІТ є необхідність їхнього постійного вдосконалення та оптимізації. Ще однією складовою правильної організації та управління ІТ є документальне відображення основних аспектів застосування та функціонування ІТ. Як приклади таких напрямів можна навести такі: стратегія в галузі ІТ, програмно-технічна платформа, політика інформаційної безпеки, угоди про обслуговування бізнес-процесів та їх підрозділів, ІТ-бюджет та ін.
Ефективність роботи банку оцінюється на підставі низки ключових показників, що відображають, наскільки успішно менеджери керують власними та залученими коштами, якою є прибутковість відсоткових та невідсоткових операцій, ступінь прибутковості активів, капіталу, частку витрат на апарат управління та ін. Проте фінансові показники надійні для оцінки вже проведеної роботи і не повною мірою адекватні, коли йдеться про майбутній розвиток банку. У власників банку переважно переважає стратегічний погляд з його розвиток. Вони вирішують, у яких напрямках бізнесу позначити пріоритети та надати їм статусу стратегічних. Приділяючи увагу віддаленій перспективі необхідно забезпечити ресурсами програму розвитку банку. Тим самим готується грунт реалізації майбутніх конкурентних переваг. Досвід показує, що банки, які мають ясну стратегію та чіткі плани, частіше досягають успіху.
Процес переведення стратегії та планів банку в дію нерозривно пов'язаний з розвитком інформаційних технологій. Тому необхідно розширити систему показників, надати їй збалансованість для відображення як минулого періоду, а й майбутнього, формуючи цілі та етапи їх досягнення.
Зведення стратегічного завдання банку до моніторингу (контролю) окремих показників, багато з яких треба відстежувати в процесі оперативної діяльності, і є у майбутньому переведення стратегії в дію. Ступінь виконання окремих цілей визначається зворотним зв'язком, настільки необхідним для коригування розвитку банку щодо здійснення довгострокової програми.
Для оцінки, аналізу та прогнозування стану інформаційних технологій необхідно так само, як і для банку в цілому, мати об'єктивну систему показників за основними аспектами діяльності АБС. Такі показники забезпечують контроль, управління та досягнення кінцевих результатів діяльності за напрямами ІТ. У зарубіжній практиці такі показники називаються ключовими індикаторами виконання. Як приклади можна навести такі: задоволеність користувачів роботою служб ІТ, кількість підтримуваних користувачів на одного працівника АБС, відсоток завантаженості працівників АБС, зростання бюджету АБС у порівнянні зі зростанням операцій, час вирішення проблем у користувачів, відсоток проектів ІТ, які не укладаються в строки або бюджет, доступність критичних ресурсів (100% означають, що певні ресурси доступні 24 години) тощо. Важливо визначити, які показники необхідно враховувати в оцінці діяльності ІТ банку.
Одним із основних аспектів реалізації стратегії розвитку банку є організація інформаційних технологій у напрямі комплексної автоматизації банківської діяльності на основі інтеграції функцій управління банком загалом. Тому автоматизована банківська система АБС кредитної організації має функціонувати як інтегрований комплекс, у якому крім традиційних рішень, сучасних засобів, має місце система візуалізації ключових показників, у тому числі і про майбутню діяльність банку.
Рівень автоматизації будь-якої кредитної установи в силу досягнутого прогресу в галузі ІТ визначається доцільністю, потребами спеціалістів та ресурсними можливостями банку. Головне завдання банківського менеджменту полягає у пошуку оптимального рішення щодо ціни та якості, економічності та прибутковості. Для цього керівникам банку доводиться шукати відповіді на низку питань.
· Яка цінність кожного конкретного бізнес-процесу для банку, з якими функціями він пов'язаний і якою мірою?
· Які властивості того чи іншого бізнес-процесу справді потрібні банку?
· Які вигоди матиме банк з допомогою його автоматизації (або знизяться витрати, чи зростуть доходи)?
· Як автоматизувати цей процес і скільки ресурсів раціонально вкласти?
Однією з провідних напрямів у діяльності банків стає розвиток відносин із клієнтами та його індивідуалізація. Головною проблемою при цьому є взаємозумовленість попиту та пропозицій банківських продуктів та послуг на основі глибокого розуміння потреб клієнтів. Для цього потрібне забезпечення чіткої та координованої роботи всіх підрозділів банку. Управління клієнтськими відносинами (customer relationship management, CRM) дає знання запитів та потреб клієнтів та дозволяє виробити економічно доцільні способи їх обслуговування. Таким чином, створюються передумови для більш активного ведення бізнесу. Автоматизація клієнтського напрями у діяльності банку виходить з такому побудові інформаційно-технологічної системи, яке забезпечувало б ефективне створення та застосування інтелектуальних активів, якими є знання клієнтів. Управління клієнтськими відносинами дозволить у майбутньому отримувати додатковий дохід від використання знань про клієнтів, але для цього потрібно:
· Створення єдиного інформаційного клієнтського простору;
· Інтеграція взаємодії інформаційних технологій на рівні міжсерверного обміну;
· Забезпечення «прозорості» роботи клієнтських менеджерів, що підтримують їх роботу підрозділів та інших користувачів CRM-системи;
· Введення ключових показників оцінки діяльності клієнтоорієнтованих підрозділів і т.д.
Дистанційне банківське обслуговування клієнтів, застосування нових технологій потребує інтеграції телефонних та комп'ютерних систем, але зрештою дозволяє надавати споживачам нові послуги. Мережа філій, що росте, диктує необхідність їх інтеграції в загальну автоматизовану банківську систему. Клієнт у віддаленому відділенні банку повинен отримувати весь набір послуг, доступний у центральному офісі,
Зрештою, консолідація інформації навколо клієнта дозволяє реалізувати окупність інвестицій у відомості та знання клієнтів. Вибір напрямів розвитку банківських бізнес-процесів та їх автоматизації має бути науково обґрунтованим, економічно доцільним та технологічно здійсненним.
інформаційний банківський автоматизований
З урахуванням висловлених пропозицій щодо вдосконалення роботи підрозділів Ощадбанку РФ з клієнтами та підвищення ефективності активних операцій доцільно підвищити інформаційну прозорість Банку та використовувати Інтернет-сайт для максимального задоволення інформаційних запитів клієнтів щодо продуктів та тарифів Банку.
Розглядаючи кошти приватних клієнтів як найважливіше джерело фінансування активних операцій, враховуючи очікувані в перспективі високі темпи зростання ринку кредитування фізичних осіб та депозитів населення, а також зростання вимог приватних клієнтів до стандартів якості та технологій, головним завданням роботи з приватними клієнтами Банк вважає підвищення якості банківського сервісу, у тому числі за рахунок збільшення швидкості обслуговування клієнта, розвитку альтернативних каналів продажу банківських послуг та вдосконалення технологій обслуговування. Надалі отримає розвиток та надання банківських послуг з використанням мобільного зв'язку та терміналів самообслуговування, також буде реалізовано проект «Електронна ощадкаса», що дозволяє клієнтам отримати дистанційний доступ до послуг банку через Інтернет. Банк розраховує на те, що реалізація зазначених завдань дозволить зберегти та зміцнити позиції на ринку вкладів та кредитування приватних осіб.
Крізь призму розвитку широкого впровадження цифрового підпису та електронного документообігу необхідно вибудовувати зусилля щодо організації електронного вексельного обігу. Перспективи розвитку електронного вексельного обігу лежать в основі організації та обігу електронної готівки - грошей.
Якщо це зробити в електронному вигляді та з електронним підписом, то з'явиться електронний вексель. Вексель - це самі гроші, ними можна розплачуватися як готівкою, і якщо особа, яка підписала його, викликає безумовну довіру, він охоче прийматиметься замість традиційних грошей. Вексель має ту перевагу, що особа, яка випустила його (або давала поруку по ньому, або індосував його), зобов'язана або заплатити (незалежно від обставин, навіть підроблений передатний підпис на векселі не звільняє від цього обов'язку), або оголосити себе банкрутом. Проміжне рішення неможливе. Ринок цінних паперів еволюціонує у бік електронного вигляду. В даний час законодавство практично всіх країн світу припускає існування цінних паперів в електронному вигляді. І навіть більше, у світовій практиці значна частина цінних паперів саме в такому вигляді і існує: акції, якими торгують на світових біржах, все частіше і частіше є не що інше, як просто запис у комп'ютерній базі даних. Сьогодні розвиток Інтернет є ідеальним середовищем для обороту таких електронних цінностей: тут є добре зарекомендовані себе і доступні криптографічні технології, що дозволяють зробити такий оборот надійним, конфіденційним і захищеним від фальсифікації. Є комунікації, що дозволяють перекидати ці цінності у будь-яку точку світу та обмінюватися ними. Є середовище зі сформованою пропозицією товарів та послуг, де можна обміняти ці електронні цінності на товари, послуги, інформацію. Середовище, де ці електронні цінності легко перетворюються на оборотний засіб, тобто на гроші. Як би там не було, альтернативні платіжні технології впевнено відвойовуватимуть собі місце під сонцем.
У розвитку електронного вексельного обігу прихований потенціал економічного розвитку держави, оскільки розвиток ринку електронних цінних паперів зовсім не веде до зникнення інших ринків капіталів, відбувається їх взаємопроникнення. З одного боку, ринок електронних цінних паперів відтягує він капітали, але з іншого - переміщає ці капітали інші ринки, цим сприяючи їх розвитку.
Система вексельного обігу є компенсаторним механізмом (демпфером), який необхідний кожній державі, яка бажає ефективного розвитку (особливо при вході до СОТ). Крім цього, до позитивних ефектів електронного вексельного обігу слід зарахувати:
Скорочення необхідного обсягу оборотних коштів підприємств та цільове їх використання (через відмови від практики передоплати), що, у свою чергу, призведе до зменшення масштабів їхньої індексації та кредитної емісії;
перетворення частини боргів між підприємствами різних республік та областей у внутрішні борги останніх і, отже, ефективного повернення боргів, скорочення дебіторської заборгованості;
Прискорення розрахунків між підприємствами, досягнення ритмічності збуту та постачання;
Господарську самостійність та стійкості господарства міст та регіонів, окремих галузей, фінансово-промислових груп.
Тенденції технологічного розвитку суспільства дозволяють припустити неминучість початку електронного звернення платіжних зобов'язань. І тут виникає суперечність між існуючою системою грошового обігу, монопольно контрольованою банківською сферою, та прихованою пружиною демократичного розвитку суспільства, яка обов'язково розпрямиться та сила якої приховується у зниженні транзакцій самого обігу платіжних зобов'язань. Непросто будь-якій банківській системі, у тому числі й світовій, рушити у бік демократії, зробити хоча б часткову відмову від монополії банківської діяльності у сфері контролю грошового обігу та віддати частину на самоорганізацію громадських сил, виступивши своєрідним детонатором прихованих «атомних» сил суспільства. Краще, коли такі реакції контролюються, тому самій банківській системі необхідно створювати запобіжні інноваційні технології у реорганізації своєї сфери. У Росії вже існували невдалі спроби проти «монополії» запровадження електронного вексельного звернення через бездокументарну форму, ініційовану ФКЦП РФ. Сьогодні це взяло він Міністерство економічного розвитку та торгівлі Росії, яке бачить величезні перспективи і розробляє систему електронного вексельного звернення. Думається, що вдруге банківській системі доведеться йти на компроміси, оскільки очевидно, що заборонними та гальмуючими технологіями можна лише віддалити прихід електронного грошового та вексельного обігу і, тим самим, у майбутньому втратити значний сегмент цього контролю.
Переваги електронного вексельного обігу полягають у наступному:
Організація електронного вексельного обігу дозволить реалізувати ефективне обслуговування фінансового обігу;
Механізми впровадження дематеріалізації та реінжинірингу технологій обігу ефективні та безінерційні;
Розвиток електронних технологій формує середовище для обороту та прискорює відмову від паперових та безготівкових платежів;
Усунення монополії держави у фінансовому обороті реалізує демократичні та прогресивні шляхи розвитку суспільства.
Результати щодо впровадження системи електронного вексельного обігу можуть з'явитися лише на основі науково - організованого керованого та запланованого процесу. Можливе застосування досвіду країн Європейського Союзу - членів СОТ, де ефективно працюють перспективні напрямки економіки, наприклад, ФРН - близько 30% обороту платіжних зобов'язань займає вексельне, Франція, де ефективно застосовується дематерилізація цінних паперів.
Інша проблема, що безпосередньо виникає при розширенні використання комп'ютерних технологій у діяльності відділень Ощадного Банку Росії – проблема захисту інформації на комп'ютерних носіях. В даний час існує велика кількість організаційних та технічних засобів, призначених для захисту від інформаційних атак. Організаційні засоби пов'язані з розробкою та впровадженням на підприємствах нормативно-правових документів, що визначають вимоги до інформаційної безпеки АІС. Прикладами таких документів є політика та концепція забезпечення інформаційної безпеки, посадові інструкції по роботі персоналу з АІС тощо. Технічні засоби захисту АІС реалізуються за допомогою відповідних програмних, апаратних або програмно-апаратних комплексів.
На сьогоднішній день можна виділити такі основні види технічних засобів захисту: - криптографічний захист інформації; розмежування доступу користувачів до ресурсів АІС; міжмережеве екранування; аналіз захищеності АІС; виявлення атак; антивірусний захист; контентний аналіз; захист від спаму.
Засоби криптографічного захисту інформації (СКЗІ) являють собою засоби обчислювальної техніки, що здійснюють криптографічне перетворення інформації з метою забезпечити її конфіденційність та контроль цілісності. Захист інформації може здійснюватися в процесі її передачі каналами зв'язку або в процесі зберігання та обробки на вузлах АІС. Для вирішення цих завдань використовуються різні типи СКЗД, опис яких наводиться нижче.
Засоби розмежування доступу призначені для захисту від несанкціонованого доступу до інформаційних ресурсів системи. Розмежування доступу реалізується засобами захисту на основі процедур ідентифікації, аутентифікації та авторизації користувачів, які претендують на отримання доступу до інформаційних ресурсів АІС.
На етапі власної ідентифікації користувач надає свій ідентифікатор, в якості якого зазвичай використовується реєстраційне ім'я облікового запису користувача АІС. Далі проводиться перевірка, що цей ідентифікатор дійсно належить користувачеві, який претендує на доступ до інформації АІС. Для цього виконується процедура аутентифікації, в процесі якої користувач повинен надати аутентифікаційний параметр, за допомогою якого підтверджується належність користувача ідентифікатора. Як параметри аутентифікації можуть використовуватися мережні адреси, паролі, симетричні секретні ключі, цифрові сертифікати, біометричні дані (відбитки пальців, голосова інформація) і т. д. Необхідно відзначити, що процедури ідентифікації та аутентифікації користувачів у більшості випадків проводяться одночасно, тобто користувач відразу пред'являє ідентифікаційні та автентифікаційні параметри доступу.
У разі успішного завершення двох згаданих процедур проводиться авторизація користувача, в процесі якої визначається спектр інформаційних ресурсів, з якими може працювати, а також операції, які можуть бути виконані з цими інформаційними ресурсами АІС. Надання користувачам ідентифікаційних та автентифікаційних параметрів, а також визначення їх прав доступу здійснюється на етапі реєстрації користувачів в АІС.
Міжмережні екрани (МЕ) реалізують методи контролю за інформацією, що надходить до АІС та (або) виходить з неї, та забезпечення захисту АІС за допомогою фільтрації інформації на основі критеріїв, заданих адміністратором. Процедура фільтрації включає аналіз заголовків кожного пакета, що проходить через МЕ, і передачу його далі за маршрутом прямування тільки у разі, якщо він задовольняє заданим правилам фільтрації. За допомогою фільтрування МЕ дозволяють забезпечити захист від мережевих атак шляхом видалення з інформаційного потоку тих пакетів даних, які становлять потенційну небезпеку для АІС.
Засоби аналізу захищеності виділені у наведеній вище класифікації до відокремленої групи, оскільки призначені для виявлення вразливостей у програмно-апаратному забезпеченні АІС. Системи аналізу захищеності є превентивним засобом захисту, який дозволяє виявляти вразливості за допомогою аналізу вихідних текстів ПЗ АІС, аналізу коду ПЗ АІС, що виконується, або аналізу налаштувань програмно-апаратного забезпечення АІС.
Засоби антивірусного захисту призначені для виявлення та видалення шкідливих програм, присутніх в АІС. До таких шкідливих програм належать комп'ютерні віруси, а також програмне забезпечення типу «троянський кінь», spyware і adware.
Засоби захисту від спаму забезпечують виявлення та фільтрацію незапитаних поштових повідомлень рекламного характеру. У ряді випадків для розсилки спаму застосовується шкідливе програмне забезпечення: воно впроваджується на хости АІС та використовує адресні книги, які зберігаються у поштових клієнтах користувачів. Наявність спаму в АІС може призвести до одного з таких негативних наслідків:
Порушення працездатності поштової системи внаслідок великого потоку вхідних повідомлень. При цьому може бути порушена доступність як поштового сервера, так і окремих поштових скриньок (вони будуть переповнені). В результаті користувачі АІС не зможуть надсилати або одержувати повідомлення за допомогою поштової системи організації;
Реалізації про phishing-атак, у яких користувачеві надсилається поштове повідомлення від чужого імені із пропозицією виконати певні дії. У такому повідомленні користувача можуть попросити запустити певну програму, ввести своє реєстраційне ім'я та пароль або виконати будь-які інші дії, які можуть допомогти зловмиснику успішно провести атаку на інформаційні ресурси АІС. Прикладом атаки цього є посилка користувачеві повідомлення від імені відомого банку, в якому міститься запит про необхідність зміни пароля доступу до ресурсів web-сайту банку. У випадку, якщо користувач звернеться за інтернет-адресою, зазначеною в такому поштовому повідомленні, він буде перенаправлений на сайт зловмисника, який представляє собою копію реального сайту банку. Внаслідок такої атаки вся парольна інформація, введена користувачем на хибному сайті, буде автоматично передана порушнику;
Зниження продуктивності праці персоналу через необхідність щодня переглядати та вручну видаляти спамерські повідомлення з поштових скриньок.
Засоби контентного аналізу призначені для моніторингу мережного трафіку з метою виявлення порушень політики безпеки. В даний час можна виділити два основні види засобів контентного аналізу, аудит поштових повідомлень та моніторинг Інтернет-трафіку.
Системи аудиту поштових повідомлень передбачають збір інформації про SMTP-повідомлення, що циркулюють в АІС, та її подальший аналіз з метою виявлення несанкціонованих поштових повідомлень, що порушують вимоги безпеки, задані адміністратором. Так, наприклад, системи цього дозволяють виявляти і блокувати можливі канали витоку конфіденційної інформації через поштову систему. Системи моніторингу Інтернет-трафіку призначені для контролю доступу користувачів до ресурсів Інтернету. Засоби захисту цього типу дозволяють заблокувати доступ користувачів до заборонених Інтернет-ресурсів, а також виявити спробу передачі конфіденційної інформації за протоколом HTTP. Системи моніторингу встановлюються таким чином, щоб через них проходив весь мережевий трафік, що передається до Інтернету.
Системи виявлення атак є спеціалізованими програмними або програмно-апаратними комплексами, завдання яких виявити інформаційні атаки на ресурси АІС. Атаки виявляються за допомогою збору та аналізу даних про події, що реєструються в системі. Бажано, щоб подібний комплекс виявлення атак включав такі компоненти:
модулі-датчики (сенсори), призначені для збирання необхідної інформації про функціонування АІС;
Модуль виявлення атак, який виконує аналіз даних, зібраних датчиками, з метою виявлення інформаційних атак;
Модуль реагування на виявлені атаки;
Модуль зберігання даних, у якому міститься вся конфігураційна інформація, і навіть результати роботи засобів виявлення атак;
Модуль керування компонентами засобів виявлення атак.
Забезпечити інформаційну безпеку можна лише за комплексного підходу. Комплексний підхід до захисту від інформаційних атак передбачає узгоджене застосування правових, організаційних та програмно-технічних заходів, що перекривають у сукупності всі основні канали реалізації вірусних та інших загроз. Відповідно до цього підходу в організації має бути реалізований наступний комплекс заходів:
Виявлення та усунення уразливостей, на основі яких реалізуються загрози. Це дозволить унеможливити причини можливого виникнення інформаційних атак;
Своєчасне виявлення та блокування інформаційних атак;
Виявлення та ліквідацію наслідків атак.
Цей клас заходів захисту спрямований на те, щоб звести до мінімуму збитки, завдані внаслідок реалізації загроз безпеці.
Важливо розуміти, що ефективна реалізація перерахованих вище заходів на підприємстві можлива лише за умови наявності нормативно-методичного, технологічного та кадрового забезпечення інформаційної безпеки.
Нормативно-методичне забезпечення інформаційної безпеки передбачає створення збалансованої правової бази у сфері захисту від загроз. Для цього в компанії має бути розроблено комплекс внутрішніх нормативних документів та процедур, які забезпечують процес експлуатації системи інформаційної безпеки. Склад таких документів багато в чому залежить від розмірів самої організації, рівня складності АІС, кількості об'єктів захисту тощо. Наприклад, для великих організацій основним нормативним документому сфері захисту інформації має бути концепція чи політика безпеки.
У рамках кадрового забезпечення інформаційної безпеки у компанії має бути організовано навчання співробітників протидії інформаційним атакам. У процесі навчання слід розглядати як теоретичні, і практичні аспекти інформаційного захисту. У цьому програма навчання може складатися залежно від посадових обов'язків співробітника, і навіть з урахуванням того, яких інформаційних ресурсів має доступ.
Споживче кредитування, безумовно, сприяє економічному зростанню, але має контролюватись різними гравцями, тобто. потрібні чіткі правила, які мають бути встановлені між банками та такими контролюючими органами як Національний Банк, потрібна і взаємодія з Асоціаціями споживачів. За останні роки у сфері відповідальності цього бізнесу відбулися серйозні зміни в законодавчій базі, наприклад, з'явилася чітка інформація про тарифікацію, контракти та продукти споживчого кредитування, а також з точки зору правил або положень, які прописуються в цих контрактах.
«Концепції вартості витрат за кредитами».Багато хто висловлює думку, що банки заробляють багато грошей, тому що кредити дорогі. Концепція тарифікації у споживчому кредитуванні є досить складною річю. У процесі тарифікації кредитних продуктів використовується три основні параметри: глобально оцінюється макроекономічне середовище, профіль банку, який займається видачею кредитів або позик та профіль самого ринку, тобто макроекономічне середовище також складається з різних аспектів. Ми повинні розуміти, що споживчий кредит безпосередньо пов'язаний з умовами фондування на ринку, тобто, чи банки можуть знайти достатнє фондування, за якою комісією та з якими термінами погашення.
Наприклад, у колишніх країнах СРСР та багатьох країнах Східної Європи донедавна було складно знайти кошти фондування терміном більше одного року. Якщо банк неспроможна забезпечити фондування терміном до 12 місяців, дуже складно надавати кредити терміном два роки і більше. Необхідно враховувати такі базові індикатори, як показник інфляції, політику місцевих фінансових контролюючих органів з погляду ставок та глобальні умови ринку, тобто існування каналів оплати. Потенційна зайнятість також може бути одним із індикаторів.
Рейтинг, профіль, статутний капітал та ощадні рахунки банку, інвестиції в інформаційні технології мають серйозний вплив на споживче кредитування. Тут задіяний великий обсяг IT технологій, цей бізнес вимагає використання великої кількості робочої сили, що відрізняється від privat banking, де робота ведеться з індивідуальними клієнтами. Треба перевіряти тиск з боку нових чи існуючих конкурентів на ринку, а також вплив схем співробітництва чи кооперації з різними роздрібними структурами (магазини, торгові центриі т.п.). Ще необхідно перевіряти умови ринку, а це вже знання щодо питань управління ризиком, що впливає на витрати з боку банків.
"Концепція управління ризиками для споживчого кредитування".Управління ризиками є ключовим питанням для бізнесу та банку, від цього залежить їх виживання. Ключове питання для споживача полягає в тому, щоб він отримав хороші умови та продукти у сфері споживчого кредитування.
Наприклад, у CETELLEM (це один із банків BNP PARIBAS) вартість ризику становить 1,32% від загальних зобов'язань банку, або FINAREFF (це великий банк, який займається непрямою банківською діяльністю на вторинному ринку), ризик становить 3,2% від загальних зобов'язань. RENAULT CREDIT INTERNATIONAL (одна з найбільших структур у світі з фінансування купівлі автомобілів) вартість ризику досить низька, а саме 0,9%.
Контроль ризику це дуже важливий момент, оскільки він створює привабливі тарифні умови для споживачів, також дозволяє забезпечити розширення діяльності банку через пропозицію нових привабливіших послуг у майбутньому.
У методах управління ризиками потрібна нова технологія, яка активно впроваджується в даному бізнесі, куди ставитися реалізація системи управління базами даних, яка може виявляти факти шахрайства. По-друге - експертні системи це програми здатні приймати автоматичні рішення та оцінювати потенційну ймовірність ризику щодо тих чи інших клієнтів. Всі ці системи впроваджувалися за останні 20 років і в принципі допомогли багатьом гравцям контролювати власні ризики, тому що ці програми та рішення є більш ефективними, ніж людський мозок для прийняття рішень.
Одна із систем називається credit-scoring, яка влучним способом допомагає банкам проводити потенційний аналіз майбутніх ризиків. Ще одна система - управління чорним списком включає внутрішній або зовнішній чорний список, наприклад, такі як кредитне бюро, де є велика клієнтська база даних. Говорячи про споживче кредитування, основна ідея полягає в тому, що споживче кредитування є одним із основних факторів стимулювання економічного розвитку в країні та у глобальному масштабі. Тільки цей бізнес не повинен піддаватися абсолютному контролю, ми повинні здійснювати його відповідальним чином, включати чітку законодавчу базу, а також реалізацію нових технологічних інструментів для того, щоб проводити моніторинг професійним чином.
«Який прибуток приносять банкам ІТ»
Переосмислення підходів до оцінки ефективності інвестицій у інформаційні технології стало результатом детального вивчення сукупної системи витрат за створення та обслуговування ІТ-інфраструктури.
Основні параметри розвитку ІТ-інфраструктури у банку, на відміну використання інформаційних технологій на промислових та інших комерційних підприємствах, обумовлюються двома критичними характеристиками:
- 1. Питомою вагою інформації у банківському бізнесі, оскільки в сукупності банківські бізнес-процеси є отримання, обробку та подальшу транзакцію інформаційних потоків, за рахунок чого формується та частина банківського прибутку, яка не випливає з прибутку від процентної ставки за кредитами. У цьому сенсі банківські операції незалежно від конкретного фінансового інституту підлягають стандартизації на основі уніфікованих платформ, які можуть використовуватися різними учасниками банківської індустрії за умови порівняно невеликої адаптації до потреб окремо взятої установи.
- 2. Необхідністю забезпечити максимально ефективне управлінняінформаційною безпекою, що також ґрунтується на застосуванні кола сучасних ІТ-рішень.
Сьогодні, обговорюючи перспективи розвитку інформаційних технологій у банківському секторі у контексті стрімкого розширення економіки, що базується на знаннях, ми приходимо до принципово нового бачення ІТ у системі підвищення ефективності банківського бізнесу.
Необхідно розглядати інформаційні системи у банку як інструмент:
- а) підвищення продуктивності процесів;
- б) скорочення витрат;
- в) скорочення витрат за матеріальні (фізичні) ресурси життєдіяльності підприємства;
- г) проведення високоефективних, оперативних та одночасно низьковитратних електронних операцій, включаючи операції електронної торгівлі та електронного банкінгу.
Зрештою, інформаційні технології здатні забезпечити від 1/4 до 1/3 загального обсягу економічного зростання.
На перших етапах досвід запровадження ІТ в інфраструктуру банків може бути високовитратним. Мінімізація операційних витрат, покликана стати результатом таких інновацій, є кінцевою метою та найбільш значущим досягненням ефективно реалізованих інновацій. Сам процес інформатизації пов'язаний з кардинальним збільшенням комп'ютерної техніки, оновленням програмного забезпечення, впровадженням нових додатків і в більшості випадків виявляється найбільш істотною статтею бюджету, вимагаючи збільшення витрат на ІТ-підтримку систем, що впроваджуються.
За прогнозами фахівців спостерігатиметься потенційне зниження витрат на інформатизацію банківських послуг через підвищення ефективності банківського бізнесу.
Як це не дивно, але більшість дослідників, які займаються проблемами інформатизації банківського бізнесу та виступають запеклими поборниками автоматизації бізнес-процесів, на питання чи можуть сучасні банки обійтися без технологічних інновацій, відповідають ствердно. Нерозвиненість ІТ-інфраструктури не є першопричиною неефективності чи недостатньої прибутковості кредитної організації, але водночас майже точно гарантує її низьку конкурентоспроможність. Сьогодні вже очевидно, що ефективність інвестицій в інформаційні технології у фінансовій індустрії обумовлюється насамперед прагненням банків до освоєння нових ринків та завоювання більшої кількості клієнтів, що неможливо без використання сучасних високотехнологічних засобів проведення банківських транзакцій.
Однією з найефективніших стратегій низьковитратної та водночас прибуткової інформатизації у банківському секторі стала американська концепція скорочення надлишкових інфраструктурних ІТ-систем замість традиційного урізання ІТ-бюджетів. Як правило, початкова корпоративна інформаційна система (КІС) банку, навіть найбільшого та ефективного (більше того, саме великі банки важче справляються з фактором надмірності ІТ-систем), є складною неповороткою структурою, яка базується на великій кількості автоматизованих рішень і додатків, підтримуваних різними виробниками, неінтегрованих між собою. Подібний «зоопарк» інформаційних технологій призводить одночасно до двох негативних наслідків: неефективності самої КІС і, як наслідок бізнес-процесів, що її забезпечують складовими, збільшенню витрат на підтримку та обслуговування існуючих інфраструктурних систем. Як стверджують американські аналітики, найефективнішою практикою в даному випадку є уніфікація (стандартизація) існуючих систем, що у більшості випадків дозволяє уникнути збільшення початкових ІТ-бюджетів. Можна сказати, що сьогодні прогрес полягає не в ускладненні, а, навпаки, спрощення ІТ-систем.
На шляху стандартизації ІТ та централізації управління інформаційними ресурсами пішла фінансова група ВТБ. У процесі уніфікації інфраструктурних автоматизованих банківських систем (АБС) та в ході побудови єдиної територіально розподіленої інформаційно-комунікаційної інфраструктури, що сформувалася в результаті концентрації банківського капіталу при завершенні проекту стандартизації, замість 9 різних систем у мережі мережі банку залишилося лише дві типові версії, розроблені та підтримувані російськими вендорами.